Як узяць іпатэку з дрэннай крэдытнай гісторыяй: парады юрыста

Іпатэчныя пазыкі - адзін з самых запатрабаваных відаў крэдытавання ва ўсім свеце. Магчымасць набыць уласнае жыллё адразу, а не па сканчэнні доўгіх гадоў ўшчамлення сябе літаральна ва ўсім, прыцягвае ўсё больш і больш людзей. Аднак атрыманне іпатэкі з дрэннай крэдытнай гісторыяй можа стаць сур'ёзнай праблемай на шляху да мары аб уласным кутку.

Што ж рабіць у падобнай сітуацыі? Адкуль бярэцца пляма на фінансавай рэпутацыі і як вырашыць пытанне малой крывёю? Гэтыя і многія іншыя пытанні вельмі цікавяць чытача, хоць раз сутыкнуўся з адмовай па іпатэцы.

У чым сутнасць іпатэчнага крэдыту

Для пачатку давайце пагаворым аб тым, што ж такое іпатэка і крэдытная гісторыя, як яны звязаны паміж сабой і ці можа адно паўплываць на іншае.

Пад тэрмінам «іпатэка» разумеецца такі від крэдытавання, калі ў доўг набываецца жыллё, якое і становіцца банкаўскіх закладам да моманту пагашэння крэдыту. Пры гэтым пакупнік хоць і лічыцца ўласнікам кватэры, аднак не можа вырабляць з ёй ніякіх юрыдычна значных дзеянняў. Калі да моманту поўнага пагашэння пазыкі кліент перастае плаціць па рахунках, ўключаюцца штрафныя санкцыі. У канчатковым выніку банк можа і зусім адсудзіць кватэру ў нядбайнага пазычальніка. У гэтым выпадку чалавек рызыкуе застацца і без грошай, і без жылля.

Акрамя прыпынкаў або затрымак з выплатай крэдыту існуюць і іншыя падставы для скасавання дамовы:

• псута жылля, невыкананне ўмоў эксплуатацыі;
• перадача памяшкання ў карыстанне трэцім асобам;
• парушэнне ўмоў страхоўкі;
• перапланіроўка памяшкання, змяненне тэххарактарыстыкі жылля.

Прымаючы пад увагу той факт, што падобныя крэдыты выплачваюцца пару дзесяткаў гадоў, банкі вельмі ўважліва правяраюць тых, каму даюць іпатэку. Яны ўсімі спосабамі імкнуцца знізіць рызыка незвароту доўгу. Для сярэднестатыстычнага банка ідэальны пазычальнік выглядае так:

• Ўзрост - каля 27-30 гадоў. Гэтага дастаткова, каб да моманту заканчэння выплат кліент яшчэ не выйшаў на пенсію.
• Высокая афіцыйная зарплата. Калі ваш заробак мінімум у тры разы перавышае штомесячны плацёж па іпатэцы, вы станеце жаданым кліентам любога банка.
• Вялікі стаж працы ў добрай кампаніі, пажадана на прэстыжнай пасады.
• Стабільнае сямейнае становішча, а таксама парачка дзяцей толькі ўмацуюць вашы пазіцыі. Акрамя таго, пажадана, каб муж (жонка) былі працаўладкаваны з нядрэнным акладам.

Але нават калі вы соответствуете усім гэтым крытэрам і вам патрэбна іпатэка, дрэнная крэдытная гісторыя можа згуляць з вамі злы жарт.

Адкуль бярэцца крэдытная гісторыя

Кожны, хто хоча звярнуцца ў банк з просьбай аб атрыманні іпатэкі, перш за ўсё павінен разумець, што ж азначае паняцце «крэдытная гісторыя», як яна фармуецца, дзе яе можна паглядзець і на што яна ўплывае. Тады, замест таго каб абіваць парогі сяброў і знаёмых з крыкам: «Дапамажыце ўзяць іпатэку з дрэннай крэдытнай гісторыяй!» - чалавек зможа самастойна паўплываць на сітуацыю.

