Ці дзейнічае пры страхаванні па ОСАГО КБМ? Што такое КБМ ў страхаванні?

Разам з радасцю ад набыцця аўтамабіля прыходзяць і новыя абавязкі. У прыватнасці, неабходнасць страхаваць аўтаграмадзянскай адказнасць. Усім вядома, што пры аварыі шкоду кампенсуецца кампаніяй, якая прадала поліс. Узнікае пытанне аб тым, як складваецца яго кошт і ад чаго яна залежыць.

Адной з галоўных складнікаў страхоўкі з'яўляецца КБМ. Не так даўно была інфармацыя пра тое, што ў Росгосстрахе яго адмянілі. Ці так гэта? Абмяркуем у дадзеным артыкуле.

КБМ: расшыфроўка тэрміна

КБМ - што такое хаваецца за названай абрэвіятурай? Гэта так званы каэфіцыент бонус-малус, які залежыць ад стажу кіроўцы і колькасці якія здарыліся з ім ДТЗ. Дадзеная норма для кагосьці можа здацца залішняй. Аднак яе мэтай з'яўляецца заахвоціць вадзіцеляў акуратна вадзіць машыну. Бо без аварый і рамонт аплачваць нікому не трэба. А без страт прыбытак страхавой кампаніі толькі павялічыцца.

Каб лепш зразумець значэнне КБМ - што такое пазначае гэты параметр, дастаткова ўдумацца ў словазлучэнне «бонус-малус». Гэта значыць, гаворка ідзе пра нейкі узнагародзе, якое належыць за кіраванне без здарэнняў. У ОСАГО бонус роўны 5% за кожны год безаварыйнай язды.

Але ўзнікае пытанне ў далейшай расшыфроўцы паняцці КБМ: што такое «малус»? Калі ўладальнік поліса ОСАГО трапляе на сваім аўтамабілі ў аварыю, вінаватым якой з'яўляецца, то зніжка адмяняецца або зніжаецца. Затое калі ў аварыі вы не вінаватыя, то яна не будзе ўплываць на кошт страхоўкі ў будучым годзе. Гэта ўмова захаваецца і тады, калі ДТЗ афармлялася без удзелу супрацоўнікаў ДПС.

Прычына таго, чаму ў гэтым выпадку не мяняецца кошт, вельмі простая - ОСАГО з'яўляецца страхоўкай адказнасці, а не машыны. А яе нясе, зразумела, толькі вінаваты бок.

Пры змене кампаніі ці мяняецца КБМ?

У страхаванні ОСАГО разлік - задача не з простых. Ўлічваецца пры гэтым поўная страхавая гісторыя кіроўцы. Разгледзім некалькі распаўсюджаных варыянтаў, як можна даведацца свой каэфіцыент.

1. Пры абслугоўванні ў адной і той жа страхавой кампаніі дадзеныя захоўваюцца ва ўнутранай базе. Тады пры афармленні новага поліса агент зазірае ў яе і агучвае канчатковы кошт.
2. Калі ж аўтаўладальнік жадае змяніць страхавую кампанію, то для таго, каб захаваць зніжкі, яму неабходна прадставіць даведку ад той кампаніі, у якой ён страхаваў да гэтага.
3. Але нават калі даведкі няма, існуе аўтаматызаваная база аператара РСА, дзе захоўваецца інфармацыя пра ўсіх грамадзян, якія атрымалі полісы. Тым не менш лепш за ўсё асабіста пракантраляваць гэты працэс, паколькі здараецца, што звесткі СК не былі ўнесены або жа паўсталі збоі ў сістэме.
4. На афіцыйных сайтах некаторых страхавых кампаній прадастаўляецца спецыяльная паслуга, якая дазваляе падлічыць КБМ пры страхаванні па ОСАГО. Яна ўяўляе сабой сэрвіс «Онлайн-калькулятар». Пры гэтым кіроўца правяраецца па базе Расійскага саюза автостраховщиков.
5. Бывае і так, што некаторыя СК прапісваюць КБМ ў полісе. Вывучыце яго ўважліва: ці няма насупраць прозвішча кіроўцы ці ў графе «асаблівыя адзнакі» каэфіцыента. Зрэшты, так як гэтая інфармацыя неабавязкова павінна быць адлюстравана ў полісе, яе ўпісваюць нячаста.
6. Паспрабуйце патэлефанаваць у страхавую кампанію па тэлефоне, паказаным на штампе ў полісе страхоўшчыка. Папытаеце злучыць з аддзелам ОСАГО і скажыце, што маюць намер працягваць дагавор, таму жадаеце азнаёміцца са сваім класам на наступны год.

