Што такое мінімальны плацёж па крэдытнай карце і як ён разлічваецца?

Адным з самых зручных плацежных сродкаў на сённяшні дзень з'яўляюцца пластыкавыя карткі. Найбольш папулярнымі сярод усіх прадуктаў, прапанаваных банкамі, з'яўляюцца карты крэдытныя. Гэта і сапраўды неверагодна зручна - усё пакупкі можна здзяйсняць, не задумваючыся аб наяўнасці грошай у кашальку. Банк прадастаўляе растэрміноўку на некалькі дзясяткаў дзён. Гэта дазваляе найбольш рацыянальна выкарыстоўваць усе існуючыя даходы.

Калі вы хочаце, каб плацежны «пластык» быў не толькі зручным, але і выгадным, трэба дакладна разумець механізм яго дзеяння. Перш за ўсё, варта разабрацца ў спосабе ўстанаўлення мінімальнага плацяжу па крэдытнай карце.

Што азначае мінімальны ўзнос

Уладальнік любога крэдытнага «пластыка» мае перад фінансавым установай пэўныя абавязацельствы. Кожны месяц на «заёмная» лік неабходна ўносіць некаторую суму грошай, каб хаця б часткова пагашаць ўтварылася запазычанасць. Плацяжы належыць здзяйсняць ва ўстаноўлены тэрмін. Гэта гарантуе плацежаздольнасць трымальніка карты і забяспечвае яму магчымасць карыстацца падобным інструментам і ў далейшым.

Такое частковае пагашэнне сумы доўгу і называецца мінімальным плацяжом па крэдытнай карце. Кожнае фінансавая ўстанова ўсталёўвае свой адсотак і вызначае індывідуальныя тэрміны пагашэння. Выконваць іх вельмі пажадана, бо калі прапусціць тэрмін ўнясення грашовых сродкаў, банк мае права ўжыць штрафныя санкцыі ці налічыць пеню.

Ад чаго залежыць велічыня плацяжу

Гэтую пазіцыю крэдытная арганізацыя агаворвае з пазычальнікам на самым першым этапе адносін - яна абавязкова прапісваецца ў дамове. Часцей за ўсё мінімальны плацёж па крэдытнай карце выглядае як некалькі адсоткаў ад сумы сродкаў, зрасходаваных чалавекам у папярэдні перыяд. Звычайна гэта 5-10%, але можа быць і зусім па-іншаму. Банк можа ўсталяваць фіксаваны ўзнос. Яго вы павінны ўносіць штомесяц незалежна ад таго, колькі менавіта было выдаткавана. Гэта не занадта зручна, таму такую схему фінустановы ўжываюць нячаста.

Мінімальны плацёж па крэдытнай карце сам па сабе неаднародны і складаецца з некалькіх сум:

• працэнты, налічылі на велічыню фактычнага доўгу за разліковы перыяд;
• частка крэдыту, ужо выкарыстанага пазычальнікам, зыходзячы з тарыфу;
• камісіі і зборы, прадугледжаныя дамовай;
• штраф, няўстойка або пеня, налічаныя банкам пры невыкананні пазычальнікам умоў дагавора.

«ВТБ-24»

Кожнае фінансавая ўстанова прапануе свае ўмовы налічэння мінімальнага плацяжу па крэдытнай карце. «ВТБ», напрыклад, уключае сюды такія сумы:

• 3% ад запазычанасці, якая маецца да апошняга працоўнага дня месяца;
• сукупнасць працэнтаў за папярэдні разліковы перыяд у адпаведнасці з тарыфам карты.

Неабходную суму варта ўносіць 18:00 20-га чысла месяца, наступнага за справаздачным. Калі кліент жадае трохі зэканоміць на працэнтах, варта выкарыстоўваць льготны перыяд, які складае 50 дзён. Калі вярнуць грошы на карту на працягу гэтага тэрміну, то працэнты налічаны не будуць.

