Аферты У Сферы Крэдытавання

Праславутая аферты па крэдытных справах

Згодна з ч. 1 арт. 435 ГК РФ афертай прызнаецца адрасаваны аднаму або некалькім канкрэтным асобам прапанову, якое досыць вызначана і выказвае намер асобы, які зрабіў прапанову, лічыць сябе якія заключылі дагавор з адрасатам, якім будзе прынята прапанова.

Аферты павінна ўтрымліваць ўсе істотныя ўмовы дагавора.

Аферты звязвае якія накіроўвалі яе твар з моманту яе атрымання адрасатам.

Згодна з ч. 1 арт. 438 ГК РФ акцэпт прызнаецца адказ асобы, якому адрасавана аферты, аб яе прыняцці. У адпаведнасці з ч. 3 арт. 438 ГК РФ здзяйсненне асобай, якая атрымала аферты, у тэрмiн, устаноўлены для яе акцэпту, дзеянняў па выкананні названых у ёй умоў дагавора (прадастаўленне паслуг, выкананне работ, выплата адпаведнай сумы і да т.п.) лічыцца акцэпт, калі іншае не прадугледжана законам, іншымі прававымі актамі або не пазначана ў аферты.

Такім чынам, законам прадугледжаны больш спрошчаны парадак заключэння дагавораў - шляхам акцептирования аферты.

Дадзены парадак выкарыстоўваецца і ў дачыненні і ў сферы банкаўскага абслугоўвання.

Як паказвае практыка, Банкі вельмі часта выкарыстоўваюць дадзеную форму пры заключэнні крэдытных дагавораў. Прычым дадзеная форма ў большасці выпадкаў ўжываецца пры выдачы і абслугоўванні крэдытных карт.

Ці маюцца праблемы заключэння дагавораў шляхам акцептирования аферты ў сферы крэдытавання? Якія неабходныя ўмовы павінны быць выкананыя пры прызнанні дамовы вязьняў?

У чым Банк ўшчамляе правы чалавека і грамадзяніна? У чым складаецца калізія ў праве пры разглядзе дадзенага пытання?

Для атрымання крэдытнай карткі кліент банка (пазычальнік) падае банку заяву аб прадастаўленні яму банкаўскай карткі. Дадзеную заяву, анкету, анкету-заяву (у розных банках дадзены дакумент носіць розны назва) расцэньваюць як аферты.

Сапраўды, гэтая заява можна расцэньваць як аферты.

У адпаведнасці з ч. 1 арт. 435 ГК РФ аферты павінна ўтрымліваць ўсе істотныя ўмовы дагавора. Істотныя ўмовы крэдытнага дагавора ўтрымлівацца ў арт. 30 ФЗ "Аб банках і банкаўскай дзейнасці».

Калі звярнуцца да гэтага дакумента (заява пазычальніка), то можна заўважыць, што дакумент змяшчае і суму крэдыту, і тэрмін крэдыту, і працэнтную стаўку па крэдытах, і прыроду праваадносіны, і нават змяшчае дадзеныя як крэдытора, так і пазычальніка. Змяшчаецца ў аферты яшчэ і адказнасць бакоў у выпадку невыканання абавязацельствы.

Такім чынам, ўстаноўлена і юрыдычна даказана, што заява, анкета альбо іншы дакумент, пададзены пазычальнікам у Банк для прадастаўлення крэдыту можна расцэньваць як аферты ў сэнсе ч. 1 арт. 435 ГК РФ.

Што істотнага ў аферты пазычальніка ўшчамляе яго правы чалавека і грамадзяніна? Чаму банкі ўжываюць менавіта гэтую форму пры заключэнні крэдытных дагавор на абслугоўванні банкаўскай карты.

Каб разабрацца з гэтым пытаннем неабходна звярнуцца і прааналізаваць аферты пазычальніка.

Разгледзім аферты пазычальніка ў ЗАТ Банк "Рускі Стандарт».

