Працэнтныя плацяжы. Фіксаваны працэнтны плацёж. Штомесячны плацёж па крэдыце

Калі ўзнікае неабходнасць аформіць крэдыт, то першае, на што звяртае ўвагу спажывец - гэта крэдытная стаўка або, прасцей кажучы, працэнт. І тут мы часта апыняемся перад няпростым выбарам, бо банкі часта прапануюць не толькі розныя працэнтныя стаўкі, але і розны спосаб пагашэння.

Стаўкі і плацяжы - якія яны бываюць

Існуе некалькі відаў і формаў крэдытных ставак, значна адрозніваюцца адзін ад аднаго. Чалавеку, не прысвечанаму ў тонкасці працы фінансавых арганізацый, бывае даволі цяжка разабрацца ў гэтым пытанні. Тым не менш самастойна разлічыць плацёж па крэдыце і сумы пераплаты і выбраць найбольш прымальны варыянт пагашэння не так ужо і складана. Вядома, многія банкі прапаноўваюць скарыстацца дапамогай крэдытнага калькулятара, але ж значна цікавей вывучыць пытанне самастойна.

Для пачатку варта ведаць, што працэнтныя стаўкі бываюць фіксаванымі і зменнымі. Першы варыянт першапачаткова прапісваецца ў дамове і не мяняецца да заканчэння тэрміну яго дзеяння, а другі прадугледжвае перыядычнае змяненне працэнтнай стаўкі ў залежнасці ад розных фактараў.

Працэнтныя плацяжы пераменнага тыпу разлічыць самастойна досыць складана, бо неабходна ўлічваць занадта вялікая колькасць фактараў, таму спынімся падрабязней менавіта на працэнтах пастаянных.

ануітэт

Так называюцца аднолькавыя па суме штомесячныя ўзносы па дамове крэдытавання. Гэта адзін з найбольш папулярных на сённяшні дзень спосабаў пагашэння крэдыту - для многіх пазычальнікаў аказваецца зручным здзяйсняць памесячныя плацяжы аднолькавага памеру. Гэта дазваляе выразна планаваць сямейны бюджэт з улікам выплаты крэдыту.

Працэнтныя плацяжы аннуитетного тыпу ўключаюць у сябе дзве складнікі:

• сума, якая паступае на выплату саміх працэнтаў;
• сродкі, якія ідуць на пагашэнне цела крэдыту.

Праз некаторы час суадносіны гэтых складнікаў паступова змяняецца - працэнтная складнік памяншаецца, а сума, якая накіроўвалася на пагашэнне асноўнага доўгу, павялічваецца. Агульная сума плацяжу пры гэтым застаецца нязменнай.

Такім чынам, аннуитетные плацяжы абумоўліваюць некалькі вялікую агульную пераплаты. Гэта адбываецца таму, што на першым часе сума асноўнага доўгу памяншаецца нязначна, а працэнты налічваюцца на непагашаны рэшту. Таму спачатку выплачваецца асноўная доля адсоткаў. І толькі потым адбываецца асноўнае пагашэнне самога цела крэдыту, што асабліва прыкметна пры спробах датэрміновага пагашэння.

прыклад разліку

Давайце для прыкладу разлічым штомесячныя працэнтныя плацяжы па крэдыту на суму 600 тыс. Рублёў на 3 гады пад 24% гадавых. Для пачатку трэба вылічыць працэнтную стаўку па крэдыце ў месяц (П), для чаго гадавую працэнтную стаўку падзелім на кол-ць месяцаў у годзе (вынік, вядома, падзелім на 100, бо гэта працэнт):

П = 24: 12: 100 = 0,02%

Цяпер падлічым каэфіцыент ануітэт (A):

A = П x (1 + П) N: ((1 + П) N-1)

П - стаўка% у месяц (у сотых долях).

N - кол-у перыядаў пагашэння (на колькі месяцаў узяты крэдыт).

А = 0,02 х (1 + 0,02) 36: ((1 + 0,02) 36 - 1) = 0,02056

Далей нам спатрэбіцца формула разліку аннуитетного плацяжу:

М = К х А

Да - агульная сума пазыкі.

А - каэфіцыент ануітэт.

М = 600 000 х 0,02056 = 12 336 руб.

Такім чынам, калі вы захочаце ўзяць крэдыт на прапанаваных умовах, то вам прыйдзецца на працягу 36 месяцаў выплачваць па 12 тыс. 336 р.

датэрміновае пагашэнне

Нягледзячы на тое што графік плацяжоў па крэдыце ў гэтым выпадку носіць стабільны і дакладна прагназуемы характар, у многіх кліентаў можа паўстаць жаданне як мага хутчэй выканаць свае абавязацельствы. Здавалася б, банкаўскія ўстановы павінны вітаць датэрміновае пагашэнне доўгу, бо такім чынам значна памяншаецца рызыка незвароту, аднак на практыцы гэта далёка не так. Пры датэрміновым вяртанні крэдыту банк губляе частку належных яму адсоткаў, таму не кожны дагавор крэдытавання прадугледжвае такую магчымасць, так што гэты момант варта абгаварыць яшчэ да заключэння дагавора.

Для змены графіка аннуитетных плацяжоў трэба паставіць у вядомасць супрацоўніка крэдытнага ўстановы і ўнесці грашовую суму, якая перавышае звычайны плацёж. Супрацоўнік банка на падставе гэтага складзе для вас новы графік, пры гэтым варта ўлічваць - разлік будзе выкананы такім чынам, што паменшацца фіксаваны працэнтны плацёж, а іх колькасць застанецца нязменным.

