Пазычальнік - гэта ... Абарона пазычальнікаў. Пазычальнік - вызначэнне

Функцыянаванне фінансавай сістэмы ў свеце немагчыма без такога важнага механізму, як крэдытаванне. Крэдыт - гэта адносіны эканамічнага характару, якія ўзнікаюць паміж суб'ектамі фінансавай аперацыі, якія складаюцца ў прадастаўленні пазычаныя (пазыковых) кошту на дасягненне пэўных мэтаў, пры ўмове яе зваротнасці, платнасці і тэрміновасці.

крэдытная сістэма

Мэтай крэдытнай сістэмы з'яўляецца мабілізацыя свабодных сродкаў для прадастаўлення іх у тэрміновае карыстанне за плату. Асновай сістэмы з'яўляецца камерцыйная банкаўская структура. Яе асноўная дзейнасць ляжыць у плоскасці прадастаўлення пазык і афармлення укладаў і дэпазітаў. Акрамя камерцыйных банкаў, немалаважнымі удзельнікамі крэдытнай сістэмы лічацца: Цэнтральны банк, спецыялізаваныя крэдытныя і фінансавыя інстытуты. Большасць краін маюць трох-ці чатырохузроўневая крэдытныя сістэмы: на першым узроўні - ЦБ, на другім - розныя формы банкаў (ашчадны, інвестыцыйны, іпатэчны, камерцыйны). На трэцім узроўні - нябанкаўскія крэдытна-фінансавыя арганізацыі. Асоба вылучаецца чацвёрты ўзровень, куды адносяць страхавыя і пенсійныя фонды, крэдытныя саюзы i iншыя. Функцыянаванне сістэмы забяспечваецца узаемадзеяннем паміж удзельнікамі крэдытных адносін.

Суб'екты крэдытных адносін

Суб'ектамі дадзеных адносін з'яўляюцца крэдытор і пазычальнік. Адносіны паміж імі вызначаюцца патрэбай у грашовай масе у пазычальніка і яе наяўнасцю, а галоўнае, магчымасцю выдачы ў крэдытора. Такім чынам, крэдытор - гэта тая бок, якая дае крэдыт (пазыка / пазыку). Пазычальнік - гэта бок, якая атрымлівае крэдыт (пазыка / пазыку) і прымае на сябе абавязацельствы па вяртанню пазыковых сродкаў ва ўстаноўленыя тэрміны.

Адно і тое ж асоба ў рамках фінансава-крэдытных адносін можа адначасова выступаць і як крэдытор, і як пазычальнік. Вызначэнне яго ў дадзеным выпадку такое, што, да прыкладу, прыватная асоба, афармляючы крэдыт у банку, выступае ў ролі пазычальніка, банк у гэтым выпадку - у ролі крэдытора. У той жа час наяўнасць дэпазітнага ўкладу ў банку мяняе удзельнікаў адносін месцамі. І ўжо прыватная асоба - крэдытор, а банк з'яўляецца пазычальнік.

Аб'ект крэдытных адносін

Асноўным складнікам адносін паміж пазычальнікамі і заимодателем з'яўляецца аб'ект перадачы. Аб'ект перадачы крэдытных адносін - гэта пазычаныя, або так званая нерэалізаваная, кошт. Іншымі словамі, крэдытор валодае свабоднымі сродкамі, якія аселі ў яго і спыніліся ў сваім руху. Дзякуючы крэдыце, з'яўляецца магчымасць запусціць новы цыкл для працягу абароту і накіраваць сродкі ў абарачэнне. Для гэтага дастаткова выдаць пазыку пазычальніку на пэўных умовах. З гэтага пункту гледжання пазычальнік - гэта асоба, якое шляхам атрымання і абароту авансируемой сумы дазваляе не перарывацца кругазварот фінансаў. А гэта ў канчатковым рахунку паскарае ўзнаўленчага працэс. Менавіта авансуе характар пазыкі з'яўляецца важнай рысай крэдытна-фінансавых адносін.

Яшчэ адной важнай умовай функцыянавання крэдытнага механізму з'яўляецца зваротнасць і захаванне права ўласнасці крэдытора на сродкі, якія прадастаўлены ў карыстанне пазыкаатрымальніка. Адной з гарантый зваротнасці з'яўляецца крэдытаздольнасць пазычальніка.

Фундаментальны прынцып крэдыту - захаванне яго кошту

Падаючы свае сродкі ў карыстанне крэдытору, важна як мінімум іх захаваць і як максімум прымножыць. Выкананне гэтых умоў з'яўляецца фундаментальным якасцю крэдытавання.