Да таго як прыняць рашэнне аб афармленні пазыкі, любое фінансавае ўстанова абавязкова звяртаецца ў БКИ (бюро крэдытных гісторый). Туды ўпісваюцца звесткі аб кожным чалавеку, які хоць раз у жыцці браў грошы ў доўг. У такія базы уносіцца інфармацыя пра тое, якія менавіта крэдыты афармляў той ці іншы чалавек, акуратна Ці ўносіў плацяжы, ці былі пратэрміноўкі. Калі мелі месца парушэнні дамовы, запіс пра гэта таксама з'явіцца ў крэдытнай гісторыі.

Што такое «дрэнная крэдытная гісторыя» і на што яна ўплывае

Як вы ўжо зразумелі, пляма ў КІ - нагода для адмовы ў атрыманні іпатэкі. Доступ да баз маюць усе крэдытныя ўстановы без выключэння. Існуе некалькі крытэраў, па якіх звычайна вядзецца праверка. Напрыклад, такія:

1. Невыкананне ўмоў дагавора, пратэрміноўкі плацяжоў, поўная адмова ад узятых на сябе абавязацельстваў.
2. Прычыны, якія не залежаць ад пазычальніка, але пагаршаюць КІ. Гэта могуць быць памылкі ў рэквізітах, правядзенне аплаты праз іншы банк, які затрымаў плацёж, няправільны разлік апошняга ўнёску, іншыя фактары.
3. Ашуканскія дзеянні. Бываюць выпадкі, калі ашуканцы афармляюць пазыку, выкарыстоўваючы чужыя дакументы. Вяртаць грошы яны, вядома ж, не збіраюцца. У такім выпадку, нават калі злачынныя дзеянні трэціх асоб будуць даказаныя, ваша КІ будзе грунтоўна сапсаваная.

Вядома, у апошніх двух выпадках кліент быццам бы і не вінаваты, але дапамога ў іпатэцы яму абавязкова спатрэбіцца.

Як праверыць ўласную крэдытную гісторыю і навошта гэта трэба рабіць

Каб пазбегнуць непрыемных сітуацый, лепш за ўсё паклапаціцца аб тым, каб даведацца сваю КІ загадзя. Справа ў тым, што банк наогул не абавязаны неяк матываваць сваю адмову, але часцей за ўсё супрацоўнікі фінустановах спасылаюцца менавіта на яе. Акрамя ўсіх вышэйпералічаных фактараў яе могуць сапсаваць нават нязначныя падзеі:

• невялікая (у некалькі дзён) пратэрміноўка па спажывецкім крэдыце;
• датэрміновая выплата пазыкі без ўзгаднення з банкам;
• невыкананне ўзятых на сябе абавязацельстваў, калі вы выступалі паручыцелем па крэдыце сваяка ці сябра;
• абавязак у 2-3 рублі, які ўзнік з-за памылкі ў разліках.

Каб пазбегнуць непрыемнасцяў, вазьміце за правіла хоць бы раз у год правяраць сваю крэдытную рэпутацыю. Тым больш што зрабіць гэта даволі проста:

1. Для пачатку трэба звярнуцца ў асаблівае падраздзяленне Банка Расіі, якое называецца "Цэнтральны каталог КІ". Там трэба атрымаць звесткі пра тое, дзе менавіта знаходзіцца ваша гісторыя.
2. Цяпер дастаткова адправіць запыт у канкрэтнае БКИ і атрымаць патрэбныя звесткі. Адзін раз у год зрабіць гэта можна бясплатна.

Як узяць крэдыт, маючы падмочанай рэпутацыю

Якія б звесткі вы ні атрымалі, не адчайвайцеся. Памятаеце: вам усё роўна можна ўзяць іпатэку. Дрэнны крэдытнай гісторыяй выхваляцца, вядома, не варта. Але сітуацыю можна выправіць. Як? Існуе некалькі спосабаў:

• падача дакументаў у невялікае фінансавая ўстанова, там праверка можа адбывацца не гэтак скурпулёзна;
• зварот па дапамогу да пасрэднікаў;
• падача дакументаў на іпатэку ў той банк, які ўжо падаваў вам крэдыт адзін раз;
• атрыманне пазыкі ў забудоўшчыка;
• афармленне арэнды з выкупам.