Перавагі аннуитетного плацяжу

У некаторых можа скласціся меркаванне, што аннуитетное пагашэнне плацяжу абсалютна не выгадна, між тым у некаторых сітуацыях яно можа апынуцца значна лепш дыферэнцыяльнага. Асабліва калі даводзіцца выплачваць працэнты па іпатэцы - плацяжы даволі працяглыя па часе і немалыя па суме. Годнасці ў гэтым выпадку відавочныя:

• аформіць крэдыт можна нават пры невысокім даходзе;
• невялікія сумы уносімага плацяжу дазваляюць знізіць нагрузку на сямейны бюджэт;
• з цягам часу дарагоўля пазыкі адчуваецца менш, так як ўступаюць у сілу законы інфляцыі.

дыферэнцыраваны плацёж

Не менш папулярная ў Расіі і такая схема пагашэння крэдыту, пры якой працэнтныя плацяжы паступова памяншаюцца да канца тэрміну крэдытавання. Такая сістэма носіць назву дыферэнцыраванай і таксама складаецца з двух частак:

• фіксаванай - сумы, якая ішла на пагашэнне асноўнага крэдыту;
• змяншальнай - працэнтаў па пазыцы, налічаных на непагашаны рэшту;

У выніку таго, што сума доўгу пагашаецца ў першую чаргу, яна ўвесь час памяншаецца, а значыць, памяншаюцца і налічаныя працэнты. Такім чынам, ваш штомесячны плацёж па крэдыце ўжо не будзе складаць фіксаваную суму, а стане памяншацца ад плацяжу да плацяжу.

Варта ведаць, што калі вы выбіраеце дагавор пазыкі з дыферэнцыяванымі плацяжамі, то крэдытная стаўка будзе адчувальна вышэй, а значыць, і вам давядзецца пацвярджаць штомесячны даход, дастатковы для пагашэння пазыкі.

палічым

Выдаткуем трохі часу каб палічыць дыферэнцыраваныя працэнтныя плацяжы. Формула для іх разліку досыць простая.

П = К / N

П - плацёж.

Да - сума крэдыту.

N - колькасць месяцаў.

А каб палічыць працэнты ўжываем формулу:

% = О х Г% / 12

% - сума працэнтаў.

О - рэшту непагашанай запазычанасці.

Г% - гадавая працэнтная стаўка.

Каб атрымаць канчатковую суму плацяжу, складзём усе разам. Такім чынам, паўтарыўшы гэтыя разлікі патрэбную колькасць раз можна самастойна скласці графік пагашэння запазычанасці.

Як не памыліцца ў выбары

Перш чым канчаткова вызначыцца з тым, які менавіта банк выбраць для заключэння крэдытнага дагавора, варта ўсё ж ўразумець для сябе такія аспекты:

1. Цвяроза ацаніце свой штомесячны даход. Пры афармленні пазыкі з дыферэнцыраванай сістэмай пагашэння банк будзе ацэньваць ваш даход, суадносячы яго з сумай першага плацяжу, а ён у гэтым выпадку самы вялікі.
2. Загадзя прадумайце верагоднасць датэрміновага пагашэння - пры аннуитетном налічэнні плацяжоў гэта мае сэнс толькі ў пачатку тэрміну пагашэння, бліжэй да канца працэнты апынуцца ўжо выплачаных і паменшыць агульную суму пераплаты не атрымаецца. Так што калі вы плануеце выплаціць пазыку датэрмінова - лепш афармляць крэдыт з дыферэнцыраваных спосабам пагашэння.
3. Ацэніце зручнасць пагашэння. Пры спажывецкім крэдытаванні на бытавыя патрэбы вам напэўна захочацца хутчэй развітацца з абавязкам, а вось дыферэнцыраваныя працэнты па іпатэцы могуць апынуцца непад'ёмнымі.

заключэнне

Такім чынам, давайце яшчэ раз падвядзем вынікі. Дыферэнцыраваны спосаб вяртання грашовых сродкаў варта выбраць тым, хто:

• афармляе крэдыт надоўга і плануе ўзяць буйную суму;
• мае сумневы ў працяглым ўстойлівым фінансавым становішчы, аднак на момант афармлення крэдыту зусім упэўнены ў сваіх сілах;
• жадае максімальна паменшыць суму пераплаты па крэдыце;
• плануе выплаціць абавязак як мага хутчэй.

Фіксаваны працэнтны плацёж - аптымальны выбар для:

• пазычальнікаў, якія не маюць магчымасці на першым часе ўносіць вялікія сумы грашовых сродкаў;
• кліентаў, у якіх велічыня сярэднямесячнага даходу не дазваляе зрабіць першыя ўнёскі для афармлення крэдыту з дыферэнцыраваным графікам;
• людзей, якія ўзялі ў пазыку мала і ненадоўга;
• кліентаў, якія імкнуцца планаваць бюджэт, разлічваючы на фіксаваную суму аплаты па крэдыце.

Калі хутка банк прапануе вам выбар, старанна вывучыце абодва варыянты, цвяроза ацаніце свае магчымасці. Папытаеце супрацоўнікаў банка даступна растлумачыць вам, якім чынам будуць разлічвацца будучыя плацяжы. Таксама можна раздрукаваць абодва варыянты і старанна вывучыць іх у спакойнай хатняй абстаноўцы, ўзважыць усе за і супраць. Тады вы зможаце быць цвёрда ўпэўненыя ў сваім фінансавым дабрабыце.