Калі вы забыліся пагасіць доўг у вызначаны тэрмін, але маеце ў наяўнасці дэбетавых карт гэтага банка, фінустановы паспрабуе зняць сродкі адтуль. У тым выпадку, калі зрабіць гэта не ўдасца, банк будзе вымушаны налічыць няўстойку.

За 3-5 дзён да наступлення «гадзіны Х» банк рассылае сваім кліентам напамін пра суму запазычанасці, мінімальным памеры грашовых сродкаў і неабходнасці іх своечасовага ўнясення.

«Тинькофф»

Калі вы хочаце мець такі плацежны «пластык», будзьце гатовыя плаціць крыху больш. Мінімальны плацёж па крэдытнай карце «Тинькофф» разлічваецца індывідуальна і можа дасягаць 8%. Пры гэтым сума плацяжу не можа быць менш шасці соцень рублёў. Гэта значыць, што нават калі вы патрацілі менш, плаціць усё адно давядзецца.

Своечасова ўносіць плацяжы па гэтай карце вельмі пажадана. У адваротным выпадку да парушальніка будуць ужытыя штрафныя санкцыі.

• на першы раз фінустановы пакарае вас на 590 рублёў;
• другаснае парушэнне пацягне за сабой штраф 590 руб. + 1% ад фактычнай сумы запазычанасці;
• тыя, хто трапіўся на парушэнні тэрмінаў плацяжу ў трэці раз, растануцца з 590 руб. + 2% ад доўгу.

Тонкасці Ашчаднага Банка

Мінімальны плацёж па крэдытнай карце Ашчадбанка падлічваецца зыходзячы з канчатковага памеру запазычанасці. Часцей за ўсё ад агульнай сумы доўгу вылічаецца 5%. Гэтая лічба і ёсць памер найменшага плацяжу, які неабходна ўнесці на карту да вызначанага тэрміну. Часам, зрэшты, банк прымяняе індывідуальную схему і ўстанаўлівае персанальны працэнт для таго ці іншага кліента.

Калі да заканчэння тэрміну, указанага ў дагаворы, грошы на крэдытную картку так і не паступілі, банк лічыць абавязацельствы нявыкананымі і налічвае няўстойку да 37%.

Як і дзе даведацца дакладную суму

А як даведацца мінімальны плацёж па крэдытнай карце? Тут існуе некалькі варыянтаў:

• Перш за ўсё, можна звярнуцца ў любое аддзяленне вашага банка. Не забудзьцеся ўзяць пашпарт, інакш нічога не атрымаецца.
• Калі ваша крэдытная ўстанова дае магчымасць карыстацца інтэрнэт-банкінгам ці адмысловымі мабільнымі прапановамі, усю інфармацыю можна атрымліваць не выходзячы з хаты. Проста уключыце кампутар, зайдзіце на старонку свайго асабістага кабінета на сайце банка і атрымаеце ўсю неабходную інфармацыю.
• Падключыце sms-інфармаванне. Сёння многія банкі прадастаўляюць такую магчымасць. Так вы заўсёды будзеце ў курсе, калі менавіта і якую суму неабходна ўнесці.
• Каб даведацца, які мінімальны плацёж па крэдытнай карце неабходна ўнесці ў бягучым месяцы, можна патэлефанаваць на гарачую лінію банка. Пагаварыўшы з аператарам і ідэнтыфікаваўшы сябе як ўладальніка карты, можна задаць яму ўсе якія цікавяць вас пытанні. Часам сістэма падае магчымасць перавесці размову ў тонавы рэжым і арыентавацца па падказкамі сістэмы.
• Многія фінустановы падаюць магчымасць падключыць штомесячную электронную рассылку. На ваш e-mail будзе прыходзіць пісьмовае апавяшчэнне з дэталізацыяй расходаў па карце і сумай мінімальнага плацяжу.

Калі ні адзін з спосабаў вам не падыходзіць ці ж вы сумняваецеся ў дакладнасці і правільнасці паказанай сумы, можна вырабіць разлікі самастойна.

