Ўзаемнае страхаванне - гэта некамерцыйная форма арганізацыі страхавога фонду

Ўзаемнае страхаванне - гэта адна з ахоўных формаў, заснаваная на дамоўленасці з нагоды пакрыцця ўзніклі выпадкова страт. Яно рэалізуецца за кошт спецыяльнага фонду, які складаецца з узносаў. Страхавальніка арганізуюць грамадства, у якім адказваюць за выкананне розных аперацый.

стварэнне прадукту

Ўзаемнае страхаванне з'яўляецца папулярным метадам для адукацыі адпаведных прадуктаў. Для яго характарыстыкі можна вылучыць некаторыя асаблівасці працэсу:

• аб'яднанне фінансаў галоўнымі ўдзельнікамі;
• адукацыя фонду, які выступае сумесным аб'яднаннем;
• ні адзін з членаў арганізацыі не можа распараджацца яго сродкамі аднаасобна;
• члены маюць права ажыццяўляць кіраванне;
• яны нясуць матэрыяльную адказнасць па абавязацельствах.

Ўзаемнае страхаванне мяркуе аб'яднанне рэсурсаў з тымі, у каго ёсць такія ж намеры ў дачыненні да рэалізацыі ўласных інтарэсаў маёмаснага характару. Такая арганізацыя ажыццяўляе сваю дзейнасць на дамоўленасці і за кошт уласных сродкаў.

Права уласнасці ад аднаго ўдзельніка пераходзіць у сумесную. Такім чынам, кожны страхавальнік можа ўдзельнічаць у адукацыі прадуктаў. У разгляданым выглядзе працуе прынцып узаемнасці, дзе рэалізуецца ўзаемнае права на наяўныя ў фондзе сродкі.

Асаблівасць дадзенага метаду заключаецца ў тым, што асоба можа быць адначасова пакупніком паслугі і ўласнікам фонду, створанага на базе дагавора. Тады складваюцца пэўныя адносіны паміж страхавальнікам і страхоўшчыкам.

Карыстанне фондам ажыццяўляецца з дапамогай прыняцця сумесных рашэнняў на агульным сходзе. Асноўная адказнасць кладзецца на страхоўшчыка - арганізацыю. Але ў асобных выпадках, калі сродкаў фонду недастаткова для ажыццяўлення рэалізацыі абавязацельстваў, члены фонду нясуць субсiдыярную адказнасць па яе выкананню.

У Расіі разгляданая арганізацыйная форма з'яўляецца некамерцыйнай. Яе галоўнай мэтай пры ажыццяўленні дзейнасці з'яўляецца адукацыя ўласнага прадукту.

Такім чынам, атрымліваецца, што метад становіцца асновай дзейнасці для кампаній, дзе ажыццяўляюцца розныя формы ўзаемнага страхавання. Бо адукацыя прадукту рэалізуецца цэлым грамадствам, дзе права карыстання з'яўляецца пры дасягнутых загадзя дамоўленасцях. Такія правілы магчымыя толькі для ўзаемных СК, якія займаюцца непасрэдна сваімі ўдзельнікамі. У якасці прыкладу арганізацыі можна прывесці такі інстытут, як страхаванне забудоўшчыкаў.

Асаблівасці галіны ў пачатку яе развіцця

Разгледзім некаторыя асаблівасці гэтага віду.

1. Права на страхавой прадукт не мае аснову ў выглядзе ўнёску, так як ён створаны толькі пасля з'яўлення стратаў.
2. Няма спецыяльнай арганізацыі, якая займаецца толькі яго адукацыяй.
3. Прадукт ствараўся сумесна.
4. Усе члены, якія ўваходзяць у грамадства, нясуць адказнасць за яго адукацыю.
5. Раскладка мае месца толькі пасля таго, як надыходзіць страхавы выпадак.

З папярэдніх адукацыяй фонду

З мэтай дасягнення стабільнасці і надзейнасці страхавальніка сталі ўтвараць фонд загадзя. Такім чынам, у большай ступені гарантавалася кампенсацыя сродкаў пры страце. Сістэма паказала сябе больш дасканалай, чым у выпадку з раскладкай. Тады і з'явілася неабходнасць у арганізацыі, якая займаецца спецыяльна адукацыяй страхавога фонду. Кіраванне ёю можа ажыццяўляцца на агульным сходзе. А права на валоданне фондам рэалізуецца паводле заключаных дамоўленасцяў.

Гістарычная даведка

Такі від страхавання зусім не з'яўляецца новым. Ён быў вядомы яшчэ ў старажытныя часы. Дадзенае страхаванне вылучалася ў некалькі этапаў:

• размеркаванне страт, якія трапілі на адну асобу або некалькі;
• ўзнікненне СК, якія займаюцца гэтым у якасці галоўнага віду дзейнасці;
• актыўны ўдзел дзяржавы.

