Іпатэчны жыллёвы крэдыт: асаблівасці, ўмовы і патрабаванні. Рэструктурызацыя іпатэчнага жыллёвага крэдыту

Апошнія некалькі гадоў сярод іншых банкаўскіх праграм па попыту ў шырокіх слаях насельніцтва на першае месца ўпэўнена выходзіць іпатэчны жыллёвы крэдыт. І гэта нядзіўна, бо аб даху над галавой марыць кожны, у каго яе няма, а той, хто такую мае, хоча атрымаць у сваё распараджэнне пабольш квадратных метраў. Банкаўскія праграмы дазваляюць ўвасобіць у рэальнасць усё мары аб жылым прасторы, таму аб'ём выдадзеных іпатэчных жыллёвых крэдытаў расце з году ў год. Але да гэтага часу засталося даволі шмат людзей, якія ведаюць аб правілах прадастаўлення іпатэкі толькі па расказах знаёмых і стэрэатыпам ў грамадстве.

падтрымка забяспечана

Каб забяспечыць насельніцтва магчымасцямі набыцця жылля, былі запушчаны розныя праграмы, напрыклад, рэструктурызацыя іпатэчнага жыллёвага крэдыту. Розныя банкаўскія структуры прапануюць выдатныя адзін ад аднаго, але даволі выгадныя ўмовы. Дзяржава дапамагае тым банкам, што супрацоўнічаюць з насельніцтвам па іпатэцы, матчынаму капіталу. На дзяржаўным узроўні дзейнічае праект, у рамках якога грамадзяне Расіі атрымліваюць магчымасць куплі жылля на больш выгадных умовах.

Урад не пакінула пытанне без увагі. Быў сфармаваны орган, які працуе з банкаўскімі структурамі. Называецца яно АИЖК - агенцтва іпатэчнага жыллёвага крэдытавання. Акрамя яго, таксама працуе Агенцтва па рэструктурызацыі іпатэчных жыллёвых крэдытаў. Ёсць рэгіянальныя структуры, дзейнічаюць розныя іпатэчныя цэнтры. Усё гэта дазваляе людзям, якія бяруць крэдыт на жыллё сёння, быць упэўненымі ў заўтрашнім дні і ў тым, што яны змогуць разлічыцца з абавязкамі, нават калі эканамічная сітуацыя зменіцца.

Сучаснасць і будучыню

Зараз арыенціровачныя ацэнкі рынку іпатэкі ў Расіі - каля 400 мільёнаў даляраў, але патэнцыйна развіццё магчыма не менш як да ўзроўню ў 30 мільярдаў! Гэта азначае, што ўмовы праграмы дапамогі па іпатэчных жыллёвых крэдытах будуць цікавіць людзей усё больш і больш. Банкі, у сваю чаргу, могуць разлічваць на нарошчванне аб'ёмаў здзелак.

Статыстыка відавочна дэманструе, што іпатэка - гэта самы прымальны, рэальны шлях куплі жылля. Распаўсюджваецца гэта на ўсе без выключэння рэгіёны краіны. Можна смела сказаць: без іпатэчнага жыллёвага крэдыту Ашчадбанка шматлікія сем'і з тых, што маюць сягоння дах над галавой, не змаглі б сабе гэтага дазволіць, калі б аперавалі толькі сродкамі, самастойна навалы ва ўмоўнай шкляной банку.

Іпатэка: панацэя ад усіх бед?

Нягледзячы на дзейсную праграму рэструктурызацыі іпатэчных жыллёвых крэдытаў, багацце банкаўскіх прапаноў і сапраўды выгадныя ўмовы шэрагу надзейных фінансавых кампаній, эксперты заклікаюць быць асцярожнымі. Нельга лічыць іпатэку адзіным магчымым варыянтам вырашэння жыллёвай праблемы.

З пункту гледжання некаторых навукоўцаў, толькі толькі перапрацоўка ў корані дзеючага рынку і стварэнне з яго больш эфектыўнай структуры дазволіць скараціць розніцу паміж прыбыткам абывацеляў і цаной за квадратныя метры. Заклікаюць праз іпатэчны жыллёвы крэдыт і іншыя праграмы стварыць аснову для такога рынку новага грамадства. Тэндэнцыі развіцця крэдытаў на жыллё ў Расіі ў апошнія гады ў цэлым задавальняюць патрабаванням гэтых навукоўцаў, але яшчэ ёсць куды расці. Сапраўды эфектыўнай праграма стане, калі эканамічная сітуацыя ў краіне будзе стабільнай.

