Крэдытная карта з беспрацэнтным перыядам: умовы банкаў

Колькасць банкаў расце з кожным днём, і ўсе яны змагаюцца за кліентаў. Вельмі зручным банкаўскім прадуктам з'яўляюцца крэдытныя карты, і для іх прасоўвання банкіры выкарыстоўваюць розныя рэкламныя і маркетынгавыя механізмы. Як правіла, крэдыторы імкнуцца павялічыць тэрмін бясплатнага карыстання фінансамі, які прынята называць ільготным перыядам. Нібыта за гэты час не налічваюцца працэнты за карыстанне ўзятымі "у доўг" фінансамі, але ці так гэта на самай справе? Бо прапановы бываюць вельмі прывабнымі, і ў некаторых выпадках беспрацэнтны перыяд крэдытавання можа дасягаць 200 дзён. У чым хаваецца падвох, і ці так гэта выгадна абывацелю на самай справе?

Як разлічваецца льготны перыяд

Механізм беспрацэнтнай або ільготнага крэдытавання выкарыстоўваецца досыць даўно і працуе наступным чынам:

1. Крэдытная карта з беспрацэнтным перыядам адкрываецца ў абраным банку або прыходзіць поштай.
2. Пачынаецца разліковы перыяд - час, за якое вы купляеце па карце; у сваю чаргу, банк кантралюе суму выдаткаў і дае на гэта звычайна 30 дзён. Часцяком пачаткам дадзенага перыяду лічыцца момант актывацыі карты (часам адпраўной кропкай служыць першая аперацыя з выкарыстаннем карты).
3. Пачынаецца льготны перыяд крэдытнай карты, таксама ён называецца плацежным. За гэты час даўжнiк абавязаны вярнуць свайму крэдытору ўсе ласкава прадастаўленыя сродкі. Каб пазбегнуць выплаты працэнтаў па крэдыце, досыць усяго толькі вярнуць ўсю запазычаную суму ва ўстаноўленыя тэрміны.

Тэрмін беспрацэнтнай карыстання банкаўскімі фінансамі сумуецца з ільготнага і разліковага перыядаў, так што ў суме складае мінімум 50 дзён.

Калі спатрэбіцца плаціць працэнты

У выпадках, калі узятыя ў крэдыт сродкі не атрымоўваецца пакрыць цалкам, банк стане налічваць працэнты на выдаткаваныя за разліковы перыяд грошы. Час заканчэння льготнага перыяду з'яўляецца датай ўнясення мінімальнага плацяжу, які складае ад 5 да 10 працэнтаў агульнай сумы запазычанасці, плюс працэнты за карыстанне крэдытам.

Пасля заканчэння першага разліковага перыяду (трыццаці дзён) пачнецца другі і наступныя. Дзейнічаць ён будзе адначасова з плацежным перыядам. Гэта значыць, што, своечасова выплачваючы доўг па папярэднім пакупкамі, цалкам можна выкарыстоўваць карту для здзяйснення новых.

спецыфіка разлікаў

Вызначэнне сумы налічаных працэнтаў напрамую залежыць ад працягласці двух перыядаў: плацёжнага і разліковага. Для больш простага тлумачэння і разумення лепш звярнуцца да пэўнага прыкладу.

прыклад

Пачаткам разліковага перыяду лічыцца момант, калі атрымана крэдытная карта з беспрацэнтным перыядам у банку ці ж, у некаторых выпадках, яе актывацыя. Калі выказаць здагадку, што датай актывацыі карты было 1 сакавiка i за месяц з карты было выдаткавана 30 000 рублёў, то 1 красавіка, т. Е. Па заканчэнні 30 дзён, будзе фіналам першага разліковага перыяду. Банк падвядзе вынікі і высветліць, колькі было выдаткавана фінансаў за мінулы месяц, і прадаставіць кліенту апавяшчэнне з указаннем сумы доўгу. У разгляданым выпадку гэта будзе 30 000 рублёў. Інфармацыя можа прадастаўляцца некалькімі спосабамі:

• абвестка з дапамогай смс;
• Інтэрнэт-банкінг;
• званок у call-цэнтр банка.

Затым рушыць услед плацёжны перыяд. Выкажам здагадку, ён складае 20 каляндарных дзён. Такім чынам, атрымліваецца, што завершыцца ён 21 красавіка. Сумуючы абодва перыяду, атрымліваем 51 дзень, які банкіры і падаюць як льготны перыяд крэдытнай карты, або беспрацэнтны.