Як разлічваецца?

Раней КБМ пры страхаванні прывязвалі да пэўнага аўтамабілю. Таму, калі адну машыну прадавалі, усе бонусы абнуляецца. Такі спосаб быў відавочна нязручны і невыгодны. Таму пры выяўленні недахопаў сістэмы яе змянілі, і КБМ сталі звязваць з чалавекам, а не аўтамабілем.

Паказчыкі КБМ ў страхаванні - гэта 15 класаў, значэння якіх адрозніваюцца ад 2,45 да 0,5. Кліент, які звярнуўся ў страхавую кампанію ў першы раз, атрымлівае трэці клас і мае стандартную кошт.

Кожны год, калі аварыі па віне кіроўцы не здараюцца, КБМ памяншаецца. Гэта значыць, у наступным годзе пры 5% зніжцы клас будзе ўжо 4-й. Аднак у выпадку ДТЗ па віне ўладальніка ОСАГО клас непазбежна панізіцца, а кошт страхоўкі ўзрасце. Разлікі вырабляюцца па адмысловай табліцы КБМ.

Калі ў полісе - некалькі кіроўцаў, то разлік вырабляецца па максімальным КБМ аднаго з іх. А калі ён прадугледжвае карыстанне аўтамабілем без абмежавання, то разлік вядзецца зыходзячы з таго, колькі выплат выраблялася за папярэдні поліс.

Нічога, акрамя праўды

Афармляючы ОСАГО, агент можа спытаць, колькі было аварый. Вядома, аўтаматызаваная сістэма - гэта вельмі добра, але ўсё-ткі СК, як правіла, аддаюць перавагу перастрахоўваецца.

Па правілах ОСАГО забараняецца прадастаўляць ілжывую інфармацыю. Калі гэта высветліцца, то дагавор абавязковага страхавання будзе прызнаны несапраўдным, а выдаткаваныя на яго грошы не аддадуць. Ня лепшая доля чакае і тых, у каго падман высветліцца пасля аварыі. Тады дагавор скасаваны праз суд, а выплаты прыйдзецца кампенсаваць асабіста. І гэта яшчэ не ўсё. У наступны раз, калі кіроўца будзе афармляць страхоўку, цана на яе ўзрасце напалову, то ёсць КБМ падымецца да 1,5 разы. Таму лепш ніколі не падманваць СК пры падпісанні ОСАГО.

КБМ = 1

Бывае, што КБМ роўны адзінцы. Гэта адбываецца ў наступных выпадках:

1. Калі страхуюцца МС, якія належаць замежнікам (такія машыны звычайна ў Расіі знаходзяцца часова).
2. Пры страхаванні прычэпаў.
3. Пры страхаванні на гранічна кароткі прамежак часу.

Завышэнне кошту страхоўкі

Часам спрабуюць падмануць апанента не толькі нядобрасумленныя аўтаўладальнікі, але і самі СК. Гаворка ідзе аб неабгрунтаваным завышэнні кошту поліса.

Часцей за ўсё гэта заключаецца ў простым замоўчваньні аб КБМ. Стандартны разлік можа быць прапанаваны хоць і акуратнаму, але не дасведчанаму ў страхавых пытаннях кіроўцу.

Гэта значыць, атрымліваецца, што той жа памер КБМ пры страхаванні ў першы раз застаецца ранейшым з году ў год. І гэта можа сур'ёзна ўплываць на суму страхоўкі.

Іншы распаўсюджаны спосаб, які выкарыстоўваецца агентамі - гэта навязванне дадатковых страховак. Такім чынам, кошт таксама можа значна павялічыцца. Нярэдка кіраўніцтва патрабуе ад працаўнікоў, каб тыя стараліся прадаваць непатрэбныя кліентам страхоўкі.

Вядома, рэагаваць на такія рэчы варта рашуча. Спачатку запатрабаваць афармляць поліс без залішніх прапаноў, а калі гэта не дапамагае, то прыстрашыць, што вы будзеце скардзіцца ў адпаведныя інстанцыі. У большасці выпадкаў гэта дзейнічае пераканаўча.

Бывае і так, што пры пераходзе з іншай кампаніі страхавальнікі ставяць кліенту каэфіцыент - адзінку.

Улічыце - калі свой КБМ вы страціце, то на аднаўленне сыдзе нямала часу, а разам з ім знікнуць і фінансы.

Як зэканоміць?

