Тыпы банкаўскіх сістэм. Цэнтральны банк. Сетка камерцыйных банкаў

Паспяховае развіццё нацыянальнай эканомікі дзяржавы патрабуе наяўнасці ў краіне эфектыўнай банкаўскай сістэмы. Ёсць вялікая колькасць спосабаў выбудаваць яе. Але для пачатку кіраўніцтву краіны трэба будзе вызначыцца з тым, якога тыпу банкаўскую сістэму мяркуецца развіваць. На якія арыенціры ў дадзеным выпадку можа звярнуць увагу дзяржава?

Што такое банкаўская сістэма

Перш чым даследаваць падставы, па якіх можа быць класіфікавана банкаўская сістэма (тыпы, структура кожнай мадэлі), вызначымся з сутнасцю разгляданага тэрміна. Якія распаўсюджаныя падыходы даследчыкаў да раскрыцця адпаведнага паняцця?

У расійскай экспертнай асяроддзі пад банкаўскай сістэмай часцей за ўсё разумеецца сераду ўзаемадзеяння дзяржавы, розных устаноў і арганізацый, фізічных і юрыдычных асоб, у якой ажыццяўляюцца прадугледжаныя законам аперацыі з грашовымі сродкамі і фінансавымі актывамі. Дадзеныя камунікацыі могуць адбывацца пры дапамозе самых розных механізмаў. Банкаўская сістэма - гэта фінансавы інстытут, які з'яўляецца неад'емнай часткай нацыянальнай эканомікі краіны.

Сутнасць адзначаных камунікацый з удзелам дзяржавы, юрыдычных і фізічных асоб шмат у чым вызначаецца тыпам банкаўскай сістэмы. Вывучым тое, якімі яны могуць быць.

Класіфікацыя банкаўскіх сістэм

Існуе дастаткова шмат падставаў для класіфікацыі банкаўскіх сістэм. У расійскай практыцы атрымала распаўсюд канцэпцыя, па якой адпаведныя фінансавыя інстытуты могуць быць прадстаўлены ў наступных асноўных разнавіднасцях:

- размеркавальная (або аднаўзроўневых) сістэма;

- пераходная сістэма;

- рынкавая (або двухузроўневая) сістэма.

Вывучым іх спецыфіку падрабязней.

аднаўзроўневых сістэма

Адзначаныя тыпы банкаўскіх сістэм мяркуюць, такім чынам, вылучэнне аднаўзроўневых фінансавых інстытутаў.

Іх спецыфіка складаецца ў наяўнасці гарызантальных камунікацый паміж крэдытнымі ўстановамі, ажыццяўленні аперацый па кіраванні капіталу на аснове універсальных стандартаў і нормаў. Адзначаны тып банкаўскай сістэмы характэрны галоўным чынам для дзяржаў са слабаразвітай эканомікай, а таксама для краін, у якіх практыкуюцца адміністрацыйныя метады кіравання гаспадарчай сістэмы.

двухузроўневая сістэма

Разгляданая канцэпцыя, у рамках якой вызначаюцца розныя тыпы банкаўскіх сістэм, мяркуе вылучэнне таксама двухузроўневых фінансавых інстытутаў.

У рамках апошніх камунікацый паміж крэдытнымі арганізацыямі ажыццяўляюцца як у гарызантальнай, так і ў вертыкальнай плоскасці. Датычна другога механізму, маецца на ўвазе ўзаемадзеянне паміж ЦБ - ключавы фінансавай структурай у дзяржаве - і ніжэйстаячымі банкамі. У рамках гарызантальнага механізму ўсталёўваюцца камунікацыі паміж раўнапраўнымі ў аспекце юрыдычнага статусу крэдытнымі ўстановамі. Ролю ЦБ ў двухузроўневай сістэме - ў забеспячэнні ліквіднасці падсправаздачных фінансавых структур, а таксама ў ажыццяўленні макраэканамічнага рэгулявання.

