Медыцынскае страхаванне - гэта што такое? Фонд медыцынскага страхавання

Прадастаўленне якаснай медыцынскай дапамогі з'яўляецца важнай і неад'емнай складнікам сістэмы сацыяльнай абароны грамадзян. Дзе б ні знаходзіўся грамадзянін, якое б ні было ў яго матэрыяльнае становішча, ён можа атрымаць годную медыцынскую дапамогу пры наступе непрадказальнай сітуацыі.

Развіццё галіны медыцынскага страхавання

Страхавы рынак з'яўляецца неад'емным элементам эканамічнай сістэмы, і развіццё рынкавых адносін патрабуе фармаваць айчынны рынак страхавання з захаваннем міжнародных патрабаванняў і стандартаў. Сацыяльная абарона грамадзян не можа быць частковай або выбарачнай, таму пастаяннае яе забеспячэнне патрабуе ад уладаў выканання ўсіх яе складнікаў.

Добраахвотнае медыцынскае страхаванне не з'яўляецца выключэннем. Таму што на сённяшні дзень для кожнага грамадзяніна гэта адзіны спосаб атрымаць на дастатковым узроўні належную медыцынскую дапамогу. Развіццё галіны медыцынскага страхавання і ў сёньняшні час стрымлівае шэраг прычын, дзе асноўнымі з'яўляюцца памяншэнне дзяржаўнага фінансавання аховы здароўя, састарэлая матэрыяльная база, дэфіцыт лекавых прэпаратаў, паказчыкі дэмаграфічнага развіцця краіны і ўзроўню захворвання грамадзян і многія іншыя. Сёння пастаянна ўзнікае шмат супярэчнасцяў і праблем у сферы медыцынскага страхавання, якія патрабуюць далейшага вывучэння.

абгрунтаванне страхавання

Ўзровень фінансавага забеспячэння аховы здароўя ў Расіі з'яўляецца не зусім дастатковым, што ўплывае на час жыцця грамадзян і якасць лячэння. Нізкая зарплата ўрачоў і абвешчаныя канстытуцыйныя гарантыі бясплатнай дапамогі ў сферы аховы здароўя, на жаль, не падахвочваюць да аказання патрэбных медыцынскіх паслуг. Таму на сёння медыцынская галіна трымаецца на самазабеспячэнні, што праяўляецца ў дабрачынных узносах і непрадбачаных законамі плацяжах. Так, доля дзяржаўных расходаў у структуры агульных выдаткаў на медыцыну ў Расіі складае толькі каля 56%, тады як у краінах - членах ЕС - каля 76%. Значная частка фінансавання ў Расіі (каля 40%) прыпадае на наяўныя выдаткі насельніцтва, а астатнія (каля 4%) - на добраахвотнае медыцынскае страхаванне і дабрачынную дапамогу.

Медыцынскае страхаванне - гэта галіна асабістага страхавання. Яно праводзіцца ў 2-х асноўных формах: добраахвотнай і абавязковай. Згодна з правіламі, добраахвотнае страхаванне мае наступныя віды: медыцынскае страхаванне (страхаванне здароўя бесперапыннае), страхаванне медыцынскіх выдаткаў і страхаванне здароўя. Закон аб медыцынскім страхаванні строга рэгламентуецца.

Улічваючы, што павышэнне дзяржаўнага фінансавання галіны аховы здароўя з'яўляецца праблемным з прычыны складанай эканамічнай сітуацыі ў дзяржаве, неабходна адшукваць іншыя шляхі прыцягнення грошай у дадзеную галіну. Пры адсутнасці абавязковай формы добраахвотнае медыцынскае страхаванне можа вырашыць значную шэраг праблем.

Аналіз рынку страхавання

Медыцынскае страхаванне - гэта сацыяльная накіраванасць, таму сярод насельніцтва попыт на гэты від страхавання расце з кожным годам. Павысіўся ўзровень выплат па дагаворах ДМС, адным з фактараў якога з'яўляецца штогадовы рост колькасці ўрэгуляваных страхавых выпадкаў.