Атрымліваецца, што кліенту, які не гарыць жаданнем аплачваць працэнты за карыстанне банкаўскімі грашыма, прыйдзецца пакрыць усе выдаткі да 21 красавіка. Гэта не кажа пра тое, што ўся сума абавязкова павінна быць вернута адначасова, можна падзяліць яе на некалькі плацяжоў, галоўнае, каб да 21 красавіка на карце апынулася ўся сума (у дадзеным прыкладзе - 30 000 рублёў).

Калі патрэбныя яшчэ сродкі

Важна адзначыць, што крэдытная карта з беспрацэнтным перыядам не забараняе далейшае выкарыстанне крэдытных сродкаў у льготнае час. Можна і далей набываць з дапамогай крэдыткі, калі, вядома, дазваляе крэдытны ліміт. Калі ў дадатак да ўжо пазычаных сродках спатрэбіліся яшчэ за 5 000 рублёў, і яны ёсць на карце, кліент мае поўнае права імі скарыстацца, вось толькі для таго, каб не выплачваць крэдытных адсоткаў, да 21 красавіка неабходна будзе вярнуць ужо не 30 000 рублёў, а усе пазычаныя 35 000 рублёў.

Калі ж пагасіць запазычанасць цалкам не ўяўляецца магчымым, не бяда. Проста да 21 красавіка кліенту спатрэбіцца ўнесці хоць бы суму мінімальнага плацяжу. У асобных выпадках яна вар'іруецца ад 5% да 10%.

Для разгляданага прыкладу выкажам здагадку, што мінімальны плацёж павінен складаць 10% ад сумы доўгу. Такім чынам, на момант завяршэння ільготнага перыяду на крэдытны рахунак павінна быць залічана мінімум 3 000 рублёў. Уся інфармацыя звычайна змяшчаецца ў выпісах, якія банкі імкнуцца падаваць сваім кліентам пісьмова. У іх ўлічваюцца аперацыі за разліковы перыяд, т.е да 1 красавіка.

Асаблівай увагі заслугоўвае наступны разліковы перыяд, які будзе доўжыцца з 1 красавіка да 1 траўня. Да 21 красавіка два перыяду перасякаюцца і як бы накладваюцца адзін на аднаго. Гэта значыць, калі доўг не будзе выплачаны цалкам да 21 красавіка, сума мінімальнага плацяжу будзе разлічвацца з улікам агульнай запазычанасьці на 1 траўня.

У разгляданым варыянце было выдаткавана спачатку 30 000 рублёў, 10% ад якіх было ўнесена ў якасці мінімальнага плацяжу. Затым, пасля 1 красавіка з карты знята яшчэ 5 000 рублёў. Такім чынам, доўг па крэдыткі на 1 мая складзе 32 000 рублёў, а мінімальны плацёж, такім чынам, складзе 3 200 рублёў. Ўнесці сродкі спатрэбіцца ўжо да 21 траўня.

Вельмі прывабнай падаецца банкаўская прапанову крэдытаў з доўгім ільготным перыядам ад ста дзён і нават больш. Першы разліковы перыяд у такіх карт, як і ў першым выпадку, складае 30 дзён, а заплаціць банкаўскі доўг без лішніх адсоткаў кліент можа на працягу наступных сямідзесяці дзён.

Разлік беспрацэнтнай перыяду з першага набыцця

Такі варыянт таксама магчымы, калі разліковы перыяд пачынаецца не з моманту выдачы або актывацыі карты, а толькі з першага яе выкарыстання. Падобная крэдытная карта з беспрацэнтным перыядам з'яўляецца для кліентаў найбольш выгоднай. Звязана гэта з тым, што пасля афармлення карты не абавязкова ёй адразу ж карыстацца, яна можа быць прыменена, калі спатрэбіцца. Гэта значыць, пры наяўнасці дадзенага банкаўскага прадукту чалавек заўсёды мае нейкі фінансавы рэзерв. А налічэнне адсоткаў вядзецца без усялякіх падвохаў.

Выкажам здагадку, што карта была атрыманая праз пошту 1 сакавіка, а расплаціліся ёй за набыцця толькі 24 сакавіка. Такім чынам, дадаўшы да гэтай даты 30 дзён, атрымліваецца, што канец разліковага перыяду прыйдзецца на 23 красавіка. Для таго каб пазбегнуць выплаты працэнтаў, неабходна пагасіць увесь доўг да 13 траўня. Менавіта тады скончыцца льготны перыяд у 50 дзён.

