Як хутчэй пагасіць іпатэку? Схемы, варыянты, умовы

Усе, хто набыў жыллё за крэдытныя сродкі, задаюцца пытаннем: як хутчэй пагасіць іпатэку? Бо, практычна для кожнага чалавека дадзенае пытанне носіць псіхалагічны характар. Ўсвядоміць і прыняць, што на працягу дзясяткаў гадоў, пазычальнік будзе плаціць доўг, вельмі складана.

Штомесячныя плацяжы з году ў год, выплаты па працягу страхоўкі і іншыя фінансавыя ўліванні ў нованабытай жыллё спараджае жаданне як мага хутчэй расплаціцца з іпатэчным абавязкам.

Схемы штомесячных плацяжоў

Выгадныя Ці тыя ці іншыя іпатэчныя праграмы, вызначаецца не толькі добрым гадавым адсоткам і зручным тэрмінам крэдытавання, але і выбарам адной з схем пагашэння.

Аннуитетная схема

Дазваляе ўносіць штомесячныя плацяжы роўнымі сумамі на працягу ўсяго тэрміну крэдытавання. Але не варта меркаваць, што плацёж складаецца з роўных палоў: асноўнага доўгу і працэнтаў за яго карыстанне.

Прыклад, іпатэчны дагавор заключаецца на 20-25 гадоў, і першыя 13-15 гадоў практычна ўвесь штомесячны плацёж будзе складацца з налічаных працэнтаў, а вось само цела крэдыту мала падвергнецца зменам. Як хутка пагасіць іпатэку па аннуитетной схеме? Ніяк. Банк нават пры ўмове датэрміновай аплаты іпатэкі выпатрабуе з пазычальніка свае працэнты. Такім чынам абараняючы сябе ад страт і забяспечваючы максімальны даход.

дыферэнцыраваная схема

Штомесячныя плацяжы нераўнамерныя. Першыя плацяжы досыць вялікія, але паступова змяншаюцца і ўжо не так моцна абцяжарваюць пазычальніка. І калі ўжо пры афармленні пазычальнік задумваецца, як хутчэй пагасіць іпатэку, то менавіта гэтым варыянтам яму лепш за ўсё скарыстацца.

Дыферэнцыраваны плацёж складаецца з роўных частак цела доўгу і налічаных працэнтаў. І калі іпатэка датэрмінова пагашаецца, адбываецца прапарцыйнае памяншэнне сумы.

Плаціць такія штомесячныя плацяжы практычна для ўсіх пазычальнікаў з'яўляецца непасільнай задачай, таму выбіраюцца аннуитетные плацяжы. Бо і большасць банкаў не даюць пазычальніку права выбару, па змаўчанні выкарыстоўваючы аннуитетную схему.

Пры пагашэнні доўгу аннуитетной схемай ў першыя 10-15 гадоў датэрмінова, сума асноўнага доўгу не моцна мяняецца. Пры дыферэнцыраванай схеме можна вырабляць датэрміновае пагашэнне ў любы час. Варта вельмі старанна разглядаць прапанаваныя іпатэчныя праграмы, каб своечасова пралічыць ўсе рызыкі. Бо ў працэсе выплаты доўгу памяняць ужо нічога нельга.

Рэфінансаванне - спосаб хутка пагасіць іпатэку

Карыстацца праграмамі рэфінансавання можна не толькі пры немагчымасці ў далейшым выплачваць запазычанасць. Пазыку, аформлены ў іншым банку для пагашэння цяперашняй іпатэкі, можа прыкметна скараціць тэрмін выплат. Адзіным вялікім мінусам рэфінансавання з'яўляецца з'яўленне правоў на дадзенае жыллё як закладной маёмасці (гл. 4 і гл. 6 закона «Аб іпатэцы»).