Савецкая мадэль арганізацыі банкаўскай сістэмы

Тыпы банкаўскіх сістэм, разгледжаныя намі вышэй, не зусім карэлююць з адпаведным фінансавым інстытутам, які існаваў у савецкі час - з-за таго, што ён валодае побач унікальных характарыстык. У чым гэта выяўляецца? Вышэй мы адзначылі, што аднаўзроўневых банкаўская сістэма прадугледжвае наяўнасць адзінага механізму камунікацый паміж асобнымі крэдытнымі ўстановамі - па гарызанталі. Двухузроўневая мяркуе, што да працэсу ўзаемадзеяння фінансавых структур падключаецца таксама Цэнтральны банк.

Гаворачы аб савецкай мадэлі, нельга сказаць, што яе ў поўнай меры характарызуюць прыкметы першага або другога тыпу сістэм. Справа ў тым, што банкі ў СССР працавалі ва ўмовах ярка выяўленай цэнтралізацыі і строгага падпарадкавання дзяржбанкаў. Гэта значыць ніякіх гарызантальных камунікацый паміж імі практычна не адбывалася. У сваю чаргу, якія-небудзь крытэрыі, якія дазваляюць вылучыць два ўзроўні ўзаемадзеяння фінансавых устаноў у СССР, таксама выявіць складана. Справа ў тым, што Дзяржбанк быў часткай адзінай нацыянальнай банкаўскай сістэмы, і яго ролю, падобна той, што выконвае Цэнтральны Банк Расеі цяпер, не абмяжоўвалася пытаннямі падтрымання ліквіднасці і рэгуляваннем. Яго функцыі лаяліся фактычна ў прадастаўленні поўнага спектру прадугледжаных заканадаўствам банкаўскіх сэрвісаў пры дапамозе сеткі падпарадкаваных рэгіянальных банкаў.

Разам з тым некаторыя даследчыкі ўсё ж схільныя адносіць савецкую мадэль арганізацыі работы крэдытна-фінансавых арганізацый да тыпу аднаўзроўневых. Якая аргументацыя экспертаў на гэты конт? Справа ў тым, што Дзяржбанк СССР, валодаючы манаполіяй практычна на ўсе тыпы банкаўскіх сэрвісаў, уласна, і станавіўся тым самым «адзіным узроўнем» аперацый з капіталам. Ёсць даследчыкі, якія класіфікуюць крэдытна-фінансавую сістэму СССР і іншых дзяржаў, для якіх характэрная адміністрацыйная мадэль гаспадарчага кіравання, як асобную разнавіднасць - цэнтралізаваную.

пераходная сістэма

Якімі прыкметамі характарызуецца банкаўская сістэма пераходнага тыпу? У ёй можна прасачыць камунікацыі, якія характэрныя, як для аднаўзроўневай разнавіднасці фінансавых інстытутаў, так і для двухузроўневай. У першым выпадку можа ісці гаворка пра наяўнасць у дзяржаве банкаў, якія па паказчыку абаротаў займаюць значную долю ва ўсёй нацыянальнай крэдытна-фінансавай сістэме і адначасова захоўваюць выяўленую незалежнасць ад ЦБ ў частцы рэалізацыі фінансавай палітыкі, прасоўвання на рынку, вызначэння прыярытэтаў развіцця. З іншага боку, у банкаўскай сістэме краіны могуць прысутнічаць ўстановы, якія, у сваю чаргу, напрамую падсправаздачныя ЦБ і захоўваюць суверэнітэт у межах, устаноўленых заканадаўствам.

Сучасная банкаўская сістэма РФ

Такім чынам, мы разгледзелі асноўныя тыпы банкаўскіх сістэм у рамках канцэпцый, што атрымалі распаўсюд у асяроддзі сучасных даследчыкаў. Гаворачы аб сучасных фінансавых інстытутах Расіі, якім чынам іх можна класіфікаваць?