Рэалізацыя на ўсіх этапах

Як гаварылася вышэй, спачатку не існавала арганізацый, якія займаюцца гэтай дзейнасцю, і адпаведны прадукт з'яўляўся толькі пасля наступлення страхавога выпадку. Але з часам пачалі функцыянаваць спецыяльна створаныя кампаніі, у якіх была свая карысць.

Першая страхавая кампанія ўзнікла ў Амерыцы ў 1735 годзе. Ідэя ўзнікла ў патэнцыйных пакупнікоў, таму дзяржава спачатку не ўдзельнічала ў гэтым. Яно толькі рэгулявала дадзеную вобласць. Але пасля ён стаў цікавы гэты інстытут і эканамічна.

А што сёння?

У сапраўдны момант дадзены выгляд з'яўляецца даволі распаўсюджаным. Колькасць арганізацый у нас асабліва павялічылася ў апошнія гады існавання Савецкага Саюза. На сённяшні дзень у страхаванні маёмасці ў розных краінах ўдзельнічае вялікая частка кампаній.

1. 50% рынку Швецыі.
2. 40% у Фінляндыі.
3. 30% у ЗША.

Дастаткова вядомыя клубы, якія ствараюць таварыства ўзаемнага страхавання.

Акрамя таго, вядомыя арганізацыі, якія страхуюць маёмасць ад агню і іншых небяспек. Для абмену інфармацыяй і прыняцця адпаведных рашэнняў па некаторых пытаннях яны павінны аб'ядноўвацца ў саюзы, якія дзейнічаюць як на нацыянальным, так і на міжнародным узроўнях.

Развіццё ў Расіі

Ўзаемнае страхаванне ў Расіі развівалася паступова. Гэты працэс можна падзяліць на некалькі перыядаў. Спачатку гэты інстытут толькі фармаваўся. Затым усе арганізацыі, якія займаюцца гэтым відам дзейнасці, ліквідаваліся. Пасля гэтага яны сталі развівацца неафіцыйных шляхам. Але ў цяперашні час іх дзейнасць падмацавана на заканадаўчым узроўні.

У кожным з названых перыядаў дзяржава мела актыўную пазіцыю па ўкараненні інстытута ў шырокія слаі грамадства. У гэты ж час паўсталі і многія грамадства на гарадскім і галіновым узроўнях.

У перыяд ліквідацыі развіццё па зразумелых прычынах спынілася. Гэта прысутнічала не толькі на страхавым ніве, але і ва ўсіх эканамічных галінах. У далейшым, калі праводзіліся рэформы, дзяржава адмяніла сваю манаполію на гэты від дзейнасці. А ў апошні найноўшы перыяд ўступіў у сілу закон, які рэгулюе ўзаемнае страхаванне. У Расіі дзейнасць ажыццяўляецца адмысловымі таварыствамі.

парадак працэдуры

Дадзены выгляд страхавання рэалізуецца ў інтарэсах усіх бакоў.

1. Заключаецца калектыўны дагавор.
2. У працэсе закранаюцца толькі маёмасныя інтарэсы.
3. Створаная арганізацыя абавязаная вырабляць выплату пры наступленні адпаведнага выпадку.

Таварыства ўзаемнага страхавання

Такім чынам, дадзеныя кампаніі не маюць аплачанага статутнага капіталу. Выманне прыбытку не з'яўляецца іх асноўнай дзейнасцю. Таксама яны могуць фарміраваць рэзервы і вызначаць іх памер рознымі метадамі.

Так, арганізацыя таварыстваў ўзаемнага страхавання прадугледжвае стварэнне камерцыйных і некамерцыйных аб'яднанняў. Яны могуць існаваць з заключэннем спецыяльнага дагавора або без такога. У іх прымаюць удзел арганізацыі і фізічныя асобы, як члены арганізацыі, так і не маюць гэтага статусу.

дзейнасць таварыства

Кампаніі ажыццяўляюць страхаванне, перастрахаванне, ўзаемнае страхаванне. Імі займаюцца брокеры і Актуары. Але ў першую чаргу ажыццяўляюць дадзеную дзейнасць страхавальнікі.

Яна рэалізуецца ў добраахвотным парадку, на аснове дагавора і правілаў, дзе вызначаюцца ўмовы. Апошнія зацвярджаюцца аб'яднаннем страхоўшчыкаў, змяшчаюць палажэнні аб суб'ектах і аб'ектах, надыходзе выпадкаў, рызыкі, тарыфах, прэміі ды гэтак далей.