У аферты паказана, што пазычальнік прызнае сваю заяву як аферты і просіць Банк заключыць з ім змешаны дагавор, элементамі якога з'яўляюцца:

1. Адкрыць яму банкаўскі бягучы рахунак;

2. Выпусціць на яго імя банкаўскую картку;

3. І не двухсэнсоўна заяўляе пракрэдытаваць адкрыты Банкам рахунак у парадку арт. 850 ГК РФ.

Разгледзім дадзеныя прапановы больш падрабязна.

1. Адкрыццё банкаўскіх бягучых рахункаў.

У адпаведнасці з арт. 845 ГК РФ па дамове банкаўскага рахунку банк абавязваецца прымаць і залічаць паступаюць на рахунак, адкрыты кліенту (уладальнiку рахунку), грашовыя сродкі, выконваць распараджэнні кліента аб пералічэнні і выдачы адпаведных сум з рахунку і правядзенні іншых аперацый па ліку.

У адпаведнасці з ч. 2 арт. 846 ГК РФ Банк абавязаны заключыць дагавор банкаўскага рахунку з кліентам, якія звярнуліся з прапановай адкрыць рахунак на абвешчаных банкам для адкрыцця рахункаў дадзенага выгляду ўмовах, якія адпавядаюць патрабаванням, прадугледжаным законам і вызначанымі ў адпаведнасці з ім банкаўскімі правіламі.

Такім чынам, заканадавец дае нам паняцце аб тым, што ў выпадку, калі ад пазычальніка паступае аферты Банку аб заключэнні з ім дамовы банкаўскага рахунку, то ў такім выпадку Банк абавязаны заключыць дагавор банкаўскага рахунку з кліентам, якія звярнуліся да яго з такой прапановай. Такім чынам, станавіцца ясным, што ў дадзеным выпадку гаворка ідзе не пра агульныя ўмовы заключэння дамовы ў сэнсе арт.арт 435, ч. 3 438 ГК РФ, а ідзе гаворка аб абавязковым парадку заключэння дагавора

Абавязковы парадак заключэння дагавора шляхам падачы аферты рэгламентуе арт. 445 ГК РФ.

Згодна з ч. 1 арт. 445 ГК РФ у выпадках, калі ў адпаведнасці з Грамадзянскім Кодэксам ці іншымі законамі для боку, якой накіравана аферты (праект дамовы), заключэнне дагавора абавязкова, гэтая бок павінен накіраваць другім баку паведамленне аб акцэпт, або аб адмове ад акцэпту, або аб акцэпт аферты на іншых умовах (пратакол рознагалоссяў да праекту дамовы) на працягу трыццаці дзён з дня атрымання аферты.

Гэта адзін з прыватных выпадкаў у праве. Прыватны выпадак у дадзеным выпадку рэгулюецца нормамі права (арт. 445 ГК РФ), таму агульныя нормы права (ч. 3 арт. 438 ГК РФ) прымяняюцца ў тым аб'ёме, у якім яны не супярэчаць прыватным нормам.

Такім чынам, атрымліваецца, што ў плыні 30 каляндарных дзён Банк абавязаны накіраваць кліенту паведамленне аб акцэпт ў пісьмовым выглядзе, паказаўшы пры гэтым нумар банкаўскага рахунку кліента (у выпадку, калі Банк акцептировал аферты кліента-пазычальніка).

Аднак, Банкі насуперак гэтаму правілу грамадзянскага заканадаўства не паведамляюць кліента аб нумары рахункі, аб сваім акцэпт, а акцэпт лічаць здзяйсненне тых дзеянняў, якія пазначаны ў аферты, а менавіта дзеянняў па адкрыцці банкаўскага рахунку. Акрамя таго, самі карткі прыходзяць да кліентаў па пошце простымі лістамі і праз 3-6 месяцаў, як мінімум.

2. Выпусціць на імя пазычальніка банкаўскую картку.

