Паняцце і арганізацыя страхавання

Страхавыя кампаніі (страхавальнікі) - гэта суб'екты камерцыйнай дзейнасці, якія абараняюць інтарэсы застрахаваных асоб, кампенсуючы ім матэрыяльную шкоду пры надыходзе страхавога выпадку. Дзейнасць страхоўшчыкаў рэгулюецца спецыяльнымі законамі і кантралюецца з боку рэгулятараў. У Расеі такім рэгулятарам выступае Цэнтрабанк.

прынцыпы страхавання

У любой краіне арганізацыя страхавання грунтуецца на пэўных прынцыпах, якія дазваляюць паспяхова ажыццяўляць сваю дзейнасць. Яны заключаюцца:

• у валоданні страхавымі рэзервамі;
• у выкананні страхавых абавязацельстваў;
• у прэваліраваньня страхавых рэзерваў над страхавымі абавязацельствамі.

Для таго каб выканаць гэтыя пункты, страхоўшчык абавязаны ўзважыць рызыкі ўзнікнення тых ці іншых страхавых выпадкаў.

У большасці страхавых сітуацый на баку страхоўшчыка выступае статыстыка. У некаторых выпадках у арганізацыю страхавання ўмешваецца дзяржава. Менавіта на выкананні вышэйапісаных прынцыпаў і будуецца страхавы бізнэс у большасці краін свету.

Як арганізавана страхавое справа

Заканадаўствам прадугледжана, што прадметам непасрэднай дзейнасці страхавой арганізацыі можа быць страхаванне або перастрахаванне. Пералік відаў страхавых паслуг пералічаны ў ліцэнзіі, якая выдаецца дзяржавай. Калі страхавальнік не выконвае сваіх абавязкаў або выконвае іх неналежным чынам, ліцэнзія можа быць адкліканая, дадзеная арганізацыя губляе права прадастаўляць страхавыя паслугі што, зрэшты, не пазбаўляе яе абавязкі выконваць страхавыя абавязацельствы, узятыя раней.

Мноства страхоўшчыкаў, якія працуюць у адной эканамічнай поле, ўтвараюць страхавы рынак, які забяспечвае абарону фізічным асобам, дзяржаўным і прыватным камерцыйным прадпрыемствам, фінансавым арганізацыям.

Віды страхавых арганізацый

У нашай краіне страхавыя арганізацыі могуць знаходзіцца ў прыватнай ці дзяржаўнай уласнасці. Безумоўным лідэрам страхавога рынку з'яўляюцца Пенсійны фонд і фонд сацыяльнага страхавання, якія акумулююць усе абавязковыя адлічэнні працуючых грамадзян. Прыватныя страхавыя кампаніі фармуюцца за кошт фінансавых сродкаў прыватных асоб або фінансавых арганізацый.

Унікальнай формай працы мноства прыватных страхавых кампаній з'яўляецца сіндыкат Лойда. Гэта аб'яднанне прыватных страхавых арганізацый страхоўшчыкаў для агульнага вядзення бізнесу па страхаванні і перастрахавання. Форма сіндыката апынулася настолькі зручнай, што ён дзейнічае і дагэтуль, страхуючы ад дробнай бытавой тэхнікі да буйных марскіх судоў.

Добраахвотнае і прымусовае страхаванне

У цяперашні час увесь рынак страхавых паслуг можа быць умоўна падзелены на:

• страхавыя паслугі, якія прадстаўляюцца на добраахвотных пачатках;
• страхаванне, якое рэгулюецца заканадаўствам.

Можна вылучыць і трэці пункт па арганізацыі страхавання, які носіць назву "перастрахаванне", ці падзел страхавой адказнасці паміж двума і больш арганізацыямі. Такая форма абароны адказнасці мае на ўвазе размеркаванне магчымай фінансавай выплаты паміж некалькімі страхавальнікамі. Страхаванне страхавых арганізацый дазваляе, размяркоўваючы выплаты, выконваць свае абавязацельствы без вялікай шкоды для свайго фінансавага стану.

Калі для камерцыйнай страхавання захаванне прынцыпаў ўжо гарантуе пэўную прыбытак, то арганізацыя сацыяльнага страхавання жорстка кантралюецца дзяржавай. Паспрабуем разабрацца з тымі відамі страхавання, якія абавязковыя з пункту гледжання закона.

абавязковае страхаванне

Дзяржава робіць некаторыя формы страхавання абавязковымі зыходзячы з абароны людзей або суб'ектаў гаспадарчай дзейнасці, якія звязаны з інтарэсамі дзяржавы. Арганізацыя абавязковага страхавання па змаўчанні прадугледжвае інтарэсы грамадзян, якія задэкляраваў ў канстытуцыі краіны. На практыцы гэта выглядае наступным чынам:

• кожны грамадзянін мае права на годную працу - менавіта гэтым займаецца страхаванне ад няшчасных выпадкаў на вытворчасці;
• кожны мае права карыстацца свабодай перамяшчэння - у пацверджанне гэтаму - полісы абавязковага страхавання ОСАГО, якія страхуюць на карысць пацярпелых трэціх асоб;
• кожны мае права на медыцынскае абслугоўванне - гэта норма падмацоўваецца абавязковым страхаваннем ў Фондзе сацыяльнага страхавання, якi гарантуе страхавыя выплаты ў выпадку хваробы;
• грамадзяне маюць права на годнае старасць - за гэта нясе адказнасць Пенсійны фонд.