Калі пазычальнік скарыстаўся рэфінансаванне толькі для таго, каб пазбавіць жыллё ад абцяжарання, то гэтага рабіць не варта. Жыллё і пры іпатэцы, і пры рэфінансаванні будзе выкарыстоўвацца як заклад. Наогул, пазычальніку, калі рэшта яго доўгу па іпатэцы не перавышае 700 тысяч рублёў, лепш за ўсё дамагчыся атрымання спажывецкага крэдыту і ім зачыніць пакінуты абавязак.

Ўмовы банка для датэрміновага пагашэння іпатэкі

Перш чым рабіць датэрміновае пагашэнне іпатэкі, неабходна вывучыць раздзел пра гэта ў крэдытным дагаворы, каб зразумець, наколькі гэта будзе выгадна. У законе «Аб абароне правоў спажыўцоў» ёсць артыкул, з якой вынікае, што банк не мае права цалкам абмежаваць пазычальніка ад датэрміновага пагашэння іпатэкі, так як гэта ўшчамляе яго правы як спажыўца. У арт. 810 ГК РФ сказана, што пазычальнік можа цалкам пагасіць доўг датэрмінова, але са згоды крэдытора. Пры гэтым застаецца адкрытым пытанне, ці мае права банк спаганяць з пазычальніка дадатковыя камісіі за датэрміновае пагашэнне.

Судовая практыка па дадзенай тэме змяшчае рашэнні, калі выйграваў і пазычальнік, і крэдытор. Некаторыя банкі абавязваюць пазычальніка за 1 месяц да мяркуемай даты поўнага пагашэння іпатэкі пісьмова апавяшчаць іх аб гэтым.

Ці можна пагасіць іпатэку матчыным капіталам?

Першым крокам для датэрміновага пагашэння іпатэкі з дапамогай мацярынскага капіталу стане падача ў Пенсійны фонд заявы ад уладальніка сертыфіката. У ім паказваюцца ўсе дадзеныя трымальніка, а таксама тлумачыцца, на што плануецца выдаткаваць грошы. Да заявы неабходна прыкласці пакет дакументаў, якія складаюцца з:

• сертыфіката на матчын капітал;
• пашпарта ўладальніка сертыфіката;
• копіі іпатэчнага дагавора;
• даведкі з банка, у якой паказаны памер сумы асноўнага доўгу і працэнтаў за карыстанне крэдытам;
• копіі пасведчання аб дзяржаўнай рэгістрацыі права на набытую нерухомасць;
• натарыяльна завераную абавязацельства, у якім пазычальнік абавязуецца ў набытым жыллё вылучыць долі для дзяцей і жонка / гі.

Калі іпатэка афармлялася на мужа / гу ўладальніка сертыфіката, то неабходна будзе дадаткова прадаставіць яго пашпарт і пасведчанне аб шлюбе.

Пры прыняцці Пенсійным фондам станоўчага рашэння ў плыні 2-х месяцаў з даты падачы заявы грошы паступяць на рахунак крэдытора. Дадзены спосаб дазваляе станоўча адказаць на пытанне, ці можна пагасіць іпатэку матчыным капіталам.

Вылік па падатках і іпатэка

З дапамогай падатковага выліку таксама можна часткова ці цалкам пагасіць іпатэку. Кожны з грамадзян РФ мае права пры набыцці нерухомасці атрымаць магчымасць часткова вярнуць сабе выплачаныя раней падаткі. Гэта з'яўляецца маёмасных вылікам. Ад сумы іпатэчнага доўгу вылічаецца 13%. Пазычальнік мае права атрымаць падатковы вылік, які не перавышае 2 млн. Рублёў.

Плануй, адкладай і патрэбна эканоміць

Калі пазычальнік ўжо скарыстаўся вышэйпералічанымі спосабамі, але яго працягвае раздзіраць пытанне, як хутчэй пагасіць іпатэку, можна звярнуцца да наступных парад.