Па большасці прыкмет банкаўская сістэма Расійскай Федэрацыі - двухузроўневая. У ёй практычна не вядуць дзейнасць фінансавыя ўстановы, якія ня падсправаздачныя ЦБ. У сваю чаргу, банкаўская сістэма Расійскай Федэрацыі прадугледжвае функцыянаванне вялікай колькасці крэдытных арганізацый, якія актыўна ўзаемадзейнічаюць паміж сабой у гарызантальнай плоскасці. Цэнтрабанк РФ ажыццяўляе як эмісійныя, так і рэгулятыўныя функцыі. Ён забяспечвае банкі ліквіднасцю з дапамогай давання ім пазык у адпаведнасці з ключавой стаўкай.

Разам з тым некаторыя даследчыкі лічаць, што тып банкаўскай сістэмы Расіі зараз - усё ж такі змешаны. Але не ў частцы спалучэння прыкмет аднаўзроўневай і двухузроўневай мадэляў, а ў аспекце прысутнасці некаторых прыкмет, што характэрныя для цэнтралізаванай савецкай сістэмы арганізацыі адпаведнага фінансавага інстытута. Эксперты аргументуюць дадзены пункт гледжання тым, што ў РФ вядучыя банкі - дзяржаўныя. Да такіх адносіцца Ашчадбанк, "ВТБ", "Рассельгасбанк". Гэта прадвызначае той факт, што дзяржава, падобна Дзяржбанка СССР, фактычна трымае нацыянальную крэдытна-фінансавую сістэму пад кантролем. У сваю чаргу, у РФ цалкам склалася банкаўская сістэма рынкавага тыпу, якая прадугледжвае, што ў адпаведным сегменце камерцыйных актыўнасці будзе прысутнічаць вялікая колькасць гульцоў, якія ўзаемадзейнічаюць па гарызанталі. Дадзены прыкмета характэрны для двухузроўневай мадэлі.

Адзначым, што да СССР - у часы Расійскай Імперыі - у нашай краіне таксама існавала ў дастатковай меры развітая банкаўская сістэма. Яна характарызавалася, як лічаць многія даследчыкі, вельмі эфектыўным узаемадзеяннем дзяржаўных і прыватных фінансавых структур. На думку шэрагу экспертаў, гістарычны вопыт тых гадоў у пэўнай ступені і ў дачыненні для сучаснай Расеі.

міжнародны вопыт

Вывучыўшы асноўныя прынцыпы, па якіх функцыянуюць банкі і банкаўская сістэма РФ, разгледзім найбольш характэрныя факты, якія тычацца працы адпаведнага фінансавага інстытута ў замежных краінах. Асабліва карысна будзе звярнуць увагу на вопыт перадавых заходніх эканомік. Развіццё банкаўскай сістэмы Расіі ажыццяўляецца ў рамках капіталістычнай мадэлі. Відавочна, што вопыт заходніх дзяржаў у гэтым сэнсе несупаставіма больш.

Падыходы да вызначэння ролі банкаў

У ліку найбольш характэрных трэндаў, якія характарызуюць сучасны банкінг у заходніх краінах - пераасэнсаванне падыходаў да разумення ролі банкаў у нацыянальнай эканоміцы. Справа ў тым, што ў заходніх краінах класічныя крэдытна-фінансавыя арганізацыі - не адзіныя гульцы ў адпаведным сегменце рынку. Намячаецца ўзмацненне ролі і значнасці для нацыянальнай эканомікі нябанкаўскіх арганізацый. Дадзеныя структуры могуць ажыццяўляць дзейнасць, у пэўнай ступені блізкую да той, што характэрна для класічных банкаў: напрыклад, прадастаўляць паслугі па прыёме плацяжоў, садзейнічаць ажыццяўленню разлікова-касавых аперацый. У той жа час работа падобных структур можа не патрабаваць наяўнасці ліцэнзіі ЦБ і не падлягае ў такім выпадку амаль гэтак жа строгай праверцы на прадмет адпаведнасці фінансаваму заканадаўству, што практыкуецца нагляднымі органамі ў дачыненні да банкаў.