Аналіз страхавога рынку дае падставу сцвярджаць аб стратнасці ДМС для большасці страхавых лідэраў. Спецыфіка страхавання як віду прадпрымальніцкай дзейнасці звязана з тым, што чым больш паступленняў па вызначаным ўвазе страхавання мае страхавая кампанія, тым больш і верагоднасць адпаведнага росту страхавых выплат, паколькі прапарцыйна з паступленнямі растуць страхавыя абавязацельствы.

Зафіксавана павелічэнне ў 2013 годзе чыстых страхавых выплат па бесперапыннаму страхаванні здароўя на 34,2% у параўнанні з 2011 годам. Чыстыя страхавыя выплаты па страхаванні здароўя на выпадак хваробы таксама маюць тэндэнцыю да павелічэння - амаль удвая. Але ў агульным плане назіраецца перавышэнне страхавых прэмій над выплатамі, што з'яўляецца станоўчым момантам у дзейнасці страхавых кампаній.

Сярод прычын стратнасці галіны называюць рост колькасці зваротаў кліентаў па медыцынскую дапамогу з прычыны пагаршэння якасці здароўя, старэння насельніцтва, патрабавальнасці кліентаў, недасканаласці службаў андэррайтынгу, выкарыстання эканамічна неабгрунтаваных тарыфаў, нездавальняючай арганізацыі работы па ўрэгуляванні страт, нізкай кліент-арыентаванасці дзяржаўных лячэбна-прафілактычных устаноў, завышаных выдаткаў на вядзенне справы, у т. ч. камісійных ўзнагароджанняў страхавых пасрэднікаў - прадаўцоў паслуг па ДМС.

добраахвотнае страхаванне

На сённяшні дзень у Расіі сфармавалася пэўная структура ў сферы добраахвотнага медыцынскага страхавання. У структуру айчыннага рынку ДМС ўваходзяць дзяржаўныя органы нагляду за страхавой дзейнасцю, недзяржаўныя страхавыя аб'яднання, страхавыя кампаніі, страхавыя пасярэднікі, медыцынскія ўстановы, службы асістанс і спажыўцы.

Як сведчаць вынікі даследаванняў, значным процідзеяннем у развіцці добраахвотнага медыцынскага страхавання з'яўляецца адсутнасць падатковых ільгот, бо кампаніі, на частку якіх прыпадае аплата 41% страхавых плацяжоў, аплачваюць іх пасля падаткаабкладання за кошт чыстага прыбытку. Такая сітуацыя, звязаная з адсутнасцю падатковых ільгот, прыкметна тармозіць працэс детенизации сферы медыцынскіх паслуг.

Пры аднясенні выдаткаў добраахвотнага медыцынскага страхавання да адміністрацыйных і общепроизводственным расходах, расходах двайнога прызначэння, выдатках звязаных з прадастаўленнем паслуг, а таксама пасля ўрэгулявання праблем, звязаных з вызначэннем колькаснага колькасці такіх выдаткаў для справаздачнага падатковага перыяду, магчыма павелічэнне якасці медыцынскіх паслуг, што дасць добры штуршок детенизации ў сферы медыцынскіх паслуг і павышэнню паступленняў у мясцовы і дзяржаўны бюджэты.

Страхаванне як элемент сацыяльнай абароны грамадзян

Практыка правядзення медыцынскага страхавання дазваляе зрабіць выснову, што для суб'ектаў няма эканамічных стымулаў: для страхавальнікаў - паляпшэнне свайго здароўя; для лячэбнага установы - прадастаўленне патрэбных медыцынскіх паслуг. Таму трэба ўжываць механізм стымулявання суб'ектаў метадам ўкаранення праграмы медыцынскага страхавання. Яна будзе стымуляваць страхавальнікаў паляпшаць і павялічваць якасныя характарыстыкі свайго здароўя, не дапускаць яго пагаршэнняў, не ствараць неабходнага рызыкі для свайго фізічнага стану.