Ёсць таксама спосабы, да якіх звяртацца не варта. Не сакрэт, што на рынку паслуг існуюць такія арганізацыі, якія за пэўную плату гатовыя выправіць дакументы. Рабіць гэта, як вы разумееце, незаконна. Можа скончыцца сумнымі наступствамі.

Таксама ў сферы банкаўскага крэдытавання даволі распаўсюджана такая з'ява, як камерцыйны подкуп. Гэта азначае, што некаторыя супрацоўнікі фінустановы гатовыя заплюшчыць вочы на негатыўную крэдытную гісторыю кліента. Вядома, не проста так, а за самавітае ўзнагароджанне. Не згаджайцеся на гэта. Такія дзеянні таксама незаконныя.

Ці можна выправіць дрэнную гісторыю

Іпатэка з дрэннай гісторыяй - справа вельмі клапотнае, але цалкам рэальнае. Выявіўшы памылкі ў КІ, вы можаце падаць прашэнне аб унясенні зменаў. Пры гэтым вам давядзецца даказваць, што звесткі, якія ўтрымліваюцца ў крэдытнай гісторыі, недакладныя і падлягаюць выпраўленні. Па вашай заяве будзе праведзена праверка. Да гэтага моманту вам трэба прыгатаваць дакументы, якія характарызуюць вас як добранадзейнасці кліента. Такімі паперамі могуць быць:

• чэкі, якія пацвярджаюць своечасовасць плацяжоў;
• выпіскі з фінансавых устаноў аб адсутнасці непагашаных пазык;
• даведка з міліцыі аб тым, што крэдыт быў аформлены ашуканцамі па вашых дакументах;
• іншыя дакументы, якія пацвярджаюць вашу невінаватасць.

Па выніках праверкі будзе вынесена рашэнне аб унясенні змяненняў у вашу крэдытную гісторыю. Калі вам аказалі, а вы не згодныя з вынікамі праверкі, можаце звярнуцца ў суд і адстойваць свае правы там.

Калі ж парушэнні з вашага боку ўсё ж мелі месца і зараз вы не разумееце, як узяць іпатэку з дрэннай крэдытнай гісторыяй, варта паступіць наступным чынам. Вазьміце ў любым банку невялікі спажывецкі крэдыт на куплю, напрыклад, бытавой тэхнікі і акуратна выплаціце яго. Паўтарыце такія дзеянні яшчэ некалькі разоў. Такім чынам вы паправіце сваю фінансавую рэпутацыю, і невялікія агрэхі ў мінулым вам даруюць.

У абавязку ў забудоўшчыка

Зараз давайце пагаворым аб тым, як узяць іпатэку з дрэннай крэдытнай гісторыяй, калі выправіць яе не атрымалася і ў банку вам адмовілі. У гэтым выпадку можна паспрабаваць звярнуцца да забудоўшчыку напрамую. Не вельмі буйныя будаўнічыя фірмы даволі часта маюць патрэбу ў прыцягненні іншага капіталу. Для гэтага яны вымушаныя звяртацца ў банк за атрыманнем крэдыту. Аднак гэта не так ужо і выгадна, так як даводзіцца плаціць працэнты.

Больш выгадным варыянтам з'яўляецца заключэнне з кліентам дагавора растэрміноўкі. Пры гэтым забудоўшчык атрымлівае дадатковыя грошы на будаўніцтва, а фізасоба - магчымасць аплаціць кошт жылля часткамі.

Пры відавочных перавагах, такіх як адсутнасць адсоткаў, камісій, плацяжоў за ацэнку і страхоўку, гэты спосаб мае і істотны недахоп - нязначны тэрмін растэрміноўкі. Рэдка якая фірма пагодзіцца заключыць такую дамову тэрмінам больш чым на 5 гадоў. Акрамя таго, ад вас абавязкова запатрабуюць даволі салідны першы ўнёсак. Часцей за ўсё ён складае каля 30% кошту жылля.

Зварот у невялікі банк

Калі вы разважаеце пра тое, дзе ўзяць іпатэку з дрэннай крэдытнай гісторыяй, паспрабуйце звярнуцца ў малады банк ці невялікае фінансавая ўстанова. Такія ўстановы змагаюцца за кожнага кліента і даволі часта зніжаюць патрабаванні да кандыдатаў на афармленне іпатэкі.

