ФінансыІпатэка

Віды іпатэчнага крэдытавання. Праграмы іпатэчнага крэдытавання

Іпатэка ўжо трывала ўвайшла ў наша жыццё, і гэта не сакрэт. Многія сем'і, асабліва маладыя, звяртаюцца да гэтай паслугі, якая дазваляе набыць нерухомасць па выгадных умоў. Галоўным перавагай іпатэкі з'яўляецца тое, што кошт кватэры разам з працэнтамі за своеасаблівы крэдыт падзяляюць на 15-20 гадоў, што дазваляе ўносіць кожны месяц прымальную суму.

На сённяшні дзень у Расіі прадстаўлены розныя віды іпатэчнага крэдытавання, якія адрозніваюцца сваімі ўмовамі. Для пачатку неабходна разгледзець паняцце «іпатэка»: што яно азначае і адкуль гэтае слова да нас прыйшло?

Што такое іпатэка?

Дадзены тэрмін сыходзіць сваімі каранямі ў VI стагоддзе да н. э. У гэты час на тэрыторыі Грэцыі з'явілася паняцце hypotheca, якое азначае адказнасць даўжніка перад крэдыторам, звязаную з зямельнай уласнасцю. У рымскім праве іпатэка з'яўлялася залогам нерухомасці.

У нашай краіне дадзены тэрмін упершыню з'явіўся ў канцы XIX стагоддзя і быў запазычаны з Еўропы. Іпатэка на той момант была сінонімам слова "заклад". У савецкі час закона аб іпатэчным крэдытаванні не было, бо ў ім ніхто не меў патрэбу.

У 1998 годзе прэзідэнтам РФ быў падпісаны і ўведзены ў дзеянне закон "Аб іпатэцы", які з'яўляецца першым закліканым рэгуляваць закладная дзейнасць. У цяперашні час тэрмін "іпатэка" азначае дагавор закладу маёмасці.

Аб'екты і суб'екты іпатэкі

Як ужо было адзначана, іпатэчнае крэдытаванне мае на ўвазе, што набытую маёмасць будзе знаходзіцца ў закладзе на час пагашэння крэдыту. Іпатэка - гэта дагавор, бакамi якога з'яўляюцца аб'ект і суб'ект праваадносін. Ніжэй прадстаўлены магчымыя аб'екты іпатэчнага крэдытавання:

  • кватэры, дома, а таксама асобныя пакоі;
  • зямельны ўчастак, які не належыць дзяржаве і не адносіцца да камунальнай уласнасці, а таксама перавышае мінімальна дапушчальную плошчу;
  • гаражы, дачы, а таксама іншыя будынкі і будынкі, прызначаныя для спажывецкага выкарыстання;
  • прадпрыемствы, якія знаходзяць прымяненне ў прадпрымальніцтве;
  • марскія суда.

Важную ролю ў афармленні іпатэкі гуляе крэдытор. Гэта можа быць банк або іншая юрыдычная асоба, якое будзе весці справаздачнасць пагашэння крэдыту. Іпатэчнае крэдытаванне фізічных асоб ажыццяўляецца толькі пасля ўнясення першапачатковага ўнёску.

Акрамя крэдытораў суб'ектам дамовы можа выступаць і інвестар, які купляе каштоўныя паперы, што забяспечаны крэдытамі па іпатэцы.

Прылада іпатэчнага крэдытавання

Для ажыццяўлення крэдыту па іпатэцы выпускаюць адмысловыя каштоўныя паперы, які называецца залогавымі. Продаж банкам гэтых папер дае сродкі, неабходныя для выдачы пазык па іпатэцы. Гэта вельмі надзейны від каштоўных папер, які прыносіць цвёрдыя працэнты. У закладнога паперы адзначаецца тое маёмасць, якое да яе ставіцца.

Іпатэчнае крэдытаванне ў Расіі становіцца ўсё больш папулярным, і людзі, якія вырашаюцца на гэты крок, павінны выразна ведаць, як уладкованая сістэма іпатэкі. У закладнога паперы павінна ўтрымлівацца ў абавязковым парадку купонная кніжка, якая адлюстроўвае сумы і даты выплаты іпатэчных адсоткаў. Людзі, якія скарысталіся такога роду крэдытам, спачатку выплачваюць працэнты, а затым асноўны абавязак.