Медыцынскае страхаванне - гэта элемент сістэмы сацыяльны абароны грамадзян, які забяспечвае кампенсацыю расходаў пацыентаў на медыцынскае абслугоўванне. У сваю чаргу, добраахвотнае медыцынскае страхаванне з'яўляецца дадаткам да абавязковай і гарантуе аплату медыцынскіх паслуг. Дыскусійныя пытанне датычацца праблем павелічэння нагрузкі на фонд аплаты працы, кіравання сродкамі медыцынскага страхавання, дублявання функцый страхавання і інш.

Страхаванне ў СНД

Праблемамі медыцынскага страхавання як элемента сацыяльнага абароны займаўся шырокай круг як замежных, так і расійскіх вучоных - эканамістаў і практыкаў. Значныя напрацоўкі ў гэтым напрамку спрыялі развіццю тэарэтычных асноў сацыяльнай абароны грамадзян, у прыватнасці развіццю паняційнага апарату і ўкараненню практычных мерапрыемстваў.

Аднак нявырашаным засталося пытанне прадастаўлення медыцынскай дапамогі грамадзянам нашай дзяржавы, якія паехалі ў краіны СНД, і грамадзянам любой з краін СНД, якія прыехалі ў Расію на пэўны тэрмін. Складаныя эканамічныя ўмовы, якія характэрныя для трансфармацыйнай эканомікі, падахвочваюць насельніцтва досыць часта выязджаць за мяжу, у прыватнасці, у краіны СНД. Цесныя эканамічныя, сяброўскія і сваяцкія сувязі таксама з'яўляюцца фактарам для падарожжаў.

Разам з тым фактары рызыкі для здароўя чалавека існуюць заўсёды, незалежна ад таго, ажыццяўляецца паездка па турыстычнай пуцёўцы (калі страхаванне абавязковае) ці самастойна. Патрэба ў медыцынскім абслугоўванні грамадзян, якія не маюць такога дакумента, як поліс медыцынскага страхавання, напіхвае на чыста фінансавую праблему. Гэта значыць якім чынам будзе аплачана медыцынская дапамога замежных грамадзянам? У Расіі, напрыклад, існуе абавязковае медыцынскае страхаванне, згодна з якім медыцынская дапамога толькі расейскім грамадзянам прадастаўляецца бязвыплатна. Такая сітуацыя існуе і ў Беларусі. Такім чынам, узнікае праблема ў пэўнай абароне расійскіх грамадзян у краінах СНД, якая яшчэ не знайшла свайго рашэння ні ў тэарэтычных палажэннях, ні на практыцы.

Страхаванне беларусаў, якія з'язджаюць у блізкае замежжа

Добраахвотнае медыцынскае страхаванне ў Расійскай Федэрацыі працягвае развівацца, што сведчыць аб ўсведамленні грамадзянамі неабходнасці абароны здароўя. Кожны год значная колькасць грамадзян выязджаюць на адпаведны тэрмін за мяжу. Колькасць турыстаў, якія вандруюць за мяжой, з кожным годам павялічваецца.

Падчас паездак існуе верагоднасць, што грамадзяне Расіі могуць апынуцца ў складанай сітуацыі (хвароба, траўматызм і т. Д.). Для вырашэння гэтых праблем неабходныя пэўныя веды, напрыклад, дзе атрымаць поліс медыцынскага страхавання, якія будуць пры гэтым матэрыяльныя выдаткі. Аднак, як правіла, асобы, якія едуць за мяжу да сваякоў ці сябрам, не разлічваюць на тое, што яны захварэюць, і ім будуць выдзелены неабходныя сродкі для лячэння (тут мае месца пэўная інэрцыйнасць мыслення, калі медыцынская дапамога ў СССР была бясплатнай).

