Датэрміновае пагашэнне іпатэкі: умовы, дакументы

Калі вы вырашыліся датэрмінова выплаціць пазыку, трэба азнаёміцца з усімі дэталямі дагавора. Банкам нявыгадна датэрміновае пагашэнне іпатэкі. Таму яны ў дакументах прапісваюць абмяжоўваюць ўмовы.

сутнасць

Датэрміновае пагашэнне крэдыту азначае, што пазыку выплачваецца з апярэджаннем графіка. Яно называецца поўным, калі кліент уносіць ўсю суму адразу. Часткова датэрміновае пагашэнне іпатэкі мае на ўвазе павелічэнне штомесячных плацяжоў у 2-3 разы (у залежнасці ад умоў дагавора). У другім выпадку разам з памяншэннем запазычанасці мяняецца графік праплаты.

схемы

Магчымасць пагасіць доўг заўчасна залежыць ад сістэмы крэдытавання: існуюць аннуитетные або дыферэнцыраваныя плацяжы. Калі запазычанасць выплачваецца ўвесь час роўнымі сумамі, то першыя некалькі гадоў практычна ўсе сродкі накіроўваюцца на пагашэнне працэнтаў. Так банк максімізуе сваю прыбытак і мінімізуе рызыкі.

Больш выгаднай для кліента з'яўляецца схема з дыферэнцыяванымі плацяжамі. Першыя выплаты будуць вельмі вялікімі, паколькі яны складаюцца з цела крэдыту і працэнтаў, якія налічваюцца на рэшту. Па меры пагашэння доўгу сума будзе паступова зніжацца.

выгада даўжніка

Самай прывабнай для кліента з'яўляецца дыферэнцыраваная схема. Цела і працэнты па пазыцы выплачваюцца раўнамернымі часткамі. Ня так важна, праз колькі гадоў (3, 5 або 10) даўжнік захоча зачыніць крэдыт. Яму трэба будзе проста ўнесці рэшту сумы.

У аннуитетной схемы менш пераваг. Першыя некалькі гадоў практычна ўсе сродкі накіроўваюцца на пагашэнне працэнтаў. Да таго моманту, як кліент надумае зачыніць запазычанасць, ён ужо выплаціць такую камісію, што ўнясенне астатку сумы адразу сямейны бюджэт не ўратуе.

Калі даўжнік ўсё-такі вырашыцца на датэрміновае пагашэнне іпатэкі (у Ашчадбанку, напрыклад), крэдытная арганізацыя ажыццявіць пераразлік. Далей магчымыя два варыянты:

• за кліентам захаваецца першапачатковы тэрмін іпатэкі, але зьменшацца штомесячныя плацяжы;
• скароціцца тэрмін дзеяння дагавора, а сума плацяжоў застанецца ранейшай.

Калькулятар пагашэння іпатэкі можна знайсці на сайце любога крэдытнага ўстановы. З яго дапамогай можна разлічыць прыблізную суму плацяжу і параўнаць дзве схемы крэдытавання. Але калькуляцыю можна правесці і самастойна.

прыклад

Кліент хоча аформіць іпатэку на 1 млн руб. тэрмінам на 20 гадоў (240 мес.) пад 12% гадавых. Спачатку вызначым памер штомесячнага плацяжу і працэнтаў.

Па дыферэнцыраванай схеме:

1000 240 = 4, 166 тыс. Руб. - цела крэдыту.

Разлік працэнтаў ажыццяўляецца шляхам памнажэння астатку на гадавую стаўку і дзялення значэння на 12 месяцаў:

1000 х 0,12: 12 = 10 тыс. Руб. - сума адсотка.

Такім чынам, сума стандартнага штомесячнага плацяжу да складзе:

4 166 + 10 000 = 14,166 тыс. Руб.

Па аннуитетной схеме:

1000 х (0,01 + (0,01: ^{(1 + 0,01) 240 -1)} ) = 11 011 тыс. Руб. - сума аннуитетного плацяжу, дзе:

• 0,01 = 1:12;
• 240 - колькасць месяцаў крэдытавання.

Для параўнання разлічым працэнтную складнік на першы плацёж:

1000 х 0,12: 12 = 10 тыс. Руб.

Т. е. З 11 011 тыс. Руб. у першым месяцы только 1 011 руб. будзе накіравана на пагашэнне цела крэдыту, а астатняе - на працэнты.

Праз 10 гадоў кліент выплаціць банку: 11 011 х 120 = 1321, 32 тыс. Руб.

Праз такі ж тэрмін па дыферэнцыраванай схеме кліент будзе плаціць у месяц:

4,166 + (1000 - (4,166 х 120)) х 0,12: 12 = 9,167 тыс. Руб.

Датэрміновае пагашэнне іпатэкі, у якой выкарыстоўвалася схема з дыферэнцыяванымі плацяжамі, выгадная толькі ў першай палове дзеяння дагавора. З цягам гадоў сума плацяжу памяншаецца, вялікая частка працэнтаў будзе ўжо пагашана.