Безумоўна, падобныя арганізацыі ўжо актыўна вядуць дзейнасць і ў Расіі. Да такіх адносяцца перш за ўсё электронна-аплатныя сістэмы, а таксама микрокредитные арганізацыі. Сапраўды, іх нельга прылічыць да банкаў, але ў той жа час яны могуць прадастаўляць паслугі, характэрныя як раз-ткі для класічных фінансавых устаноў. На думку некаторых даследчыкаў, спецыфіка дзейнасці ЭПС, мікрафінансавых арганізацый і іншых нябанкаўскіх структур у Расеі ў тым, што заканадаўца імкнецца ўніфікаваць палажэнні, што рэгулююць актыўнасці структур разгляданага тыпу і класічных банкаў. Якая аргументацыя экспертаў, якія прытрымліваюцца дадзенага пункту гледжання? Так, даследчыкі лічаць, што Закон "Аб электронна-аплатнай сістэме» як раз-ткі мяркуе адзначаную уніфікацыю рэгулююць нормаў. Напрыклад, у частцы ідэнтыфікацыі спажыўца адпаведных паслуг. Калі ў першыя гады працы ЭПС ў Расіі для паўнавартаснага карыстання электронна-аплатнымі сэрвісамі ў РФ чалавеку не трэба было пацвярджаць сваю асобу, то з моманту прыняцця закона, пра які ідзе гаворка, такая неабходнасць узнікла.

У сваю чаргу, на Захадзе ролю банкаўскай сістэмы, як адзначаюць некаторыя аналітыкі, разглядаецца некалькі ў іншым кантэксце. ЭПС і іншыя гульцы, якія не адносяцца да катэгорыі класічных крэдытна-фінансавых арганізацый, павінны, у адпаведнасці з адной з папулярных канцэпцый, павінны займаць асобную, прама не звязаную з банкінгам нішу. Але якія крытэры могуць ляжаць у аснове падзелу двух сегментаў?

Так, на думку даследчыкаў, банкі і банкаўская сістэма закліканы выконваць наступны спектр функцый:

- дэпазітарнае абслугоўванне фізічных і юрыдычных асоб з поўнай гарантыяй захаванасці капіталу;

- арганізацыю для бізнэсаў разлікова-касавых аперацый з усімі прыкметамі юрыдычнай значнасці;

- прадастаўленне «доўгіх» крэдытаў (іпатэкі, пазык для прадпрымальнікаў).

У сваю чаргу, нябанкаўскія структуры павінны, у адпаведнасці з адной з папулярных канцэпцый, сканцэнтравацца на наступных актыўнасцях:

- забеспячэнне хуткіх і надзейных грашовых перакладаў, прыёму плацяжоў за прыватныя і дзяржаўныя паслугі;

- прадастаўленне тэхналагічнай інфраструктуры для аплаты білетаў на розныя віды транспарту;

- прадастаўленне «кароткіх» пазык (галоўным чынам тых, што класіфікуюцца як мікракрэдыты);

- садзейнічанне эфектыўнай працы інтэрнэт-крамаў.

Такія ключавыя прынцыпы, якія адлюстроўваюць размежаванне ролі традыцыйных крэдытна-фінансавых структур і нябанкаўскіх арганізацый у заходніх краінах. У якой ступені падобная канцэпцыя сумяшчальная з расійскай практыкай фінансавых камунікацый? На думку шэрагу экспертаў, ключавыя з разгледжаных вышэй прынцыпаў цалкам падыходзяць для РФ. Самае галоўнае - каб заканадавец забяспечваў належны ўзровень суправаджэння актыўнасці гульцоў рынку ў частцы адпаведных сэрвісаў.