Часам медыцынская дапамога можа быць экстранай (пры ўкусах кляшчоў, вірусных захворваннях, траўматызме і т. Д.). Аналіз сітуацыі дае падставу сцвярджаць, што прадастаўленне медыцынскай дапамогі грамадзянам Расіі ў іншых дзяржавах ажыццяўляецца за адпаведную плату. У сваю чаргу, замежнікі на тэрыторыі Расіі мелі магчымасць атрымаць медыцынскую дапамогу бясплатна. Для таго каб забяспечыць сацыяльную абарону грамадзян на выпадак страты здароўя за мяжой, прапануецца рэалізаваць пілотны праект (з адпаведным заканадаўчым забеспячэннем): ўвядзенне на дамоўных асновах абавязковага медыцынскага страхавання праз Медыцынскае страхавое бюро паміж краінамі СНД і Расіяй.

Картка вандруе за мяжу

Калі вы перасякае мяжу на ўласным транспартным сродку, мытная служба можа праверыць у вас поліс медыцынскага страхавання. Калі вы едзеце самалётам, цягніком ці аўтобусам, то ў кошт квітка неабходна ўключаць страхавой плацёж. Прапанаваная абавязковая медыцынская картка вандруе за мяжу дасць магчымасць пакрыць усе выдаткі на лячэнне (стацыянарнае, амбулаторнае), набыць прэпараты, атрымаць медыцынскія паслугі, перавозку транспартам хуткай дапамогі, а ў выпадку смерці - вырабіць рэпатрыяцыю цела загінулага на радзіму.

Абавязковая медыцынская картка вандруе за мяжу будзе дзейнічаць для кожнай краіны-ўдзельніцы дадзенага праекта. Дадзены поліс медыцынскага страхавання можа быць аформлены тэрмінам на 90 сутак. Картка вандруе за мяжу павінна мець дакладна зацверджаную аднолькавую форму, якая будзе ўзгоднена з усімі ўдзельнікамі праекта. Дагавор медыцынскага страхавання не можа быць стоадсоткавай гарантыяй пакрыцця выдаткаў на лячэнне вандруе за мяжой. Да страхавых выпадкаў не адносяцца:

• лячэнне псіхічных захворванняў;
• лячэнне захворванняў, траўмаў, атрыманых у выніку супрацьпраўных дзеянняў;
• траўмы, атрыманыя ў стане наркатычнага або алкагольнага ап'янення;
• пластычныя хірургічныя аперацыі, акрамя выпадкаў, калі іх неабходнасць абумоўлена траўмай;
• стаматалагічныя паслугі, акрамя выпадкаў, калі ў чалавека вострая зубная боль;
• лячэнне хвароб, звязаных са СНІДам і венерычнымі захворваннямі;
• лячэнне сваякоў і блізкіх сяброў страхавальніка, у якіх ён гасцюе;
• траўмы, атрыманыя пры спробе самагубства;
• ажыццяўленне аборту, акрамя выпадкаў, калі гэта пагражае жыцця жанчыны;
• правядзенне дыягностыкі па жаданні страхавальніка;
• лячэнне ў санаторыях і іншае.

Медыцынскае страхавое бюро

Медыцынскае страхавое бюро (МСБ) - гэта адзінае аб'яднанне страхавых арганізацый краіны. Дадзеная арганізацыя можа складвацца з пэўнай колькасці асацыіраваных і поўных членаў, якія ажыццяўляюць медыцынскае страхаванне вандруюць за мяжу. Гэта значыць сяброўства з'яўляецца галоўнай умовай для магчымасці правядзення гэтага віду страхавання. Члены дадзенага бюро маюць права адлічваць ў фонд медыцынскага страхавання прэміі па дагаворах медыцынскага страхавання «Абавязковая медыцынская карта вандруе за мяжу». Бюро, у сваю чаргу, забяспечыць своечасовае і якаснае ўрэгуляванне страхавых выпадкаў па гэтых дагаворах. У фонд медыцынскага страхавання усе члены МСБ змогуць своечасова ажыццявіць выплаты пры неабходнасці лячэння хворага за мяжой, прадастаўлення медыцынскіх паслуг, рэпатрыяцыі асобы на радзіму ў выпадку смерці. Медыцынскае страхавое бюро будзе дзейнічаць як непрыбытковых арганізацыя.