Калі плацёжны перыяд строга фіксаваны

Займацца матэматычнымі падлікамі і высвятляць каляндарныя мяжы перыядаў (ільготнага, разліковага) не заўсёды зручна, таму некаторыя банкі прызначаюць канкрэтныя чысла месяца для вызначэння перыядаў. У гэтым выпадку няма прывязкі да моманту атрымання карты ці пачатку яе выкарыстання. Часцяком канцом разліковага перыяду становіцца першае чысло месяца, а канцом ільготнага - 20 або 25 чысло месяца, наступнага за разліковым.

прыклад

На прыкладзе гэта выглядае наступным чынам: у крэдыткі, атрыманай 1 сакавіка, разліковы перыяд скончыцца 1 красавіка, незалежна ад таго, у які дзень месяца скарысталіся картай. А пагашэння ўсёй сумы доўгу ці хаця б унясення мінімальнага плацяжу крэдытная арганізацыя будзе чакаць да 25 красавіка.

Розныя ўмовы банкаў

Нават адзін банк можа прапаноўваць карты з рознымі ўмовамі крэдытавання. Такую тактыку ўжывае "Альфа-банк", які прапануе сваім кліентам два віды карт:

1. Крэдытная карта з беспрацэнтным перыядам 100 дзён, які пачынаецца з моманту атрымання карты і складаецца з 30-дзённага разліковага перыяду і 70-дзённага ільготнага тэрміну.
2. Ко-брэндынгавыя крэдытная карта з беспрацэнтным перыядам крэдытавання, адчыняныя сумесна з буйнымі кампаніямі (напрыклад авіялініямі). Для гэтага банкаўскага прадукту льготны перыяд зніжаны да 60 дзён.

За адпраўную кропку разліковага перыяду бяруць дату адкрыцця карты такія крэдыторы, як Home Credit і "Ашчадбанк". Льготны перыяд іх карт роўны 50 дням.

Банк "Рускі стандарт" павялічвае гэты тэрмін на 5 каляндарных дзён, 30 з якіх ставяцца да разліковага перыяду, а 25 - да ільготным.

Беспрацэнтны перыяд "Тинькофф" складае тое ж колькасць дзён, але пачынаецца ён з першай пакупкі. А вось крэдытная карта з беспрацэнтным перыядам "ВТБ 24" мае розныя разнавіднасці ў залежнасці ад памеру крэдыту, але льготны перыяд мінімальны і складае 50 дзён.

Самы вялікі льготны перыяд

Крэдытная карта з беспрацэнтным перыядам 200 дзён сустракаецца вельмі рэдка, на сённяшні дзень такі прадукт сваім новым кліентам прапануе банк "Авангард". Сума на такі крэдыткі невялікая, а вось абслугоўванне карты дастаткова дарагое. Ды і скарыстацца гэтай прапановай можна толькі аднаразова.

важныя моманты

Пры афармленні крэдыткі, важна ведаць, што льготны перыяд большасці з іх распаўсюджваецца толькі на безнаяўныя разлікі. Знайсці банк, у ліку крэдытных прадуктаў якога ёсць крэдытная карта з беспрацэнтным перыядам на зняцце наяўных, даволі складана. Большасць крэдытораў спаганяе дадатковы адсотак за зняцце наяўнасці ў банкамаце.

Падпісваючы дамову, кліент павінен азнаёміцца з графікам плацяжоў і побач абавязковых банкаўскіх камісій, якія ў дакладна спішуцца з карты і будуць дададзеныя да агульнай запазычанасці. Як правіла, гэта плата за абслугоўванне карты, смс-сэрвіс, страхоўка.

Неабходна праверыць, якую дату банк будзе лічыць часам паступлення сродкаў. Не факт, што яна будзе супадаць з лікам месяца, калі грошы былі праплачаны. Звычайна, гэты час паступлення сродкаў на рахунак, розніца паміж датамі можа дасягаць 3-х дзён нават унутры адной крэдытнай арганізацыі. Не кажучы ўжо пра паштовыя перакладах і іншых плацежных сістэмах.

Прымаючы рашэнне аб адкрыцці крэдытнай карты, трэба ўлічваць мэты яе прымянення, з якога моманту лічыцца беспрацэнтны перыяд. Таксама ўжываць старанна азнаёміцца з умовамі банкаў, якія могуць істотна адрознівацца. Няма неабходнасці кідацца на першае упадабанае прапанову, лепш загадзя ўзважыць усе "за" і "супраць".