Дзейнасць страхоўшчыкаў пры ажыццяўленні абавязковага страхавання грунтуецца на пэўных законах і нормах, дзе прадугледжаны:

• аб'екты, для якіх гэты від страхавання з'яўляецца абавязковым;
• аб'ёмы страхавой адказнасці, якія ўключаюць у сябе мінімальны абавязковы плацёж па страхаванні і ўсталяваны законам максімальны памер страхавой выплаты;
• абавязкі і правы страхавальнікаў і застрахаваных асоб.

Абавязковае страхаванне і страхавальнікі

Законам прадугледжаны пералік арганізацый, якія маюць права весці страхавую дзейнасць у рамках абавязковага страхавання. Некаторыя страхавыя арганізацыі ствараюцца на дзяржаўных пачатках (Пенсійны фонд, Фонд сацыяльнага страхавання). Некаторым страхоўшчыкам прадастаўляецца права ажыццяўляць дзейнасць у сферы абавязковага страхавання (ОСАГО, да прыкладу).

Кантралюючы найважную вобласць абароны правоў сваіх грамадзян, дзяржава выконвае дзве функцыі:

• мінімізуе першапачатковыя ўзносы, робячы абавязковае страхаванне даступным для большасці грамадзян сваёй краіны;
• гарантуе максімальных ахоп суб'ектаў страхавання, робячы арганізацыю сацыяльнага страхавання рэнтабельнай і фінансава самадастатковай.

Разгледзім, як працуюць страхавальнікі ў галіне абавязковага страхавання. Класічнымі прыкладамі для гэтага могуць паслужыць Пенсійны фонд і ФСС.

Арганізацыя страхавання ў дзяржаўных фондах

Арганізацыя пенсіённага страхавання ў нашай краіне грунтуецца на сімбіёзе двух асноўных сістэм:

• салідарнай, якая дасталася нам як спадчына Савецкага Саюза;
• персанальнай, якая з'яўляецца новаўвядзеннем апошніх пятнаццаць гадоў.

Пры салідарнай сістэме кожны грамадзянін аплачваў пенсійныя ўзносы ў агульны бюджэт Пенсійнага фонду. Пасля з яго выплачваліся грошы, у залежнасці ад працоўнага стажу, розных каэфіцыентаў і іншага. Нягледзячы на сваю прастату, салідарная сістэма прывяла да таго, што людзі, якія прапрацавалі пяць гадоў, і чвэрць стагоддзя сталі атрымліваць фактычна адну і тую ж пенсію.

Акрамя падобнай ураўнілаўкі, выявіўся яшчэ адзін істотны недахоп салідарнай сістэмы: крытычны дэфіцыт Пенсійнага фонду. Каб выраўнаваць пенсійны бюджэт, дзяржава прыняла рашэнне ўвесці персаніфікаваны ўлік пенсійных накапленняў. Кожны грамадзянін у залежнасці ад сваіх даходаў адлічвае пэўны адсотак на свой асабісты пенсійны рахунак, як на банкаўскі дэпазіт і пры дасягненні пенсійнага ўзросту атрымлівае ўласную пенсію.

медыцынскае страхаванне

Арганізацыя абавязковага медыцынскага страхавання грунтуецца на салідарнай сістэме атрымання узносаў. Кожны грамадзянін адлічвае са сваіх даходаў пэўны працэнт грошай у фонд сацыяльнага страхавання. З гэтых сродкаў яму выплачваюцца «бальнічныя» як кампенсацыя заработнай платы з-за хваробы. ФСС таксама займаецца выплатамі «дэкрэтных» і выплат па догляду за малалетнімі дзецьмі. Гэты ж фонд кампенсуе выдаткі з-за непрацаздольнасці, якая ўзнікла ў выніку няшчаснага выпадку пры вядзенні прафесійнай дзейнасці. Калі ж грамадзяне хочуць атрымаць вялікія кампенсацыйныя выплаты - да прыкладу, пакрыць выдаткі на лячэнне, на хірургічную аперацыю, - да іх паслуг добраахвотнае медыцынскае страхаванне.

страхаванне адказнасці

Страхаванне адказнасці - яшчэ адзін від абароны пацярпелых асоб. Яго асаблівасць заключаецца ў тым, што дагавор страхавання заключаць страхавальнік і трымальнік поліса. Выплаты ж пры дадзеным выглядзе страхавання атрымлівае трэцяе, пацярпелае твар. Класічным прыкладам страхавання адказнасці з'яўляецца поліс ОСАГО.

ОСАГО займаецца страхаваннем адказнасці за шкоду, прычыненую трэцім асобам у выніку аўтамабільнай аварыі.

Арганізацыя страхавання адказнасці ляжыць у сферы дзейнасці тых страхавальнікаў, якія маюць на гэта права. Мінімальныя каэфіцыенты першапачатковых узносаў і максімальны памер выплаты рэгулюецца заканадаўча. Дзяржава таксама мае права вызначаць, як менавіта будзе кампенсавацца шкоду - у грашовай або натуральнай форме, і кантраляваць дзейнасць страхавальнікаў.