Той факт, што іпатэка бярэцца на доўгі тэрмін, значна палягчае выплату крэдыту. Аднак, калі доўг па крэдыце не будзе цалкам аплочаны, нерухомасць пяройдзе ва ўласнасць іпатэчнага банка. Менавіта такім чынам у цяперашні час працуе механізм іпатэчнага крэдытавання.

дапамогу дзяржавы

З 2009 года дзейнічае праграма дзяржпадтрымкі іпатэкі, накіраваная на людзей, якія не маюць магчымасці палепшыць свае жыллёвыя ўмовы ў сувязі з маленькімі даходамі. Аднак толькі ў 2015 годзе дадзеная праграма стала папулярнай. Каля 250 млрд рублёў было выдзелена на паляпшэнне жыллёвых умоў грамадзян.

Дзяржпадтрымка іпатэчнага крэдытавання складаецца ў тым, што выплату пэўнай часткі доўгу дзяржава бярэ на сябе. Аднак узяць крэдыт па такой праграме нялёгка, бо далёка не ўсе банкі згаджаюцца на такія ўмовы. Скарыстацца такой праграмай можна толькі ў найбуйнейшых банках краіны.

Сутнасць дзяржпадтрымкі складаецца ў дагаворы паміж банкам і дзяржавай. Банк зніжае сваю працэнтную стаўку да 11%, незалежна ад таго, якой яна была першапачаткова. Розніцу паміж пачатковай стаўкай і канчатковай (11%) выплачвае дзяржава. Каб стаць удзельнікам гэтай праграмы, неабавязкова ставіцца да сацыяльнай катэгорыі насельніцтва. Любы чалавек можа ўзяць крэдыт на такіх умовах.

Віды іпатэчнага крэдытавання

У цяперашні час, у сувязі з тым, што колькасць такога роду крэдытаў расце, існуе мноства розных відаў іпатэкі. У асноўным выдачай крэдытаў займаюцца камерцыйныя банкі, галоўнай мэтай якіх з'яўляецца атрыманне прыбытку.

Усе віды адрозніваюцца паміж сабой ўмовамі крэдытавання, асаблівасцямі іх атрымання. На дадзены момант іпатэчнае крэдытаванне фізічных асоб можна падзяліць на два сегмента:

  • набыццё на першасным рынку нерухомасці;
  • купля на другасным рынку нерухомасці.

Усё разнастайнасць відаў і тыпаў іпатэкі будзе разгледжана ніжэй.

Кватэра ў новым доме ў крэдыт

Гэты выгляд з'яўляецца асабліва папулярным на дадзены момант. Аднак, нягледзячы на ўсе бачныя перавагі (новая кватэра, ніхто да гэтага не жыў), існуе і шэраг недахопаў. Вельмі часта ўзнікае сітуацыя, калі дом не здаецца ў тэрмін або доўга не рэгіструецца ў пэўным дзяржаўным органе.

Таксама адным з асноўных мінусаў новабудоўлі з'яўляецца працяглы афармленне ва ўласнасць. Акрамя гэтага, даволі няпроста атрымаць крэдыт на куплю новабудоўлі, бо не ўсе банкі гэтым займаюцца. Калі ўсё ж банк прыняў заяўку, кожны выпадак разглядаецца асобна. Вельмі шмат фактараў уплывае на прыняцце канчатковага рашэння, сярод іх і высвятленне, хто з'яўляецца забудоўшчыкам, інвестарам, якія тэрміны здачы дома і т. Д. Кватэры ў новабудоўлях можна набыць даволі нядорага, і добрым варыянтам у такіх умовах становіцца іпатэка. Маладая сям'я пры выбары кватэры практычна заўсёды аддае перавагу новаму дому.