Дадзены пункт наогул - то вельмі добра ўразлівы па наступных падставах.

Звернемся зноў - такі да ЗАТ Банк "Рускі Стандарт». У гэтага Банка маюцца Умовы прадастаўлення і абслугоўвання банкаўскіх карт. Тут няўзброеным вокам бачна, што нават у самой назве дакумента, а таксама пра гэта гаварыцца і ў аферты пазычальніка, ідзе найменне банкаўская карта.

А як яны выглядаюць гэтай карты? Бо банкаўскія карты бываюць некалькіх відаў - дэбіторскія, крэдытныя, зарплатныя, дысконтныя і г.д. Акрамя таго, вынікаючы са зместу аферты ў ЗАТ Банк "Рускі Стандарт» пазычальнік просіць Банк заключыць з ім змешаны дагавор аб карце. Дагавор аб карце - без тлумачэння, якога віду гэтая карта. Ужо ў самой назве Дамовы, назве Агульных Умоваў прадастаўлення банкаўскіх карт ідзе парушэнне заканадаўства, так як са зместу дакументаў нельга вызначыць прыроду праваадносін з Банкам.

У аферты паказана, што пазычальнік цалкам згодны, азнаёмлены і абавязуецца выконваць Агульныя ўмовы, Тарыфны план. Аднак, дадзеныя словочетания супярэчаць сэнсу ч. 1 арт. 435 ГК РФ, так як аферты павінна ўтрымліваць істотныя ўмовы дагавора, а не істотныя ўмовы дагавора павінны быць далучаныя да аферты. Да таго ж, у аферты не пазначана - з якімі менавіта Умовамі прадастаўлення банкаўскіх карт азнаёмлены пазычальнік, ад якога чысла, кім яны ўведзены ў дзеянне і перыяд дзеяння гэтых Агульных Умоваў. Аналіз практыкі паказвае, што калі ў Банка истребуешь дадзеныя дакументы (Агульныя ўмовы, Тарыфны план) аказваецца, у большасці выпадкаў, што на гэтых Агульных умовах, тарыфных планаў не варта подпісы кліента.

Аналізуючы сітуацыю, якая склалася, у судзе паўстае пытанне - а з якімі ўмовамі і тарыфных планам быў азнаёмлены пазычальнік? У аферты пра гэта не гаворыцца, на саміх Умовах няма подпісы пазычальніка. Але суды, баючыся, хутчэй за ўсё адмены сваіх рашэнняў у судах вышэйшай інстанцыі, ігнаруюць дадзенае патрабаванне закона і надаюць да аферты кліента (пазычальніка) юрыдычную сілу.

Аднак, як можна судзіць з усяго вышэйсказанага, ні Агульныя Умовы, ні Тарыфны план не падпісаны кліентам, на гэтых дакументах не прастаўленая дата іх прыняцця, кім яны прынятыя. І па законах юрыспрудэнцыі такі дакумент нельга прызнаць доказам, так як ён не ўтрымліваць элементарных патрабаванняў, якія прад'яўляюцца законам да такіх доказаў.

3. пракрэдытаваць адкрыты банкаўскі рахунак у парадку арт. 851 ГК РФ

У адпаведнасці з арт. 850 ГК РФ у выпадках, калі ў адпаведнасці з дагаворам банкаўскага рахунку банк ажыццяўляе плацяжы з рахунку, нягледзячы на адсутнасць грашовых сродкаў (крэдытаванне рахунку), банк лічыцца якія падалі кліенту крэдыт на адпаведную суму з дня ажыццяўлення такога плацяжу.

Вось Вам адказ на ўсе пастаўленыя пытанні. Выпускаючы крэдытную карту і складаючы з пазычальнікам Дамова аб Карце, Банк прымяняе зусім іншыя палажэньні, чым палажэнні аб крэдытным дагаворы.

На самай справе, крэдытнага дамовы няма. Ёсць дагавор банкаўскага рахунку і крэдытаванне гэтага рахунку.