Складанасці і праблемы

Чаму дапамога па іпатэчных жыллёвых крэдытах не можа вырашыць праблемы з жыллём у кожнай сям'і? Асноўная прычына - менавіта ў нестабільнасці эканомікі. У Расіі пакуль не наладжаныя ў дастатковай ступені судовая, прававая, банкаўская сістэмы. І па гэты дзень працэнты па крэдытных праграмам завоблачныя, а гарантаваных правоў на жыллё як такіх няма. Цэны спекулятыўныя, сектар жылля фактычна ізаляваны ад эканомікі краіны. Некаторыя спецыялісты робяць стаўкі на сістэму крэдытавання аднаго ўзроўню як найбольш простую, эфектыўную, прыдатную ў існуючых рэаліях. Яе асаблівасці - выключэнне страхавання, прастата прыдатныя нормаў права.

Дзяржаўная праграма дапамогі па іпатэчных жыллёвых крэдытах стала важнай падтрымкай банкаўскай сістэмы і абывацеляў, якія маюць патрэбу ў даху над галавой. Ёсць адрасная дапамога, якая разам з доўгатэрміновай іпатэкай абяцае стаць найважнейшым элементам жыллёвай палітыкі ў грамадстве. Але для гэтага ў законы краіны трэба ўключыць пункты, выразна рэгламентуюць іпатэчныя жыллёвыя крэдыты, іх умовы, у тым ліку ў дачыненні да тых слаям насельніцтва, якія лічацца сацыяльна неабароненымі.

Трэба і важна

Найбольш эфектыўны шлях развіцця жыллёвага рынку - гэта адрасная дапамога ад дзяржавы. Эксперты кажуць, што неабходна ўкараненне новых ільгот, якія дазваляюць атрымаць крэдыт або пагасіць яго на спрошчаных умовах, трэба ўводзіць субсідыі і індэксаваць пазыкі, каб спрасціць абывацелю задачу расплаціцца з запазычанасцю.

Разумнымі выглядаюць прапановы стымуляваць атрыманне іпатэчных жыллёвых крэдытаў праз падатковую сістэму. Іншыя таксама прапануюць рэкламаваць ў грамадстве практыку назапашвання грошай і нават заахвочваць тых, хто асабліва ўдала з гэтым спраўляецца. Нарэшце, неабходна распрацаваць некалькі праграм іпатэчнага крэдытавання, каб грамадзяне маглі выбіраць тое, што ім падыходзіць у найбольшай ступені. Толькі толькі дзяржава ў сілах прадумаць, прапрацаваць і ўкараніць ўсе азначанае.

Іпатэчнае крэдытаванне: будзе прасцей

Можна разлічваць на змяненне сітуацыі з набыццём жылля ў крэдыт, калі ўдасца стымуляваць попыт на банкаўскія прадукты ў гэтай сферы, што павінна падмацоўвацца дастатковым выбарам жылля на рынку нерухомасці. На дзяржаўным узроўні неабходна ўкараніць сістэму рэгулявання рызыкі і палепшыць падатковыя законы дзяржавы. Усё гэта разам з павышэннем даступнасці іпатэчных праграм для шырокіх слаёў насельніцтва дазволіць павысіць попыт на прапановы фінансавых кампаній.

Спецыялісты рынку нерухомасці кажуць, што найбольшым поспехам будуць карыстацца (і ўжо карыстаюцца) спецыялізаваныя крэдытныя праграмы, арыентаваныя на вузкія групы людзей. Напрыклад, гэта іпатэкі для ваенных або маладых сем'яў з дзецьмі, тых, каму гэта належыць мацярынскі капітал. Што да апошняга, то ён уяўляе сабой даволі спрэчнае пытанне. Праграма па сваёй ідэі добрая, але рэалізацыя яе пакуль пакідае жадаць лепшага. Неабходна ўнясенне шэрагу ўдакладненняў у дзеючыя законы, што дазволіць ператварыць яе ў больш эфектыўную.

Развітацца з абавязкамі, захаваўшы апошнія штаны

У апошнія гады ўсё часцей атрымліваецца так, што іпатэка для сям'і аказваецца невыносным цяжарам. Да прыкладу, адзін з мужа і жонкі пазбаўляецца працы і доўгі час не можа знайсці новую, але крэдыт ужо узяты і плацяжы павінны ўносіцца своечасова. Не патрапіць у пазыковую яму і не застацца без капейкі (а то і без даху над галавой) можна, калі скарыстацца праграмай рэструктурызацыі пазыкі. Дзейнічае яна толькі для кліентаў банкаўскіх структур, якія апынуліся ў сапраўды вельмі складанай жыццёвай сітуацыі.