Калькуляцыя па адсотку ад запазычанасці

Калі ў вас ёсць калькулятар і крэдытны дагавор, вы можаце самастойна вылічыць велічыню мінімальнага плацяжу. Для пачатку трэба ведаць, з чаго ён складаецца:

• сума асноўнай запазычанасці;
• працэнты, налічаныя за карыстанне грашыма;
• штраф або пеня, калі такія маюцца.

Існуе 2 асноўных варыянту таго, як разлічыць мінімальны плацёж па крэдытнай карце:

• па адсотку ад наяўнай запазычанасці;
• па суме, фактычна патрачаных кліентам.

Для пачатку разгледзім першы варыянт. Такі спосаб выкарыстоўваюць шматлікія банкі, ён вельмі папулярны.

Напрыклад:

• па карце усталяваны расходны ліміт 100 тыс. рублёў і стаўка 15% гадавых;
• за мінулы месяц (30 дзён) кліент патраціў 23 тыс. рублёў;
• дагавор прадугледжвае мінімальны ўзнос у памеры 6% ад сумы запазычанасці.

Улічваючы ўсе гэтыя параметры, разлічыць суму даволі проста:

• За 23 000 х 6% = 1 380 - сума асноўнай запазычанасці;
• За 23 000 х (20%: 365 х 30) = 378 - налічаныя працэнты;
• 1 380 + 378 = 1 758 руб. - мінімальны плацёж.

Колькі ўзяў, столькі пакладзі

Гэты метад пагашэння крэдытных картак найбольш прымітыўны і зразумелы для уладальнікаў. Тут усё вельмі проста: да канца месяца вы павінны вярнуць на картачны рахунак ўсю суму, патрачаных ў папярэдні перыяд, а таксама выплаціць працэнт за карыстанне пазыковымі сродкамі.

Калі скарыстацца дадзенымі вышэйстаячага прыкладу, то выглядае гэта так:

• За 23 000 - сума, патрачаных ў папярэднім перыядзе;
• За 23 000 х (20%: 365 х 30) = 378 - налічаныя працэнты;
• За 23 000 + 378 = 23 378 руб. - поўная сума наступнага ўнёску.

Пасля ўнясення плацяжу кліенту зноў адкрываецца ліміт на суму 100 тысяч рублёў і ён зноў можа карыстацца крэдытных «пластыкам».

Самому не злічыць

Хоць здаецца нічога складанага ў разліках няма, на практыцы аказваецца, што правільна падлічыць суму мінімальнага плацяжу самастойна ўдаецца не заўсёды. Многія банкі ўсталёўваюць льготны перыяд, напрыклад 55 дзён, на працягу якога працэнты ўвогуле не налічваюцца. У гэтым выпадку разлічыць усё самому бывае надзвычай складана. Бо трэба прасачыць кожную марнаванне, правільна вылічыць для яе льготны перыяд і вызначыць з якога менавіта колькасці трэба налічваць працэнты.

Калі вы здымалі з карты наяўныя сродкі, то працэнт таксама зменіцца, часцей за ўсё ён становіцца вышэй. У выпадку, калі вы разлічваліся картай у банкамаце ўстановы, якi не з'яўляецца партнёрам вашага банка, з вас, хутчэй за ўсё, будзе знятая дадатковая камісія. Ёсць таксама і шмат іншых тонкасцяў.

Для гэтага фінустановы арганізоўваюць цэлыя аддзелы, дзе ўсё лічыць і кантралюе аўтаматыка. Таму калі вы па нейкай прычыне сумняваецеся ў правільнасці налічанай сумы мінімальнага плацяжу, прасцей за ўсё звярнуцца ў банк і запатрабаваць дэталёвую раздрукоўку з разлікам. Менеджэр ў падрабязнасцях растлумачыць, як і адкуль узялася кожная лішняя, на ваш погляд, капейка.