Няўзброеным вокам адразу відаць, што галоўным элементам такога змешанага Дамовы аб карце з'яўляецца Дагавор банкаўскага рахунку.

Значыць, па сэнсе закона станавіцца ясным і зразумела, што пазычальніку без розніцы, калі Банк прыняў аферты і здзейсніў акцэпт, г.зн. дзеянні, якія пазначаны ў аферты. Пазычальніку без розніцы, калі адкрыты рахунак, калі пералічаныя грашовыя сродкі на яго рахунак. Пазычальніку галоўнае пісьмовае паведамленне ў парадку артыкула 445 ГК РФ.

Аднак Банк не пасылае апавяшчэнне. Што ж у такім выпадку павінна адбывацца?

На жаль, у гэтым пытанні існуе вельмі шмат дыскусій, маюцца розныя пункты гледжання. Законам не прадугледжана ніякай адказнасці за то акалічнасць, што Банк прапусціў тэрмін для пісьмовага паведамлення пазычальніка аб нумары рахунку. Г.зн. Банкі, ня паведамляючы кліентам у пакладзены законам тэрмін, не нясуць ніякай адказнасці, а суды ўстаюць на бок Банкаў, хоць як відаць з аналізу дадзеных нормаў - такі дамова не адпавядае парадку заключэння дагавораў і не можа быць прызнаны як зняволены ў пісьмовай форме.

Пра гэта кажа толькі інфармацыйны ліст ВАС РФ ад 1997/05/05 года № 14 "Агляд практыкі дазволу спрэчак, звязаных з заключэннем, зменай і скасаваннем дамоваў». Згодна з гэтым інфармацыйнаму ліста, ФАС РФ паведамляе, што ў выпадку, калі паведамленне аб акцэпт (нумары рахункі ў нашым выпадку) не было атрымана ў тэрмін - дзеянне аферты губляе юрыдычную сілу і такі дагавор не лічыцца зняволеным.

Такі пункт гледжання мяркуецца адпаведнай нормам грамадзянскага заканадаўства і звычаям дзелавога абароту.

Аднак інфармацыйны ліст ВАС РФ нельга аднесці да нормам права, гэта не закон, а нормы права, г.зн. закон - не рэгулююць дадзенае пытанне.

У гэтым і складаецца асноўная калізія права ў разгляданым пытанні.

Аднак, разабраліся з тым пытаннем, што крэдытнага дамовы няма, а ёсць крэдытаванне банкаўскага рахунку.

Банкі займаюць наступную пазіцыю ў судах. Яны сцвярджаюць, што да Вас прыйшла карта па пошце, і Вы патэлефанавалі ў Банк, актывавалі яе, знялі грошы, карысталіся грашыма. А як аддаваць грошы, так адразу знаходзяцца нейкія - то выдуманыя акалічнасці. Банкі займаюць пазіцыю, што да актывацыі карткі, нават пасля актывацыі карткі, але да моманту зняцця наяўных у банкамаце - ніякіх адсоткаў не налічваюць.

Аднак дадзенае пярэчанне Банкаў супярэчыць артыкулам Грамадзянскага кодэкса РФ.

Разгледзім больш падрабязна.

Як ужо было сказана, па дамове банкаўскага рахунку банк абавязваецца прымаць і залічаць паступаюць на рахунак, адкрыты кліенту (уладальнiку рахунку), грашовыя сродкі, выконваць распараджэнні кліента аб пералічэнні і выдачы адпаведных сум з рахунку і правядзенні іншых аперацый па ліку.