Праз рэструктурызацыю можна захаваць дах над галавой, знізіўшы пры гэтым велічыню плацяжу ў месяц. Можна атрымаць доступ да льготных праграмах або нават прадаць кватэру, іпатэка па якой апынулася непад'ёмным, і купіць нешта танней. Важным з'яўляецца захаванне якасці крэдытнай гісторыі.

Як скарыстацца?

Каб ініцыяваць рэструктурызацыю, трэба звярнуцца ў выбітным іпатэку кампанію або да фірмы-пасярэдніку (рыэлтара). Першы варыянт здаецца больш надзейным, але не ўсякая фінансавая структура гатовая пайсці насустрач кліенту. Найбольш складана атрымаць рэфінансаванне, калі якая апынулася занадта дарогай кватэру хочуць прадаць, каб купіць што-небудзь танней.

Супрацоўніцтва з пасярэднікам можа быць прасцей, больш выгадна і нават танней. Агенты аглядаюць жыллё, давяралі, што кошт нерухомасці перавышае велічыню доўгу, знаходзяць жадаючых купіць і прапануюць кліенту штосьці танней са сваёй базы. Пры гэтым кліент можа ўзяць больш выгадны іпатэчны крэдыт пад новае жыллё або нават расплаціцца з уласных накапленняў, калі гэта магчыма. Гэта значыць пры захаванасці даху над галавой можна істотна палегчыць цяжар штомесячных выплат.

Рэструктурызацыя: банкаўскія прапановы

Якіх прапаноў можна чакаць ад банкаўскіх работнікаў, звярнуўшыся ў выдаюць грошы для куплі жылля кампанію? Першы варыянт - гэта памяншэнне сумы штомесячнага плацяжу. Пры гэтым расце тэрмін выплаты крэдыту і становіцца больш пераплата па праграме.

Многія банкі прапануюць крэдытныя вакацыі. Гэты тэрмін мяркуе, што кліент на працягу абмаўляць загадзя тэрміну плаціць толькі працэнты па крэдыце. Зрэшты, тут сітуацыя аналагічная - часовай прамежак расцягваецца, з-за чаго павялічваецца пераплата.

Нарэшце, могуць прапанаваць рэфінансаванне. Гэта азначае, што кліент атрымлівае новы крэдыт, умовы якога лепш, чым у бягучага. Такую праграму можна запытаць не толькі ў сваім банку, але і ў пабочным. Атрымлiваюцца па праграме сродкі накіроўваюць на першы крэдыт, гасяць яго разам, затым паступова расплачваюцца па новым абавязку.

Банкі: варыянтаў шмат

Акрамя названых праграм рэструктурызацыі, ёсць некаторыя прапановы, якія дазваляюць кліенту расплаціцца з абавязкам у спрошчаным парадку. Напрыклад, калі эканамічная сітуацыя нестабільная і суправаджаецца моцным ваганнем кусов валют, банк можа прапанова кліенту змяніць валюту крэдыту. Пры правільным падыходзе гэта дапамагае паменшыць выплаты.

Некаторыя банкі здымаюць пені, штрафы, даруюць сумы, назапашаныя з-за пратэрмінаваных плацяжоў. Таксама можна датэрмінова пагасіць іпатэчных праграму. У гэтым выпадку кліент эканоміць на пераплаты, але да датэрміновага пагашэння не ўдасца звярнуцца, калі абставіны - форс-мажор.

Агенцтва: усё ў пагоні за кліентам

Рыэлтарскія кампаніі выгадна, каб людзі ішлі менавіта да іх, таму такія фірмы робяць усё магчымае, каб прыцягнуць жадаючых расплаціцца з іпатэчным крэдытам, змяніўшы жыллё на нешта танней.

Пры звароце ў агенцтва прыйдзецца спачатку сустрэцца з экспертамі. Яны ацэняць жыллё, сфарміруюць афіцыйнае заключэнне, на падставе якога кампанія вырашыць, займацца Ці праблемным домам ці гэта занадта рызыкоўна. Калі адзнака больш, чым запазычанасць перад банкам, можна разлічваць на прадуктыўнае супрацоўніцтва. Агенты шукаюць пакупніка на дом, а грошы, якія атрымае прадавец, накіроўваюць у банк, зачыняючы крэдыт. Некаторыя сродкі могуць застацца ў распараджэнні кліента. Іх можна смела накіраваць на куплю новага, больш сціплага жылля. Знайсці такое дапамогуць агенты той жа кампаніі.