Созаемщик па іпатэцы - гэта ... Пазычальнік і созаемщик

Часцей за ўсё пры афармленні іпатэкі, выдадзенай банкам сумы недастаткова для набыцця жылля. У такіх сітуацыях пазычальнік звяртаецца да дапамогі созаемщика. Пра тое, хто такі созаемщик і чым ён можа дапамагчы, будзе расказана ў дадзеным артыкуле.

Хто такі созаемщик

Созаемщик па іпатэцы - гэта асоба, якое нясе адказнасць па іпатэчным крэдыце перад крэдыторам сумесна з асноўным пазычальнікам. Іншымі словамі ён павінен будзе пагашаць іпатэчны пазыка ў тым выпадку, калі асноўны пазычальнік не зможа гэтага рабіць.

Звычайна да дапамогі созаемщика звяртаюцца ў тым выпадку, калі банк лічыць даход кліента для выплат па іпатэцы недастатковым. Тут можа быць два выйсця: пагадзіцца на больш таннае жыллё, альбо іншы варыянт - іпатэка на дваіх.

Хто можа стаць созаемщиком

У залежнасці ад умоў і патрабаванняў банка, можа быць некалькі чалавек, выплачваюць крэдыт, але не больш чатырох-пяці. Созаемщик па іпатэцы - гэта не толькі муж або жонка, а таксама сваякі, але і любая іншая асоба. Аднак у кожным банку могуць быць розныя ўмовы, таму перад тым, як аформіць крэдыт, неабходна ўдакладніць усе тонкасці.

Згодна з заканадаўствам Расійскай Федэрацыі напарнікам па іпатэчным крэдыце аўтаматычна прызнаецца законны муж. Аднак, у тым выпадку, калі муж і жонка не жадаюць сумесна адказваць за іпатэчныя выплаты, альбо доля на набываецца жылую нерухомасць будзе рознай, тады неабходна заключыць шлюбны дагавор.

Калі созаемщиком будзе адзін, альбо знаёмы асноўнага плацельшчыка, тады ён павінен ведаць і разумець, што становіцца сапраўды такім жа адказнай асобай перад крэдыторам, і ў выпадку непрадбачаных абставінаў павінен будзе пагашаць іпатэчныя плацяжы з правам далейшай уласнасці на жыллё.

неабходныя дакументы

Набор дакументаў, якія павінен будзе прадставіць созаемщик па іпатэцы - гэта тыя ж самыя дакументы, што і для асноўнага пазычальніка, а менавіта:

• Пашпарт.
• Пасведчанне аб пенсійным страхаванні.
• Дакумент, які сведчыць аб рэгістрацыі па месцы фактычнага пражывання.
• Дакументы, якія сведчаць асобу ўсіх тых, хто пражывае сумесна з ім (непаўналетнія дзеці, муж, бацькі).
• Працоўная кніжка.
• Даведка аб пацверджанні даходаў.
• Дакумент аб наяўнасці адукацыі.
• Іншыя дакументы, па патрабаванні банка.

даход созаемщика

Розныя банкі па-рознаму ставяцца да даходу созаемщика. Некаторым не гэтак важны памер іх заработнай платы, а іншыя разглядаюць кандыдатуру на сумеснае атрыманне іпатэчнага пазыкі ані не прасцей, чым асноўнага пазычальніка. Напрыклад, созаемщик па іпатэцы ў Ашчадбанку павінен пацвердзіць сваю плацежаздольнасць, а памер яго заработнай платы - адпавядаць неабходнай працэнтнай часткі выплачваюцца плацяжоў. Гэта значыць да яго прад'яўляюцца практычна такія ж патрабаванні, як і да пазычальніку.

Созаемщик па іпатэцы: правы і абавязкі

Пазычальнік ў любой сітуацыі нясе адказнасць гэтак жа, як і созаемщик па іпатэцы. Правы на ўласнасць могуць быць пазначаныя ў дамове іпатэчнага крэдытавання, гэта значыць яны могуць быць як роўнымі долямі, так і падзеленыя на пэўныя часткі самастойна.