Кватэра на другасным рынку нерухомасці

Асаблівасці іпатэчнага крэдытавання гэтага віду ўключаюць у сябе даволі хуткае афармленне і параўнальную лёгкость атрымання. У гэтым пытанні неабходна звяртацца ў некалькі банкаў, нават у выпадку адмовы. Бо прычына, па якой адбыўся адмову ў адным банку, у іншым не будзе з'яўляцца дастаткова грунтоўнай.

Як ужо было сказана, такі крэдыт атрымаць лягчэй, чым у новабудоўлі, у прыватнасці з-за таго, што мала падстаў для адмовы. Сярод іх:

  • прадавец вырабіў перапланіроўку кватэры і не зарэгістраваў гэты факт;
  • юрыдычная чысціня дома, магчыма, хто-то там жыў з неспрыяльнай гісторыяй.

Сацыяльны выгляд іпатэкі

Гэты выгляд іпатэчнага крэдытавання прызначаны для сацыяльна неабароненых слаёў насельніцтва, а таксама чаргавікоў, якія не маюць магчымасці купіць нерухомасць на звычайных умовах. Ёсць два тыпу сацыяльнай іпатэкі:

  • прызначаны чаргавікам, калі першапачатковы ўзнос прадастаўляецца горадам у выглядзе субсідыі;
  • крэдыт прадастаўляецца па цэнах сабекошту будаўніцтва; праз паўгода атрымальнік дадзенага крэдыту можа выплаціць доўг без якіх-небудзь адсоткаў.

У будучыні плануецца магчымасць набыцця нерухомасці па сацыяльнай праграме ў саміх забудоўшчыкаў па рынкавых цэнах. Але чаргавікі таксама змогуць гэтым скарыстацца, заплаціўшы за кватэру субсідыямі. Чым даўжэй стаіш у чарзе, тым больш памер субсідый. Таксама чаргавікі здольныя купляць нерухомасць, якая была пабудавана не толькі горадам.

Выгляд іпатэкі для маладых сем'яў

Праблема набыцця нерухомасці для новаспечаных мужа і жонкі стаіць асабліва востра. Банкі не хочуць рызыкаваць, і працэнты даволі вялікія, так як будучыню маладых спецыялістаў непрадказальна. Аднак у апошні час некаторыя банкі ідуць насустрач маладым і ствараюць новыя праграмы.

У асноўным праграмы іпатэчнага крэдытавання такога выгляду накіраваны на змяншэнне першапачатковага ўзносу і на максімальны тэрмін выдачы крэдыту. Калі аднаму з мужа і жонкі няма 30 гадоў і ў сям'і ёсць дзіця, першапачатковы ўзнос можа скласці 10%. Калі ж маладыя спецыялісты ўжо ўладкованыя на перспектыўную працу, першапачатковы ўзнос становіцца і зусім 5%, а іпатэка выдаецца на 25-30 гадоў.

Вядома, у сучасных умовах адным з найбольш рэальных варыянтаў куплі жылля з'яўляецца іпатэка. Маладая сям'я шукае розныя шляхі для паляпшэння ўмоў крэдыту. Асноўная праблема ў тым, каб даказаць банку сур'ёзнасць намераў. Калі гэта атрымаецца зрабіць, банк не адмовіць.

Праграма «Будуем разам»

Віды іпатэчнага крэдытавання вельмі разнастайныя, і ў кожным з іх ствараюцца пэўныя праграмы. Сутнасць «Будуем разам» складаецца ў працяглай растэрміноўцы, якая пагашаецца за кошт сродкаў насельніцтва.

Задача чалавека, які збіраецца купляць жыллё, - назапасіць каля 40-50% кошту кватэры, а астатнюю частку дадае кааператыў. Як толькі набываецца нерухомасць, яна пераходзіць ва ўласнасць таго чалавека, але пад заклад. Тую частку, якую аддаў кааператыў, неабходна выплаціць на працягу максімум 20 гадоў. Затым заклад здымаецца, і чалавек становіцца паўнапраўным уласнікам.

Праграма «Ваенная іпатэка»

Усе праграмы іпатэчнага крэдытавання накіраваны на паляпшэнне ўмоваў крэдыту, і гэтая не выключэнне. Гэта назапашвальная сістэма забеспячэння жылля ваеннаслужачым.