Такім чынам, разбярэмся: як зрабіць, каб плаціць за поліс менш. Тут маюць значэнне наступныя аспекты:

• Тэрытарыяльны каэфіцыент. Гаворка ідзе пра кіроўцу, пастаянная рэгістрацыя якога ў правінцыі або ў вёсцы. Для яго кошт страхоўкі будзе істотна ніжэй, чым у сталічнага жыхара. Многія гараджане, якія маюць сваякоў у глыбінцы, рэгіструюць МС на іх і ездзяць на аўтамабілі па генеральнай даверанасці.
• Лепш ўпісаць у поліс канкрэтных людзей, якім можна даверыць МС, чым купіць страхоўку з дазволам вадзіць машыну ўсім. Апошні варыянт абыйдзецца значна даражэй. Акрамя таго, варта ўважліва вывучыць, ці зменіцца КБМ пры страхаванні без абмежаванняў.
• Калі ўзімку за руль вы сядаць не збіраецеся, то лепш набыць поліс на некалькі месяцаў - тады, калі плануеце выкарыстоўваць МС.

Апошнія змены РСА

Са снежня мінулага года Расійскім саюзам автостраховщиков ўведзены новы парадак прымянення КБМ ў страхаванні. Што гэта за змены? Алгарытм заключаецца ў тым, што, калі страхавальнік не згодны са значэннямі каэфіцыента, СК абавязана праверыць значэнне ў АІС РСА. У выпадку несупадзення з выкарыстаных страхоўшчыкам ўжываецца тое, што было выяўлена. Тады каэфіцыент будзе ўлічвацца не толькі ў дзеючым полісе, але і ва ўсіх наступных. Паглядзім на табліцу.

юрыдычная аснова

Нарматыўныя дакументы, якія рэгулююць сістэму КБМ:

• Закон аб АСАГА, артыкула 9, 15.
• Правілы ОСАГО, пункты 20, 35.
• Пастанова ўрада № 739.

Акрамя таго, існуе падрабязнае «Метадычны дапаможнік РСА па навучанні супрацоўнікаў страхавых арганізацый № 7».

Выпадак у Росгосстрахе

Некалькі гадоў таму ў адной з самых буйных страхавых кампаній - Росгосстрахе, аднойчы вырашылі і КБМ пры страхаванні ОСАГО адмянілі. Прычым быў зручны для нядобрасумленных страхоўшчыкаў момант - у іншых кампаніях не было ў наяўнасці бланкаў, таму кіроўцам даводзілася купляць у Росгосстрахе поліс з нулявым класам.

Больш за тое, у некаторых офісах навязвалі і дадатковую страхоўку, а таксама праходжанне тэхагляду нават у выпадку дзеючай дыягнастычнай карты.

Справядлівасці дамагаліся тыя, хто адстойваў свае правы: у дадзеным выпадку клас КБМ. Ці трэба судзіцца? Для суда, як вядома, неабходна мець базу, якая складаецца з пісьмовых доказаў (загадзя варта напісаць па ўсіх інстанцыях, каб атрымаць ад іх афіцыйную пазіцыю ў пісьмовым выглядзе), а таксама сведкі, аўдыё-, відэазапісы і да таго падобнае. Але часцей за такія пытанні ўдаецца ўрэгуляваць, не даводзячы справу да суда.

Вядома, страхавым кампаніям не занадта выгадна плаціць зніжку да 50% за безаварыйнасць. Таму супрацоўнікі ідуць на розныя хітрыкі, каб абнуліць яе. Акрамя таго, аўтаўладальнікі могуць паплаціцца і за сваю непісьменнасць. Бо некаторыя нават не ведаюць пра існаванне КБМ.

Таму калі адбылася памылка і ваш КБМ абнулілі, то для яго аднаўлення неабходна распачаць наступныя дзеянні:

• калі з моманту памылкі адбылося менш за год, адпраўце ліст у РСА з просьбай правесці праверку;
• да ліста варта прыкласці копіі пасведчання кіроўцы і старога поліса з правільным КБМ;
• калі адказу няма больш чым некалькі месяцаў, то варта звяртацца ў ЦБ РФ, адкуль будзе атрыманы правільны КБМ з пераразлікам.

заключэнне

З артыкула мы даведаліся пра КБМ: што такое пазначае абрэвіятура, як разлічваецца, якія могуць быць праблемы з яго афармленнем і як іх вырашаць. «Папярэджаны - значыць узброены», - што ж, гэта той самы выпадак. Ці дзейнічае пры страхаванні па ОСАГО КБМ сёння? Вядома. Будзьце ўважлівыя пры афармленні страхоўкі, не паддавайцеся ціску і не згаджайцеся на непатрэбныя вам дадатковыя «опцыі», а калі выяўлены факт парушэння разліку КБМ, аспрэчваць яго і дамагайцеся правільных паказчыкаў.