Што такое ашчадная каса? У якім годзе з'явілася першая ашчадная каса

Сёння словазлучэнне «ашчадная каса» сыходзіць з масавага ўжывання, і мы нават не задумваемся аб тым, што вядучы банк краіны - Ашчадбанк - вырас менавіта з гэтай з'явы. Адкуль жа ўзяўся гэты фінансавы феномен і як ён працуе? У артыкуле мы распавядзем пра тое, у якім годзе з'явілася ашчадная каса, хто першым прыдумаў гэты механізм і як праходзіла эвалюцыя ашчадных кас у сучасныя крэдытныя ўстановы.

паняцце зберажэнні

Як толькі ў чалавека з'явіліся лішкі матэрыяльных каштоўнасцяў, ён пачаў задумвацца аб іх захаванні для выкарыстання ў будучыні. Так з'явілася ідэя зберажэнняў. Спачатку гэты працэс распаўсюджваўся толькі на прадукты - людзям заўсёды было ўласціва рабіць запасы ежы на выпадак голаду. Гэта абсалютна інстыктыўная дзейнасць, так наш арганізм адкладае лішкі калорый у тлушчавыя зморшчыны, а чалавек, як вавёрка, напрыклад, робіць запасы на карысць.

Але паняцце зберажэнняў звязана менавіта з захаваннем грашовых сродкаў. Упершыню людзям прыйшло ў галаву запасіць грошы празапас яшчэ некалькі дзясяткаў сотняў гадоў таму. Напрыклад, у Кітаі існавала традыцыя адкладаць манеты на «чорны дзень» у гліняных закаркаваных чыгунах. Атрымаць адтуль грошы можна было толькі, разьбіўшы пасудзіну. На працягу многіх стагоддзяў людзі проста адкладалі сродкі, яны не прыносілі ніякага даходу, і толькі калі паўстала думка пра тое, што можна пусціць гэтыя назапашвання ў абарот, з'явілася ашчадная каса.

Паняцце ашчаднай касы

Паступова складваўся асаблівы фінансавы механізм, які дазваляў ствараць назапашвання і пры гэтым атрымліваць з іх даход. Ашчадная каса - гэта арганізацыя, якая прываблівае іх у насельніцтва і што выплачвае укладчыкам працэнты. Магчымасць памнажаць капітал забяспечваецца выдачай зберажэнняў у часовае карыстанне жадаючым (крэдыт), за гэта яны, у сваю чаргу, плацяць касе.

Сёння ашчадныя касы і банкі з'яўляюцца важнай часткай эканомікі любой дзяржавы. Існуюць нават паказчыкі нормаў зберажэнні насельніцтвам, якія забяспечваюць стабільнасць эканамічнай сістэмы. Таксама аб'ёмы зьберагаецца капіталу з'яўляюцца добрым крытэрыем для ацэнкі агульнага становішча ў дзяржаве. Так як людзі пачынаюць адкладаць сродкі, толькі калі маюць іх дастаткова.

Прынцыпы функцыянавання ашчаднай касы

Існуе ўжо традыцыйны спосаб назапашвання сродкаў для наступнага спажывання насельніцтвам - гэта ашчадная каса. Ўклады людзей прыносяць ім даход, што і з'яўляецца галоўным матывіровачную фактарам звароту ў фінансавая ўстанова для стварэння ўласных рэзервовых фондаў, а не складванне манет у шкляны слоік ў хатнім шафе. Але адкуль бярэцца гэтая прыбытак?

Каб выплаціць людзям працэнты, можна выкарыстоўваць два механізму. Першы вядомы як фінансавая піраміда: ўкладчыкі атрымліваюць працэнты за кошт зноў прыцягваюцца кліентаў, якія прынеслі свае грошы. У такой схемы ёсць высокая рызыка збою, так як любое масавае адабранне укладаў прыводзіць да краху, і частка кліентаў не атрымаюць не толькі адсоткаў, але і унесеных грошай.

А другі механізм больш складаны. Ён мае на ўвазе, што грошы, для таго каб яны прыносілі даход, можна ссуживать за працэнты або інвеставаць у нейкія іншыя прыбытковыя механізмы. Ашчадныя касы пераважна працуюць менавіта па схеме "ўклад-крэдыт-працэнты", ня робячы інвестыцыямі.