Камерцыйныя і інвестыцыйныя банкі

У многіх заходніх краінах практыкуецца размежаванне банкаў (і гэта яшчэ адна магчымая падстава для класіфікацыі адпаведных сістэм) на тыя, што выконваюць крэдытна-фінансавыя функцыі, і тыя, што практыкуюць галоўным чынам інвестыцыйныя актыўнасці (звязаныя з купляй-продажам акцый, каштоўных папер і т . д.). Так, напрыклад, у ЗША гэта фактычна два розных тыпы арганізацый. Аналагічна ідуць справы ў Японіі. У Расеі склалася практыка, пры якой пад адзіным брэндам могуць фармавацца падраздзяленні, якія адказваюць як за банкаўскую, так і за інвестыцыйную дзейнасць. Напрыклад, у структуры холдынгу "ВТБ" ёсць структуры "ВТБ24" і "ВТБ Капітал". Першая займаецца банкінгам, другая - як раз-такі інвестыцыйнай актыўнасці.

Ролю Цэнтральнага банка

Асаблівасці працы Нацыянальнай банкаўскай сістэмы шмат у чым вызначаюцца спецыфікай дзейнасці ЦБ, яго роляй у эканоміцы дзяржавы. Якія ёсць падыходы да яе разуменню ў развітых капіталістычных эканоміках?

Ёсць дзяржавы, у якіх ЦБ з'яўляецца аднаасобным рэгулятарам нацыянальнай фінансавай сістэмы. У ліку такіх - Аўстралія, Ірландыя, Італія. У некаторых краінах ЦБ дзеліць адзначаную функцыю з іншымі арганізацыямі - падобная практыка склалася ў ЗША, Германіі, Францыі. У ліку найбольш цікавых мадэляў арганізацыі нацыянальнай банкаўскай сістэмы - амерыканская.

Так, у структуры адпаведнага фінансавага інстытута ў ЗША прысутнічаюць фактычна чатыры тыпу устаноў:

- нацыянальныя крэдытныя арганізацыі ;

- банкі штатаў, якія ўваходзяць у структуру Федэральнай рэзервовай сістэмы;

- банкі, якія не ўваходзяць у ФРС, але афіляваныя з Федэральнай карпарацыяй па страхаванні ўкладаў;

- крэдытныя структуры, не ўзаемадзейнічаюць з адзначанымі арганізацыямі.

ФРС у дадзеным выпадку выступае аналагам Цэнтрабанка, які ажыццяўляе эмісійныя функцыі і падтрымлівае ліквіднасць. Аднак у ЗША могуць таксама працаваць крэдытныя ўстановы, не звязаныя з актыўным Федэральнай рэзервовай сістэмы.

Перспектывы развіцця банкаўскай сістэмы РФ

Такім чынам, мы вывучылі паняцце і тыпы банкаўскіх сістэм. Якая з канцэпцый развіцця адпаведнага фінансавага інстытута лепш за ўсё падыходзіць для Расеі? Адказ на гэтае пытанне мае на ўвазе складаны аналіз эканамічных, сацыяльных, а шмат у чым таксама і культурных і гістарычных фактараў, якія характарызуюць спецыфіку развіцця РФ як дзяржавы. На думку многіх даследчыкаў, праблемы банкаўскай сістэмы Расіі, што назіраюцца зараз, у прыватнасці, параўнальна высокі працэнт па крэдытах, адносна вялікая залежнасць расійскіх фінансавых устаноў ад замежных пазык, прадвызначаюць як раз-ткі тым, што многія заходнія стандарты ўкараняюцца ў практыку банкінгу ў РФ без уліку нацыянальнай спецыфікі камунікацый дзяржавы, бізнесу і грамадзян у гэтай сферы.

У сувязі з гэтым многія эксперты лічаць карысным даследаваць не толькі вопыт заходніх краін у частцы развіцця адпаведнага фінансавага інстытута, але таксама і гістарычныя мадэлі функцыянавання крэдытных арганізацый у Расіі. Тым больш што яны, як мы адзначылі вышэй, існавалі на працягу працяглых перыядаў і характарызаваліся, на думку шэрагу даследчыкаў, высокай ступенню развітасці. Такім чынам, функцыянаваць у Расіі гістарычныя тыпы банкаўскіх сістэм і іх характарыстыка могуць стаць не менш значным крыніцай вопыту з пункту гледжання ўдасканалення бягучай мадэлі дзяржаўнага кіравання нацыянальным капіталам.