Такім чынам, калі Банк пералічвае свае грашовыя сродкі на карту кліента (яго банкаўскі рахунак) лічыцца, што грашовыя сродкі прадастаўлены. Прычым пры такіх абставінах актывацыя карты - станавіцца наогул сэнсу. Банк акцептировал аферты кліента, адкрыў банкаўскі рахунак, з дапамогай карты прывязаў адкрыты банкаўскі рахунак да банкаўскай карце, пералічыў на банкаўскую карту (г.зн. банкаўскі рахунак) грашовыя сродкі (г.зн. пракрэдытаваў банкаўскі рахунак). Згодна з аферты, артыкуле 438 ч. 3 ГК РФ, на якія спасылаецца Банк - Дамова аб карце ўжо заключаны, а значыць ужо дзейнічаюць усе яго пункты (працэнтная стаўка, штрафы, пені, няўстойка). Навошта пры такіх абставінах патрэбна актывацыя карты, і чым яна прадугледжана? На гэтыя пытанні пакуль адказаў няма.

Аднак, што ж адбываецца далей, пасля ўсіх дзеянняў, якія правёў Банк, згодна аферты пазычальніка. А далей банкаўская картка прыходзіць па пошце простым лістом.

Што ж адбываецца?

Згодна з дзейным заканадаўствам Расіі мяркуецца, што ўсе грамадзяне ведаюць закон. Ня веданне закона не вызваляе ад адказнасці. Дык вось, выкажам здагадку што ўсе ведаюць закон. Тады па логіцы рэчаў адбываецца наступнае. Пазычальнік атрымлівае банкаўскую картку з буклецікаў - як карыстацца гэтай карткай (інструкцыя па ўжыванні). На картцы не напісана, што яна крэдытная. У буклецікаў пазначана, у якіх банкаматах карыстацца, на які тэрмін яна выдадзена, што рабіць, калі банкамат «гоіцца» картку, як атрымаць пін - код і г.д. Слоў пра крэдыт няма наогул.

Значыць, пазычальнік ведае пра тое, што ён рабіў аферты на заключэнне Дагавора аб карце, але пісьмовага паведамлення аб нумары рахункі ён не атрымліваў. Такім чынам, пазычальнік абгрунтавана лічыць, што аферты ануляваная, дамова не заключаны. А дадзеную картку па пошце пазычальнік па сваёй сутнасці расцэньвае як аферты Банка да яго аб заключэнні дагавора беспрацэнтнай пазыкі.

Чаму? Таму што аферты павінна ўтрымліваць ўсе істотныя ўмовы дагавора. У буклецікаў - інструкцыі па абслугоўванні - ні аб працэнтнай стаўцы, ні пра тэрмін крэдыту, ні пра штомесячным плацяжы ня гаварыцца ні слова. Таму - то і беспрацэнтны пазыку.

Да таго ж, банкаўскія карткі прыходзілі па пошце пасля 3-6 месяцаў аплаты пазычальнікам ўзятага спажывецкага крэдыту (тэхніка ў крэдыт). І пазычальнік, атрымаўшы картку па пошце, у выглядзе таго, што добрасумленна выконвае свае абавязацельствы расцэньвае гэтую картку як картка надзейнага кліента. Пры такіх абставінах дапусцім і пазыка без працэнтаў.

Зноў - такі, патэлефанаваўшы ў Банк па тэлефоне, і актываваўшы дадзеную картку (г.зн. здзейсніў акцэпт). Такім чынам, пазычальніку неабходна вярнуць суму асноўнага доўгу і дагавор лічыцца выканалі.

Такім чынам, першапачатковая аферты пазычальніка не мае ніякага дачынення да дасланай па пошце банкаўскай картцы.

У гэтым і заключаецца вядзенне у зман адносна уласцівасцяў і якасці якія прадстаўляюцца паслуг Банкамі.

У завяршэнні хачу сказаць.

Варта задумацца яшчэ і пра тое, што ў цяперашні час банкіры перасталі накіроўваць карткі па пошце. Калі б такія карткі не парушалі б правоў спажыўцоў - сталі б банкіры адмаўляцца ад добрага прыбытку ў сваёй справе? Адказ на гэтыя пытанні, думаю, Вы сфармулюеце самі.