Асаблівасці іпатэчнага крэдытавання дадзенай праграмы складаюцца ў тым, што ваенны, які заключае першы кантракт, мае права на пэўнага роду адлічэнні. Штогод у сярэднім на рахунак вайскоўца паступае каля 250 тысяч рублёў. Гэтай сумай ён можа скарыстацца па заканчэнні старога кантракту і пры падпісанні новага. Сума, якая назапасілася за некалькі гадоў, ідзе як першапачатковы ўнёсак.

Астатнюю частку крэдыту выплачвае дзяржава, пакуль ваенны служыць па кантракце ў войску. Як толькі ён перастае быць вайскоўцам, дзяржава перастае плаціць, і астатнюю частку крэдыту неабходна выплачваць самастойна.

Праект «Даступнае і камфортнае жыллё - грамадзянам РФ»

Мэтай гэтага праекта з'яўляецца павышэнне даступнасці іпатэкі для жыхароў Расіі. Усім вядома, што для многіх людзей ледзь ці не адзіным шанцам на набыццё жылля з'яўляецца іпатэка. Маладыя сем'і не выключэнне. Ім у асноўным адмаўляюць у іпатэчным крэдыце.

Ва ўдзельнікаў праекта з гэтым не ўзнікае праблем. Акрамя гэтага, памяншаецца працэнт іпатэкі. Гэты праект распрацаваны ў рамках сацыяльнага выгляду іпатэчнага крэдытавання. Асноўнае яго адрозненне ад камерцыйнага - адмысловая (льготная) кошт квадратнага метра. У рамках сацыяльнай іпатэкі банк абавязваецца застрахаваць пазычальніка і саму жыллёвую плошчу, а таксама захоўваць пэўную стаўку да канца крэдыту.

Развіццё іпатэчнага жыллёвага крэдытавання магчыма дзякуючы такім відах і праграмам, якія накіраваны на паляпшэнне жыллёвых умоў, як для маладых сем'яў, так і для сацыяльна неабароненых слаёў насельніцтва.

Перавагі і недахопы іпатэкі

Віды іпатэчнага крэдытавання па-за залежнасці адзін ад аднаго маюць свае плюсы і мінусы. Гэта характэрна не толькі ў дачыненні да іпатэкі, але і ў дачыненні да любых крэдытаў. Такім чынам, перавагі:

  • для вялікай колькасці людзей іпатэка з'яўляецца адзіным шанцам для набыцця ўласнага жылля;
  • іпатэка выдаецца на працяглы тэрмін, і людзі маюць магчымасць плаціць невялікія сумы;
  • у кватэры можна зарэгістраваць сваіх сваякоў, а таксама рабіць рамонт на свой густ, увогуле, аддаваць грошы за патэнцыйна сваё жыллё.

Да недахопаў можна аднесці:

  • фармальна кватэра, узятая ў іпатэку, належыць банку, і чалавек не можа яе прадаць ці падарыць;
  • за час пазыкі чалавек выплачвае кошт 2 ці нават 3 такіх кватэр, так як тэрмін занадта вялікі;
  • калі чалавек перастае плаціць, банк забірае кватэру і выстаўляе на продаж, каб пакрыць свае выдаткі, астатняя сума вяртаецца.

Большасць людзей на тым ці іншым этапе свайго жыцця задаюцца пытаннем аб тым, ці браць кватэру ў крэдыт. Іпатэчнае крэдытаванне ў Расіі мае мноства недахопаў, але ўсё ж у сучасным свеце гэта адзін з нешматлікіх шанцаў купіць уласную жылплошчу. Галоўнае - стабільная праца, якая дапаможа атрымаць давер банка, а таксама палепшыць умовы крэдыту. Дзяржава ў апошні час стварае мноства праграм, якія закліканы палегчыць выплаты і дапамагчы людзям у набыцці жылля.

Similar articles

 

 

 

 

Trending Now

 

 

 

 

Newest

Copyright © 2018 be.birmiss.com. Theme powered by WordPress.