нюансы

Як паказвае практыка, калі пазычальнік разлічвае на датэрміновае пагашэнне іпатэкі, яму варта не толькі адразу выбіраць больш выгадную праграму, але і ўносіць вялікую суму ў месяц.

Выгада адсутнічае, толькі калі грошы, якія пазычальнік плануе выкарыстаць для крэдыту, на дадзены момант могуць прынесці большы даход пры інвеставанні, напрыклад, у дэпазіты або іншую нерухомасць. Ўклад можа стаць больш выгадным, калі тэрмін крэдытавання складае 25 і больш гадоў, так як штомесячны плацёж будзе памяншацца павольна.

Парадак унясення сродкаў

Пасля таго як пазычальнік вырашыцца на датэрміновае пагашэнне іпатэкі ў Ашчадбанку, яму трэба вызначыцца са спосабам ўнясення сродкаў. Лепш плаціць штомесячныя траншы ў большым аб'ёме, чым перыядычна ўносіць двух-трохкратную суму. Але, па-першае, кліент не заўсёды можа ўносіць сродкі ў такім аб'ёме. Па-другое, самі банкі прадугледзелі абмежаванні. Напрыклад, прымаюць датэрміновае пагашэнне толькі ў дзень спісання сродкаў, патрабуюць папярэдне падаваць заяву на змяненне схемы. Калі пазычальнік потым перадумае, яму прыйдзецца заплаціць штраф. Таму рашэнне дадзенага пытання залежыць ад таго, ці хоча кліент штомесяц пісаць заяву, ездзіць у банк за новым графікам, хвалявацца з нагоды непрадбачаных выдаткаў і т. Д.

Пагашэнне іпатэкі матчыным капіталам

Законам прадугледжана выкарыстанне маткапитала на набыццё або будаўніцтва нерухомасці. Сродкі можна выдаткаваць на аплату першапачатковага ўзносу, асноўнай сумы доўгу або адсоткаў. Для пазычальніка самой невыгоднай з'яўляецца першая схема. Па-першае, не кожны банк прымае маткапитал ў якасці авансу, а па-другое, па такіх праграмах павялічваюцца працэнтныя стаўкі. Раней лічылася, што калі кліент не можа самастойна ўнесці першы плацёж, значыць, ён неплатежеспособен або ненадзейны. Сёння банкі ідуць на саступкі, але дадаткова страхуюць свае рызыкі.

Часцей за ўсё дзяржаўнымі сродкамі выплачваецца асноўная сума доўгу. Пералічваць грошы ў кошт адсоткаў мае сэнс, калі плацельшчык не плануе датэрмінова пагашаць крэдыт. У гэтым выпадку ён за кошт сродкаў маткапитала выплаціць камісію, паменшыўшы штомесячны транш.

У банк трэба падаць такія дакументы для пагашэння іпатэкі:

• пашпарт;
• сертыфікат на атрыманне маткапитала;
• заяву аб пагашэнні пазыкі.

Супрацоўнік банка выдасць даведку, у якой змяшчаецца інфармацыя аб пакінутай суме доўгу і працэнтаў, пасведчанне аб праве уласнасці.

Пенсійны фонд павінен даць сваё адабрэнне на пагашэнне іпатэкі матчыным капіталам. Для гэтага неабходна сабраць і падаць такі пакет дакументаў:

• пашпарт асобы, якая мае права на атрыманне дзяржсродкаў;
• сертыфікат;
• дакументы, якія пацвярджаюць абавязацельствы па выплаце пазыкі: іпатэчны дагавор і даведку з банка;
• пасведчанне аб праве ўласнасці на кватэру, дагавор куплі-продажу;
• заяву ў ПФ аб жаданні пазычальніка пералічыць сродкі ў кошт выплаты крэдыту;
• іншыя дакументы па патрабаванні.

Супрацоўнік ПФ павінен выдаць распіску аб атрыманні дакументаў і паказаць у ёй дату прыёму. На працягу месяца будзе прынята рашэнне аб выплаце банку сродкаў або аб адмове.

страхаванне

Абавязковай умовай іпатэчнай праграмы з'яўляецца страхаванне доўгу небудзь маёмасці, а часам і таго і іншага. Пасля закрыцця крэдыту раней тэрміну кліент мае права патрабаваць кампенсацыю часткі кошту паслуг. Дагавор страхавання кватэры можна скасаваць і датэрмінова (калі гэта не супярэчыць умовам крэдытавання), выплаціўшы вялікую няўстойку. Тады штомесячны плацёж скароціцца на суму страхавога.

рэфінансаванне

Кліент можа звярнуцца ў іншы банк, каб перааформіць іпатэку: змяніць спосаб разлікаў, тэрмін дзеяння праграмы, стаўку і іншыя ўмовы. Змена крэдытора не азначае зняцце клопату. Кватэра ўсё роўна застанецца ў закладзе, але ўжо ў іншага ўстановы. Нягледзячы на відавочныя мінусы (збор новага пакета дакументаў, пераафармленне дамовы, дадатковыя камісіі), такі спосаб дарэчны, калі кліент жадае памяняць схему пагашэння пазыкі на больш прывабную.