Гісторыя з'яўлення ашчадных кас у свеце

Упершыню прынцып фінансавага ашчаднага механізму быў сфармуляваны пісьменнікам Д. Дэфо, які разважаў пра тое, як развіць прадбачлівасць насельніцтва. Абапіраючыся на яго ідэі, у 1778 годзе ў Гамбургу мясцовы прадпрымальнік адкрыў кантору па прыёме грашовых укладаў пад 3%, якія маглі б быць вернутыя па першым патрабаванні ўкладчыка. Але тады ідэя атрымала толькі лакальную рэалізацыю.

Бум ашчадных кас пачынаецца ў Англіі на мяжы XVIII-XIX стагоддзяў. Тады з'явілася першая ашчадная каса, якая гарантавала вяртанне укладанняў і атрыманне працэнтаў. У 1817 годзе быў прыняты першы брытанскі закон аб такіх фінансавых установах. Ім прадпісвалася змяшчаць прыцягнутыя грошы толькі ў надзейных фондах і аблігацыях дзяржаўнага пазыкі. Так пачалося ўзаемадзеянне паміж ашчадкасы і дзяржаўнай эканомікай. Яна атрымлівала дадатковыя сродкі і матывавала насельніцтва да стварэння зберажэнняў.

Першапачаткова ашчадкасы былі разлічаны на самыя ніжэйшыя прыбытковыя групы насельніцтва. Таму быў устаноўлены максімальны памер ўкладу ў 150 фунтаў. Гэта дазваляла беднякам ствараць фінансавую «падушку бяспекі» на неспадзяваны выпадак, што таксама было выгодна дзяржаве і буйным капіталістам, таму што здымала з іх неабходнасць клапаціцца аб бедных, якія страцілі працу ці тых, хто захварэў. З пачатку XIX стагоддзя ашчадныя касы сталі з'яўляцца ў многіх краінах Еўропы і ў ЗША.

Першыя ашчадныя касы ў Расіі

Не абышоў гэты бум і Расійскую імперыю. Першая ашчадная каса ў нашай краіне з'яўляецца ў 1839 годзе па ўказе імператара. Гэта былі ашчадныя і дапаможныя касы для сялян - так дзяржава пачала падрыхтоўку да адмены прыгоннага права.

У 1841 годзе зноў па загадзе цара былі адкрыты першыя гарадскія ашчадныя касы ў Маскве і Санкт-Пецярбургу. Спачатку сума мінімальнага ўкладу складала 50 капеек, а максімальнага - 300 рублёў, пазней гэтыя лічбы былі павялічаныя. Першыя такія ўстановы ствараліся пры прадпрыемствах і дзяржаўных службах, а з 1880 года сталі адкрываць касы пры аддзяленнях дзяржаўнага банка, пры паштовых установах і чыгуначных станцыях.

Акрамя ўкладаў да запатрабавання, тут прымалі ўклады «ўмоўныя», г.зн. на асаблівых, пэўных умовах, а таксама ўклады ў каштоўных паперах. Служачыя кас, такім чынам, выступалі пасярэднікам паміж грамадзянамі і дзяржавай. Пазней яшчэ з'явілася паслуга па страхаванні жыцця насельніцтва. Таксама касы з канца XIX стагоддзя сталі інструментам рэалізацыі дзяржаўных аблігацый, а таксама для правядзення выйгрышных пазык. Паступова касы станавіліся шматфункцыянальным пазыковы-крэдытных установай.

Ашчадныя касы савецкага часу

Пасля перавароту ў 1917 годзе новы ўрад спачатку аб'явіла ўклады насельніцтва недатыкальнымі і царскія пазыкі - анулявалі. Паступова інфляцыя прывяла да фактычнага абясцэньвання ўкладаў. Пасля першай сусветнай і грамадзянскай войнаў было абвешчана аб новай эканамічнай палітыцы, і з'явіўся новы фінансавы інструмент - ашчадная каса СССР.

Гэтыя ўстановы былі сродкам правядзення фінансавай рэформы, іх галоўная задача складалася ў абароне заработнай платы працоўных у перыяд інфляцыі. З часам на іх таксама ўсклалі функцыі страхавання насельніцтва. У 1925 годзе ўрадам былі заснаваны дзяржаўныя працоўныя ашчадныя касы СССР. У іх былі прадугледжаны розныя віды ўкладаў, праз іх праводзіліся дзяржаўныя займы і продаж выйгрышных аблігацый.

Да 1933 годзе ў краіне працавала больш за 50 тысяч ашчадных кас. На час Другой сусветнай вайны ўрад замарозіла ўклады насельніцтва, і гэтыя грошы сталі істотнай дапамогу ў забеспячэнні абараназдольнасці дзяржавы. Пасля вайны была праведзена грашовая рэформа і мадэрнізацыя ашчадных кас. Пазней дзяржава актыўна выкарыстоўвала магчымасці гэтых устаноў для ўнутраных пазык у насельніцтва.