У рэальнасці не заўсёды атрымліваецца рэалізаваць яго цалкам. Асноўнай небяспекай, якая падпільноўвае удзельнікаў крэдытна-фінансавых адносін, з'яўляюцца інфляцыйныя працэсы. Вынікам перапаўнення каналаў грашовага звароту з'яўляецца лішак грашовай масы і, як следства, паніжэнне яе пакупніцкай здольнасці. Пазычальнік - гэта асоба, якое бярэ на сябе абавязацельствы па вяртанню крэдыту. Але ў сітуацыі інфляцыі вернутыя грашовыя сродкі, пры захаванні намінальнага памеру, фактычна маюць ужо уценённую форму. Аднак існуе маса іншых рызык, пры наступленні якіх які ўзяў крэдыт не ў стане яго пагасіць у адпаведнасці з умовамі крэдытавання. І не заўсёды віна ляжыць толькі на даўжнікі. Нярэдка менавіта парушэнне яго законных правоў прыводзіць да падобных сумных вынікаў.

Абарона прававых інтарэсаў пазычальнікаў

Першапачаткова ў крэдытных адносінах пазычальнік - гэта больш слабая з прававога пункту гледжання бок. Фінансавыя арганізацыі мінімізуюць ўплыў кліента на змест дагавора крэдытавання, тым самым абмяжоўваючы яго магчымасць уплываць на ўмовы прадастаўлення і выплаты пазыкі. Гэта змушае падпісваць дамовы, якія максімальна выгадныя крэдытору, але ў той жа час ўшчамляюць правы пазычальніка. Найбольш часта сустракаемыя парушэнні правоў асобы, які ўзяў пазыку:

• разьлік працэнтнай стаўкі за карыстанне пазыкай на ўсё цела крэдыту (а не на рэшту доўгу);
• налічэнне камісіі за выдачу крэдыту;
• налічэнне няўстойкі, якая не адпавядае памеру асноўнага доўгу;
• падсуднасць спрэчкі па тэрытарыяльнасці банка-крэдытора;
• страхаванне пазычальнікаў у якасці абавязковай умовы для атрымання крэдыту;
• ўключэнне ў дагавор крэдытавання ўмовы аб налічэнні камісіі за вядзенне пазыковага рахунку і выдачу пазыкі.

ФЗ РФ «Аб спажывецкім крэдыце (пазыцы)»

З 1 ліпеня 2014 года ў РФ ўступіў у сілу Закон № 353-ФЗ. Яго мэта - ўрэгуляванне адносін, якія ўзнікаюць у працэсе прадастаўлення спажывецкага крэдыту (пазыкі) фізічнай асобе, калі пазыка выдаецца ня для ажыццяўлення прадпрымальніцкай дзейнасці.

Галоўная мэта Закона - навядзенне парадку на рынку спажывецкага крэдытавання і абарона пазычальнікаў. На жаль, да апошняга часу нават стабільныя банкі з высокай рэпутацыяй дазвалялі сабе карыстацца прававой непісьменнасцю кліентаў. Арыентаваны на забеспячэнне прававой абароны пазыкаатрымальніка закон выразна рэгламентуе наступныя моманты:

• стандартызацыя формы дагавора крэдытавання;
• абмежавальны характар памеру штрафных санкцый, налічваюцца ў выпадку пратэрміноўкі выплаты па крэдыце;
• абмежаванне стаўкі рознічнага крэдытавання;
• ўдакладненне механізму разліку эфектыўнай працэнтнай стаўкі;
• узмацненне кантролю над працай мікрафінансавых структур;
• рэгламентаванне працы калектарскіх паслуг.

Мільёны людзей жывуць у доўг

Паводле статыстычных дадзеных, ад 60 да 90% працуючых грамадзян краіны маюць непагашаныя крэдыты. Пры гэтым папулярнасць крэдытаў няўхільна расце. Грамадзяне ў ажыятажы заключаюць крэдытныя дамовы. А банкі, мінімальна правяраючы крэдытаздольнасць пазычальніка, гатовыя прадастаўляць пазыкі. Часам для гэтага дастаткова прад'явіць адзін пашпарт. Менавіта ў такой лёгкасці і даступнасці закладзена «бомба запаволенага дзеяння», здольная ўдарыць як па крэдытору, так і па пазычальніку. Калі атрымальнік пазыкі не ў стане пагасіць крэдыт, то гэта ўжо праблема не толькі для яго, але і для заимодателя, які выдаў суму ў доўг. Важна цвяроза ацэньваць рызыкі і ўзровень адказнасці і афармляць крэдыт толькі пры 100% упэўненасці ў яго пагашэнні.