У іпатэчным дамове неабходна паказваць, у якой ступені салідарнасці будуць пагашацца крэдытныя плацяжы. Так, напрыклад, созаемщик па іпатэцы ў Ашчадбанку можа выплачваць доўг сумесна з пазычальнікам роўнымі долямі. А таксама ёсць іншы варыянт, у якім созаемщик будзе пагашаць плацяжы толькі ў тым выпадку, калі гэтага не зможа рабіць пазычальнік.

У любым выпадку адказнасць і правы дзеляцца паміж іпатэчнымі даўжнікамі пароўну. Таму ўсе фінансавыя ўзаемаадносіны паміж пазычальнікам і напарнікам па іпатэцы павінны быць аформленыя дакументальна, асабліва, калі яны не з'яўляюцца сваякамі.

Созаемщик і крэдытная гісторыя

Банкі вельмі ўважліва ставяцца да крэдытнай гісторыі кліентаў, гэта значыць, як у мінулым імі пагашаць крэдытныя плацяжы. На працягу пятнаццаці гадоў у бюро крэдытных гісторый захоўваюцца крэдытныя справаздачы ўсіх грамадзян Расіі. І не важна, у якім банку быў аформлены папярэдні грашовы пазыку, галоўнае, каб крэдытная гісторыя была станоўчай. Гэта датычыцца і пазычальніка, і созаемщика. У тым выпадку, калі ў аднаго з іх гісторыя пагашэння крэдытных пазык з'яўляецца адмоўнай, то банк мае права адмовіць у выдачы іпатэкі абодвум.

Тут ёсць яшчэ адна тонкасць. У тым выпадку, калі пазычальнік па якіх-небудзь абставінах апынецца неплацежаздольным і созаемщик не зможа самастойна пагасіць іпатэчны пазыка, то крэдытная гісторыя абодвух стане адмоўнай. Такім чынам, жадаючы дапамагчы, чалавек разам з асноўным даўжніком можа трапіць у спіс нядобранадзейных і нядобрасумленных кліентаў. А гэта можа вельмі негатыўна паўплываць у будучыні пры жаданні аформіць новы крэдыт.

Созаемщик і паручыцель

Многія думаюць, што созаемщик па іпатэцы - гэта той жа самы паручыцель. Аднак, гэта не так, хоць функцыі ў іх падобныя.

Паручыцель з'яўляецца гарантам вяртання выдадзеных крэдыторам сродкаў, але пры гэтым не мае права ўласнасці на набытую ў іпатэку жыллё або нерухомасць. Таксама пры працэдуры афармлення грашовага крэдыту паручыцель можа не прад'яўляць банку даведку аб пацверджанні даходаў.

Таксама яшчэ адным адрозненнем паміж созаемщиком і паручыцелем з'яўляецца тое, што даходы паручыцеля не ўлічваюцца пры разліку максімальнага памеру крэдыту і не могуць паўплываць на памер даходу пазычальніка. А вось даход созаемщика, наадварот, прыцягваецца ў тым выпадку, калі ў пазычальніка недастаткова высокі ўзровень заработнай платы.

Па меры чарговасці пагашэння пазык паручыцель стаіць на апошнім месцы, гэта значыць першапачаткова доўг выплачвае пазычальнік, затым у выпадку неплацежаздольнасці пачынае выплачваць созаемщик, і толькі затым паручыцель, калі пазычальнік і созаемщик не могуць пагасіць крэдыт.

Ўмовы банка для созаемщика

Так як пазычальнік і созаемщик пры іпатэцы маюць аднолькавыя правы і абавязкі перад банкам, то і патрабаванні ён выстаўляе iм аднолькавыя. Такім чынам, напарнікам па іпатэцы можа стаць грамадзянін Расійскай Федэрацыі не маладзейшых за васемнаццаць гадоў, які знаходзіцца як у ступені сваяцтва з асноўным пазычальнікам, так і няма. Адным з асноўных умоў банка, якія гарантуюць вяртанне выдадзенага іпатэчнага крэдыту, з'яўляецца наяўнасць бесперапыннага працоўнага стажу не менш за паўгода на момант падачы заяўкі.