Акрамя таго, у такіх установах часта працуюць спецыялісты, якія не маюць дастатковага вопыту ў сферы крэдытавання. Прасцей кажучы, яны проста не ведаюць, куды глядзець, але маюць вялікае жаданне заключыць дамову.

Але і ў гэтага спосабу ёсць недахопы. Часцей за ўсё гэта даволі высокія працэнтныя стаўкі або спагнанне дадатковых камісій. Такім спосабам маленькія банкі імкнуцца знізіць рызыку невяртанняў.

Паручыцель + заклад

Яшчэ адным варыянтам таго, як узяць іпатэку з дрэннай крэдытнай гісторыяй, з'яўляецца прадастаўленне вялікага дадатковага залогу і некалькіх паручыцеляў.

Паколькі ні адзін банк не стане супрацоўнічаць з нядобранадзейнымі кліентамі, вам прыйдзецца пераканаць яго супрацоўнікаў у тым, што вам можна давяраць. Для пачатку трэба заручыцца падтрымкай чалавека, бездакорнага ў фінансавым плане і які мае салідны прыбытак. Яшчэ лепш, калі такіх паручыцеляў будзе некалькі. У гэтым выпадку ваша негатыўная крэдытная гісторыя ўжо не будзе выглядаць у вачах мэнэджара занадта важка. Бо ў выпадку невыканання вамі сваіх абавязацельстваў доўг запатрабуюць ўжо з паручыцеля.

Калі вы зможаце даць банку нешта дарагое, ужо якое належыць вам на правах уласнасці, гэта таксама істотна павысіць вашыя шанцы на атрыманне іпатэкі. Гэта можа быць дача, дарагі аўтамабіль, загарадны катэдж, антыкварнае ювелірны выраб і гэтак далей. Пры гэтым варта разумець, што кватэра, якую набываюць таксама будзе з'яўляцца закладам. І ў выпадку невыканання вамі сваіх абавязацельстваў вы можаце страціць абодва закладу і застацца ні з чым.

Павышаем суму першага ўнёску

Амаль усе іпатэчныя пазыкі афармляюцца з мінімальным (аж да нуля) першым унёскам. Таму, калі вы не ведаеце, як узяць іпатэку з дрэннай крэдытнай гісторыяй, але маеце дастатковую колькасць свабодных сродкаў, паспрабуйце аформіць пазыку з вялікім першапачатковым плацяжом. Калі вы здольныя ўнесці адразу каля 50% кошту жылля, на негатыўную гісторыю банк, хутчэй за ўсё, заплюшчыць вочы. Адбываецца гэта таму, што, нават калі вы ў далейшым не зможаце плаціць па крэдыце, банк з лёгкасцю прадасць вашу кватэру за палову яе рэальнай кошту і верне сабе грошы.

Звяртаемся да пасярэдніку

Часам крэдытная гісторыя кліента настолькі сумная, што яму можа спатрэбіцца дапамогу ў іпатэцы. Для гэтага існуюць спецыяльныя крэдытныя брокеры. Гэтыя людзі прапануюць вам спіс банкаў, якія гатовыя весці размову з праблемнымі кліентамі. За дадатковую плату брокер возьме на сябе ўсе перамовы і практычна гарантавана забяспечыць вам афармленне іпатэкі. Праўда, паслугі такіх памочнікаў абыходзяцца дарагавата, але часам гэта адзіны выхад.

Афармляем кватэру ў лізінг

Існуе яшчэ адзін, даволі новы для Расіі спосаб афармлення іпатэкі з падмочанай крэдытнай рэпутацыяй. Гэта лізінг жылля. Сутнасць яго ў тым, што чалавек заключае дагавор арэнды жылля з наступным выкупам. Штомесячныя марнаванні пры гэтым складаюцца з кошту арэнды і сумы плацяжу па пазыцы. Крэдытная гісторыя ў гэтым выпадку не гуляе ніякай ролі. Бо да моманту выплаты усяго кошту ўласнікам кватэры з'яўляецца не кліент, а фінансавая арганізацыя.