Для забеспячэння страхавых абавязацельстваў фармуюцца рэзервы, якія могуць быць выкарыстаны толькі пры ажыццяўленні адпаведных выплат. Яны не могуць адбірацца на карысць бюджэту федэрацыі або яго суб'ектаў.

Раней таварыства ўзаемнага страхавання грамадзянскай адказнасці магло ажыццяўляць сваю дзейнасць без ліцэнзавання. Аднак з сярэдзіны 2007 года, пасля прыняцця адпаведнага закона, арганізацыі абавязаны атрымліваць ліцэнзіі.

Асноўнымі відамі дзейнасці ў гэтым напрамку з'яўляюцца наступныя.

1. Страхаванне жыцця.
2. Транспартныя клубы.
3. Галіновыя пулы.

У Расіі распаўсюджаны таксама аб'яднання, накіраваныя на тое, каб ажыццяўляць страхаванне забудоўшчыкаў.

транспартныя клубы

Дадзены від сустракаецца часцей за ўсё. Самымі вядомымі сярод іх выступаюць клубы марскога ўзаемнага страхавання адказнасці. Абарона тут уяўляецца больш пераважнай з прычыны таго, што:

• патрабуецца спецыяльная сістэма суправаджэння і аварыйных камісараў ;
• маюцца спецыфічныя рызыкі і вялікая выражэнне кошту пры маленькай рэалізацыі;
• эканомія сродкаў дасягаецца, калі браць пад увагу сярэднюю і доўгатэрміновую перспектывы.

Першы клуб дадзенага кірунку заснавалі ў 1855 годзе. Сёння вядома больш як 70 арганізацый у свеце. Лідэрам сярод іх выступае Бэрмудзкія асацыяцыя суднаўладальнікаў Вялікабрытаніі і Паўночнай Ірландыі. У Расіі па правілах дадзенай арганізацыі працуе Падрабязней.

Ва ўсіх клубах гадавы поліс страхавання пачынае дзейнічаць 20 лютага з 12-й гадзіне. Асновай для гэтага служыць асаблівую пагадненне. Па ім поліс страхавання заканчвае сваё дзеянне ў гэты ж час наступнага каляндарнага года.

галіновыя пулы

Іншым распаўсюджаным напрамкам сістэмы з'яўляюцца галіновыя пулы. Іх спецыфіка заключаецца ў наступным.

1. Рызыкі тут хоць і малаверагодныя, але маюць пагібельныя наступствы.
2. Яны нераўнамерна размеркаваны. Акрамя таго, няма неабходных дадзеных для андэррайтынгу. Таму дастатковую пакрыццё можа рэалізоўвацца толькі пры пулаў ўзаемаадносінах.

У Расіі вядомыя антытэрарыстычны страхавой пул і адпаведны ядзерны.

Сярод адмоўных момантаў дадзенага інстытута вылучаюцца наступныя.

1. Ўнёскі ў страхавыя фонды маюць нявызначаны памер.
2. Партфель з'яўляецца вузкаспэцыялізаваных, з-за чаго рызыкі акумулююцца.

падвойнае страхаванне

Апрача вышэйназваных відаў, разгляданая напрамак можа мець і іншыя кірункі.

Так, у Расіі можа функцыянаваць спажывецкае таварыства ўзаемнага страхавання. Але акрамя відаў дзейнасці, варта адрозніваць яго ад некаторых спецыфічных формаў. Часам блытаюць ўзаемнае і падвойнае страхаванне. Апошняе азначае заключэнне дагавора па адным выпадку і ў адзін час адразу ў некалькіх кампаніях. Яго рэалізуюць пры няпоўным страхаванні. Тады ў адной кампаніі атрымліваюць частку выплаты. У іншай жа праводзіцца так званае дострахование. Прыкметамі гэтага віду з'яўляюцца аб'ектная тоеснасць. Акрамя таго, гэта выпадак і тэрмін страхавання, а таксама яго наяўнасць адразу ў некалькіх кампаній.

Характэрна, што гэты інстытут у некаторых краінах забаронены. Тады пры выяўленні гэтага факту адзін з дагавораў прызнаецца несапраўдным. Аднак у большасці краін інстытут дазваляецца. Гэта выклікана жаданнем павялічыць страхавую абарону. Але галоўны прынцып тут застаецца нязменным, дзе б гэты выгляд ні ўжываўся. Ён заключаецца ў тым, што агульная сума, якая падлягае выплаце, не павінна перавышаць страхавую кошт. Таксама яна не павінна з'яўляцца больш высокай, чым страту, насталы з прычыны адпаведнага выпадку.