Неабходна старанна прааналізаваць атрыманыя даходы і выдаткі. Прагледзеўшы свае выдаткі, трэба вырашыць, ад якіх можна адмовіцца, каб зэканомленыя грошы штомесяц адпраўляць на пагашэнне іпатэкі. Напрыклад, перастаць піць каву з аўтаматаў і харчавацца ў сталоўках. І не купляць розныя непатрэбныя дробязі.

Яшчэ як можна пагасіць іпатэку датэрмінова?

Яшчэ адзін са спосабаў, як хутка пагасіць іпатэку, гэта ўзяцце дадатковай працы. Можна заняцца рэпетытарствам або правядзеннем кансультацый, напісаннем тэкстаў або ручной працай.

А калі да штомесячнага плацяжу дадаць яшчэ 10%, гэта таксама дазволіць адказаць станоўча на пытанне, ці можна пагасіць іпатэку датэрмінова. Толькі трэба ведаць схему, дзякуючы якой выплаты па крэдытах будуць вырабляцца больш правільна. Прыклад, маючы некалькі крэдытаў (спажывецкі крэдыт, крэдытную карту), пазычальніку спачатку варта выплачваць самы невялікі пазыку. Пры гэтым да штомесячнага плацяжу па гэтаму віду крэдыту, неабходна дадаць 10% і не забываць пра аплату іншых. Рухацца ад меншага да вялікага. Пасля таго як іншыя крэдыты буду зачыненыя, з'явіцца больш свабодных сродкаў, якія пазычальнік павінен накіроўваць на пагашэнне іпатэкі. Такая істотная прыбаўка таксама паслужыць варыянтам, як хутчэй пагасіць іпатэку.

У якім парадку плаціць па крэдытах?

Маючы некалькі пазык, пазычальніку мэтазгодней будзе выплачваць спачатку тыя крэдыты, па якіх самы высокі гадавы працэнт. Неабходна памятаць, што па ўсіх пазыках трэба своечасова і ў поўным аб'ёме выплачваць штомесячны плацёж. Не дапускаць адукацыі штрафаў і пеняў: бо гэта лішнія выдаткі і, як следства, зацягванне тэрміну па выплаце галоўнага доўгу - іпатэкі.

Выплаціўшы самыя «дарагія» крэдыты, варта пачаць аплату невялікіх пазык і толькі потым, накіроўваць усе свабодныя грошы на гашэнне іпатэкі.

Страхоўка пры іпатэцы

Пазычальнік абавязаны па законе застрахаваць набываецца маёмасць, а таксама сваё здароўе і жыццё. Ці можна пагасіць іпатэку датэрмінова пры дапамозе страхоўкі? Як варыянт - можна скасаваць страхавой дагавор, пасля таго як быў падпісаны крэдытны. Але так паступаць варта толькі ў тым выпадку, калі пазычальнік цалкам упэўнены, што пасля такога кроку банк запатрабуе ад яго датэрміновага пагашэння іпатэкі. А вось калі па ўмовах дамовы не прадугледжана датэрміновае пагашэнне пакінутай сумы доўгу, то такі крок пазычальніка справакуе банк на падачу іскавай заявы ў суд. Бо гэта парушэнне крэдытнага дагавора.

Пры заключэнні крэдытнага дагавора неабходна загадзя ведаць, на які прамежак часу крэдытор абавязвае свайго пазычальніка страхаваць маёмасць. Калі ў дамове паказана, што страхоўка павінна быць аформлена на ўвесь тэрмін крэдытавання, то ў дадзеным выпадку аб эканоміі можна не марыць.

Але калі ў дамове прапісана, што пазычальнік абавязаны аднакратна аформіць страхавы поліс, гэта і будзе варыянтам, як хутчэй пагасіць іпатэку.

Страхоўка афармляецца на тэрмін ад 1 года да пяці гадоў. Пасля заканчэння радок страхавога дагавора яго неабходна працягваць. Але калі ў дамове не напісана, што страхоўку патрабуецца падоўжыць, пазычальнік не абавязаны гэта рабіць. Бо такі пункт адсутнічае ў падпісаным дакуменце.