Кіраванне грашовымі патокамі ў банку

Менеджмент любой дынамічна развіваецца крэдытнай арганізацыі павінен імкнуцца да таго, каб кошт банка набліжалася да максімуму, г.зн. каб банк прыносіў прыбытак пры пэўным узроўні рызыкі. У сваю чаргу кіраванне банкаўскімі рызыкамі ўяўляе сабой складаны працэс, які ўключае ў сябе кіраванне грашовымі патокамі, пастаянны маніторынг верагоднасці ўзнікнення рызыкі страт і яго прадухіленне шляхам эфектыўнай арганізацыі працы, падбору кваліфікаванага персаналу на шараговыя і кіруючыя пасады, ўкаранення аўтаматызаваных працэсаў.

Банкаўскія рызыкі падпадзяляюцца на некалькі асноўных груп:

1. Фінансавыя рызыкі, у лік якіх уваходзіць рынкавы і валютны, рызыка ліквіднасці, працэнтны і крэдытны, рызыка дастатковасці капіталу, рызыкі структуры балансу, фінансавай справаздачнасці.

2. Дзелавыя рызыкі, у тым ліку рызыкі фінансавай інфраструктуры, юрыдычныя, рынкавыя.

3. Рызыкі надзвычайных сітуацый, сярод якіх вылучаюць палітычныя, рызыкі банкаўскага крызісу ў краіне знаходжання банка, а таксама за мяжой.

4. Аперацыйныя рызыкі, у тым ліку ашуканскія дзеянні персаналу або кліентаў, рызыкі тэхналагічных збояў, абранай стратэгіі і ўнутранай сістэмы крэдытнай арганізацыі.

Найбольш складанымі ў кіраванні лічацца рызыкі надзвычайных сітуацый, бо часта яны ўзнікаюць стыхійна і іх немагчыма прадбачыць, асабліва, калі нейкія актывы банка знаходзяцца ў іншай краіне. Да прыкладу, забарона на аперацыі з дэпазітамі ў іншай краіне зводзіць на нішто кіраванне грашовымі патокамі, якія павінны былі паступіць у той ці іншай банк. Іншыя ж рызыкі можна і трэба мінімізаваць для паспяховай працы.

З-за таго, што асноўнымі аперацыямі банка з'яўляюцца такія, як акумуляванне грашовых сродкаў і прадстаўленне іх у выглядзе крэдытаў, то значную долю ў банкаўскіх рызыках займае крэдытны. Ён уключае верагоднасць таго, што пазычальнік не верне доўг цалкам, верне толькі яго частка або правядзе аперацыю вяртання з парушэннем тэрмінаў.

Сярод крэдытных вылучаюць рызыкі ад нядобрасумленнасці прыватных кліентаў, незвароту з боку карпаратыўных кліентаў, а таксама рызыкі таго, што якая-небудзь дзяржава страціць магчымасць плаціць па сваіх абавязацельствах (суверэнныя).

Упраўленне крэдытных рызыкай мае на ўвазе:

- кіраванне крэдытных партфелем банка, прынцыпы якога адлюстроўваюцца ў адпаведнай палітыцы ў выглядзе плана па размяшчэнні крэдытных рэсурсаў і інш .;

- выкананне крэдытнай функцыі (крэдыты павінны вяртацца, прыносіць прыбытак і быць запатрабаванымі на рынку);

- пастаянны маніторынг якасці крэдытнага партфеля;

- вылучэнне непрацуючых крэдытаў і распрацоўка мер па іх вяртанні;

- змяншэнне крэдытных рызык за кошт мінімізацыі празмерна буйных крэдытаў таму ці іншаму асобе, рэгіёне ці нават краіне, стварэнне сістэмы рэзервавання пад магчымыя страты і інш.

Акрамя забеспячэння вяртання крэдытаў, банк павінен прыцягваць грашовыя сродкі на дэпазіты, бо за кошт уласных сродкаў вырабляецца толькі невялікая доля крэдытавання. Каб эфектыўна вырабляць кіраванне грашовымі патокамі, неабходна аналізаваць агульнаэканамічныя тэндэнцыі і прапановы канкурэнтаў для ўстанаўлення стаўкі па дэпазітах, прывабнай для кліентаў, валодаць добрай рэпутацыяй, каб займаць грашовыя сродкі на міжбанкаўскім рынку, задавальняць патрабаванням рэгулююць органаў для выпуску уласных каштоўных папер, выгадна ўкладаць атрыманыя грашовыя сродкі, напрыклад, на фондавым або валютным рынку і інш.

Кіраванне грашовымі патокамі банка з'яўляецца складаным працэсам, канчатковым вынікам якога павінна стаць аптымальная структура балансу, якая забяспечвае прыбытак пры неабходным узроўні рызыкі і захаванні існуючых нарматываў і законаў.