Па заканадаўстве созаемщиком аўтаматычна прызнаецца муж пазычальніка, пры гэтым можна нават не падаваць заяўку. Калі ў мужа недастаткова высокі ўзровень даходу, тады банк можа вылучыць ўмова для выдачы іпатэчнага пазыкі - прыцягненне яшчэ аднаго ці двух созаемщиков. Хутчэй за ўсё, маладыя муж і жонка не захочуць дзяліць сваё жыллё з сябрамі або знаёмымі, таму могуць выбраць у ролі «памочнікаў» бацькоў або блізкіх сваякоў.

рызыкі

У першую чаргу рызыкуюць, вядома ж, больш созаемщики, чым пазычальнікі па іпатэцы. Жадаючы дапамагчы, многія не думаюць пра магчымыя наступствы і магчымых праблемах. Іпатэчны крэдыт не пагашаецца на працягу некалькіх месяцаў, а бярэцца на шмат гадоў. Таму такія непрыемнасці, як хвароба, непрацаздольнасць і іншыя нечаканасці могуць балюча ўдарыць па кішэні созаемщика. Асабліва, гэта тычыцца тых выпадкаў, калі ў дамове паказана, што ўсе абавязкі цалкам пераходзяць на яго ў сітуацыі неплацежаздольнасці асноўнага даўжніка.

Бывае і так, што бацькі становяцца созаемщиками маладых мужа і жонкі, афармляючы пад заклад сваю ўласную нерухомасць, а калі іх дзеці нечакана разводзяцца, аказваюцца ў вельмі непрыемнай сітуацыі - даўгі і кватэра ў закладзе.

Калі сябры вырашылі дапамагчы і ўзялі на сябе такую адказнасць, а праз некаторы час пазычальнік стаў неплацежаздольным і адмаўляецца плаціць па крэдыце, то банк будзе ўтрымліваць крэдытныя плацяжы з іх. І добра, калі ў будучыні пазычальнік зможа аддаць затрачаныя сродкі созаемщикам.

Існуе яшчэ адна асаблівасць, калі паміж некалькімі людзьмі афармляецца іпатэка. Ашчадбанк, а таксама многія банкі могуць адмовіць созаемщику, калі ён вырашыць купіць кватэру ў крэдыт для сябе з-за недастаткова свабодных сродкаў у агульнай суме даходу.

Як бачна, існуе вялікая колькасць рызык для созаемщика, і перад тым, як стаць памочнікам у такім адказным мерапрыемстве, як купля кватэры, варта шмат разоў падумаць, каб затым не страціць сяброў і сваякоў.

Страхоўка па крэдытаванні

Для таго каб не патрапіць у цяжкую сітуацыю, кожны бок пры афармленні крэдыту павінна ведаць свае правы, у тым ліку і созаемщик. Права пры афармленні іпатэчнага крэдыту, як было сказана вышэй, вельмі падобныя паміж даўжнікамі па крэдыце. Але галоўнае, што павінен зрабіць созаемщик - гэта падстрахаваць сябе.

З'яўляючыся гарантам выплаты крэдыту, варта застрахаваць сваю дзеяздольнасць, і ў выпадку неплацежаздольнасці ўжо страхавая кампанія возьме на сябе абавязковыя плацяжы. Такім чынам, страхавой поліс забяспечвае своечасовыя гарантаваныя выплаты іпатэчнага доўгу ў выпадку непрадбачаных абставінаў.

Часам созаемщиками становяцца калегі, якія набылі нерухомасць пад бізнэс. Адпаведна, выплачваючы сумесна іпатэчны крэдыт, ім неабходна застрахаваць як нерухомасць, так і сваю дзеяздольнасць.

Дагавор страхавання заключаецца практычна ва ўсіх банках, асабліва, калі паслуга крэдытавання іпатэка. Ашчадбанк, напрыклад, пры афармленні страхавога поліса ў шэрагу выпадкаў адмяняе камісіі, каб кліенты былі найбольш зацікаўленыя ў паслузе дадзенага банка.

Страхоўка выгадная не толькі созаемщикам, але і самому слоік. Яна забяспечвае гарантаваныя выплаты і агароджвае ад мноства праблем, такіх як спагнанне даўгоў, фінансавыя страты.

Афармленне іпатэчнага крэдыту разам з созаемщиками - справа вельмі сур'ёзная, таму пры заключэнні дагавора неабходна старанна яе вывучаць і высветліць усе спрэчныя пытанні.