Прапанаваны праект «Абавязковая медыцынская картка вандруе за мяжу» прадугледжвае:

1) стварэнне Нацыянальнага Медыцынскага страхавога бюро, да якога ўваходзяць усе страхавальнікі, якія ажыццяўляюць абавязковае медыцынскае страхаванне вандруе за мяжу;

2) абавязковае медыцынскае страхаванне асоб, якія перасякаюць мяжу ўласнай дзяржавы для наведвання краін СНД на пэўны тэрмін (да 90 сутак);

3) наяўнасць адпаведнай заканадаўчай базы аб медыцынскім страхаванні грамадзян, якая рэгламентуе дзейнасць страхавальнікаў ў гэтай сферы.

Фонды медыцынскага страхавання РФ

Фонд абавязковага медыцынскага страхавання быў створаны для фінансавання выдаткаў грамадзян Расіі на абслугоўванне ў сферы аховы здароўя. Абавязковае медыцынскае страхаванне - гэта складовая доля дзяржаўнага сацстрахавання.

Асноўныя мэты фонду:

• правядзенне кантролю за рацыянальным расходаваннем сродкаў;
• аплата мэтавых праграм.

Даходы фонду складаюць наступныя ўзносы:

• медыцынскае страхаванне з дзяржбюджэту;
• ўзносы прадпрыемстваў;
• выкарыстанне часова свабодных сродкаў фонду.

Да асноўных задач федэральнага фонду ОМС адносяцца:

• фінансаванне медыцыны;
• акумуляцыя фінансавых рэсурсаў;
• ў сферы аховы здароўя - рэалізацыя федэральных праграм.

Тэрытарыяльная сістэма абавязковага медыцынскага страхавання ажыццяўляе прамое фінансаванне лячэбных устаноў. Страхавы тарыф узносаў складае 3,6% у адносінах да налічанай аплаце працы. Страхавыя ўнёскі ў фонд абавязковага медыцынскага страхавання ставяцца да сабекошту. Выплата ў медыцынскі, сацыяльны і пенсійны фонды называецца адзіным сацыяльным падаткам.

асноўныя фактары

Зыходзячы з вышэйпрыведзенага, можна вызначыць асноўныя фактары, якія ў сучасных умовах функцыянавання страхавога рынку ўплываюць на медыцынскае страхаванне:

• Эканамічная нестабільнасьць у дзяржаве, якая прымушае насельніцтва ажыццяўляць фінансавыя выдаткі толькі на самае неабходнае.
• Недасканаласць заканадаўства (напрыклад, гэта выяўляецца ў адсутнасці падатковых стымулаў).
• Павышэнне аб'ёму продажаў і кошту медыкаментаў.
• Павышэнне сацыяльнай адказнасці страхавога бізнесу (павелічэнне долі калектыўнага страхавання работнікаў па праграмах ДМС, што робіць немагчымым пазбегнуць працадаўцамі кампенсацыі медыцынскіх расходаў).
• Вялікая манапалізацыя рынку медыцынскіх паслуг прымушае медыцынскія ўстановы павышаць кошт і колькасць паслуг.
• Нізкая страхавая культура грамадзян.

Падводзячы вынік, можна адзначыць, што перспектывы развіцця медыцынскага страхавання, у тым ліку і добраахвотнага выгляду, суцяшальныя. Удзельная вага ДМС на рынку страхавых паслуг мае тэндэнцыю да росту, страхавальнікі, якія прадастаўляюць паслугі па ДМС, становяцца ўсё больш канкурэнтнымі, павышаецца цікавасць насельніцтва да дадзенага выгляду страхавання і да таго падобнае.