Бо эканамічная сітуацыя ў СССР у 60-70 гады была спецыфічная: у насельніцтва былі грошы, але марнаваць іх часцяком не было на што, улады стымулявалі народ да ўкладваньня грошай у дзяржаўныя аблігацыі і да фарміравання ашчадных рахункаў. Менавіта тады ўзнікла гэтак папулярны слоган: «Захоўвайце грошы ў ашчаднай касе!». Са зменай эканамічнага курсу ў 90-х гадах адбылося фактычнае замарожванне і частковая ануляцыя укладаў насельніцтва. Дзяржава да гэтага часу выплачвае мізэрныя кампенсацыі некаторым пластам насельніцтва. Пакуль канца гэтай працэдуры не відаць.

Ашчадныя касы сёння

Сёння ў многіх краінах працягвае існаваць такі фінансавы феномен як дзяржаўная ашчадная каса. Гэтыя ўстановы накіраваныя на прыцягненне небуйных укладаў ад насельніцтва. Але ўсё-ткі касы - гэта зусім невялікая частка сучаснай фінансавай сістэмы развітых эканомік. Так, у Італіі, напрыклад, працуе ўсяго 87 ашчадных кас, у ЗША на іх долю прыходзіцца ўсяго некалькі адсоткаў агульнага фінансавага абароту краіны. Такое памяншэнне названых устаноў стала следствам развіцця сусветнай банкаўскай сістэмы.

Ашчадныя банкі і іх спецыфіка

З часам, у многіх дзяржавах ашчадныя касы былі ператвораныя ў ашчадныя банкі. Што гэта азначае для простага спажыўца? Гэтыя ўстановы даюць большую колькасць паслуг. Тут можна не толькі адкрыць розныя віды ўкладаў, але і ўзяць крэдыт на якія-небудзь патрэбы, вырашыць інвестыцыйныя задачы, правесці аперацыі з валютамі і іншымі каштоўнымі актывамі.

Банкі вядуць разлікова-грашовыя аперацыі, прапануе страхавыя праграмы. Сёння паняцце "ашчадны банк" усё больш збліжаецца з паняццем "камерцыйны банк". Розніца, у асноўным, застаецца толькі ў заснавальніках - часцей за ўсё ў ашчадных банках адным з вядучых заснавальнікаў з'яўляецца дзяржава.

Ашчадбанк Расіі

У свой час у СССР галоўным фінансавым лозунгам, як мы ўжо згадвалі, была фраза: «Захоўвайце грошы ў ашчаднай касе». Гэты слоган да сябе прымяняе Ашчадбанк РФ, і не без падстаў. У 1988 году дзяржаўныя працоўныя ашчадныя касы былі рэарганізаваны і ператвораныя ў Ашчадны банк (Сбербанк). І да гэтага часу ў людзей ёсць ўстойлівае адчуванне, што гэта дзяржаўны банк, хоць ён у 90-х года стаў акцыянерным таварыствам з прыцягненнем прыватнага капіталу. Але дзяржава захоўвае сваю долю ў статутным капітале Ашчадбанка і актыўна падтрымлівае яго, фарміруючы пазіцыянаванне як галоўнага банка краіны.

Віды аперацый ашчаднага банка

Першапачаткова любая цэнтральная ашчадная каса прымала ўклады насельніцтва пад працэнты да запатрабавання, потым з'явіліся тэрміновыя ўклады і продаж аблігацый. Сёння ашчадныя банкі прапануюць таксама разлікова-касавае абслугоўванне, абмен валют, дэпазітнае абслугоўванне, а таксама крэдытаванне і інвестыцыі. Акрамя таго, Сбербанк прапануе паслугі па інкасацыі, працу з каштоўнымі паперамі і іншымі актывамі, страхаванне укладаў, жыцця і маёмасці.

Функцыі ашчаднага банка

Самай галоўнай функцыяй, якую выконвала ашчадная каса, з'яўлялася прыцягненне сродкаў насельніцтва. У гэтым сэнсе ашчадныя банкі працягваюць гэтую традыцыю - яны з'яўляюцца галоўным інструментам мабілізацыі зберажэнняў і ўключэння іх у рэальную эканоміку краіны.

Гэтыя фінансавыя ўстановы з'яўляюцца важным звяном эканомікі, так як забяспечваюць рух капіталаў, а таксама стымулююць насельніцтва да стварэння назапашванняў, што таксама адыгрывае значную ролю ў фінансавай сістэме дзяржавы.