КАСКО з франшызай - што гэта? Як працуе франшыза ў КАСКО?

Перш чым застрахаваць аўтамабіль, варта азнаёміцца з асноўнымі тэрмінамі, якія выкарыстоўваюцца ў гэтай працэдуры, у прыватнасці «франшыза». Страхавыя агенты абавязкова раскажуць пра ўсе выгодах набыцця поліса. Але не факт, што яны растлумачаць нюансы выкарыстання КАСКО з франшызай. Што гэта такое і на якіх умовах афармляецца дадзеная паслуга, чытайце дэталёва ў гэтым артыкуле.

вызначэнне

Франшыза - грашовая сума, якую чалавеку давядзецца кампенсаваць самастойна пры надыходзе страхавога выпадку. Яна можа быць пазначана ў% або ў абсалютным значэнні. Яе памер загадзя ўзгадняецца і паказваецца ў полісе. Кліент атрымлівае зніжку, калі згаджаецца набыць КАСКО з франшызай ў РЕСО.

віды

Умоўная франшыза: усе выплаты, якія перавышаюць яе памер, кампенсуюцца кампаніяй цалкам. Але калі выдаткі на аднаўленне аўтамабіля нязначныя, то страхоўшчык нічога не атрымае па полісе. Прыклад: франшыза складае 10 000 рублёў, а выдаткі на рамонт - 8 тысяч рублёў. Па ўмовах дагавора ў гэтым выпадку кліент нічога не атрымае. Але калі сума выдаткаў будзе 12 тысяч рублёў, то страхавая кампенсуе шкоду цалкам і не будзе адымаць кошт франшызы. На практыцы такі варыянт не заўсёды выкарыстоўваецца, так як часта сустракаюцца выпадкі махлярства, калі кліент спецыяльна павялічвае суму шкоды да ўзроўню франшызы.

Чары ўсяго кліенты аддаюць перавагу купляць поліс КАСКО з франшызай. Што гэта значыць? Пры любым страхавым выпадку кліент атрымае кампенсацыю за мінусам загадзя ўсталяванай сумы (безумоўнай франшызы). Прыклад: у полісе прапісаная франшыза ў памеры 3 тысячы рублёў. Сума выдаткаў на аднаўленне аўто - 10 тысяч рублёў. Кліент атрымае з іх толькі 7 тысяч рублёў. Астатнюю суму яму прыйдзецца кампенсаваць самастойна. Такія полісы набываюцца часцей.

дапаўненні

Страхаванне КАСКО з франшызай безумоўнай бывае двух відаў. Частка выдаткаў, якія кліент будзе аднаўляць самастойна, можа быць выказана канкрэтнай сумай або ў працэнтах. У другім выпадку ўлічваецца знос аўтамабіля. Аб'ём франшызы і тэрмін выкарыстання змяняюцца прама прапарцыйна.

Прыклад: у полісе ўсталяваная страхавая франшыза КАСКО ў памеры 15% ад сумы ўрону. На аднаўленне аўто спатрэбіцца 50 тыс. Руб. З кампаніі (СК) кліент атрымае 50 * (1-0,15) = 42,5 тыс. Руб. А рэшту - 7,5 - заплаціць самастойна.

Вось як працуе франшыза ў КАСКО.

плюсы

У залежнасці ад канкрэтнай сітуацыі, вопыту кіравання, патрэбаў і магчымасцяў кліентаў такія полісы маюць некалькі пераваг.

1. Эканомія на куплі. Поліс з безумоўнай франшызай заўсёды каштуе танней, чым без яе. Звычайна зніжэнне складае двухразовую велічыню фіксаванай сумы. Асабліва гэта будзе прыкметна пры калькуляцыі выдаткаў для маладых кіроўцаў (да двух гадоў). Для іх звычайна ўсталёўваюцца павышаючыя каэфіцыенты. Зніжка расце прапарцыйна фіксаванай суме. Пралічыць прыблізную кошт поліса можна з дапамогай онлайн-калькулятара на сайце страхавой кампаніі. Але, набываючы такі прадукт, каштаваць быць гатовым да таго, што частка выдаткаў у любым выпадку прыйдзецца кампенсаваць самастойна.
2. Эканомія часу. Пры невялікіх драпінах на кузаве або іншых пашкоджаннях кліенту наогул не прыйдзецца звяртацца ў кампанію для атрымання кампенсацыі. Пакрыццё франшызы па КАСКО ў такіх выпадках не прадугледжана.
3. Па статыстыцы, аўтамабілі з франшызай менш трапляюць у аварыі. Дзейнічае псіхалагічны фактар. Кіроўца разумее, што хоць аўтамабіль і застрахаваны, але частка выдаткаў яму прыйдзецца кампенсаваць самастойна. Можна сказаць, што франшыза прымушае людзей кіраваць ТС больш асцярожна.

Перавагі страхавой кампаніі

Наяўнасць франшызы пазбаўляе яе ад неабходнасці запускаць бюракратычную цяганіну, каб выплаціць невялікае пакрыццё ў 2-3 тысячы рублёў. Механізм афармлення дакументаў заўсёды аднолькавы. Але выдаткі на гэтую працэдуру могуць моцна перавышаць суму самой выплаты. КАСКО з франшызай эканоміць выдаткі на справаводства. Гэта нашая перавага тычыцца самога кліента. Чалавеку не даводзіцца кожны раз рыхтаваць пачак дакументаў, каб атрымаць кампенсацыю ў СК. Асабліва ёсць ўлічыць, што працэс афармлення папер, калі аўтамабіль мае патрэбу ў рамонце, можа зацягнуцца на некалькі месяцаў.

Іншыя варыянты

Акрамя разгледжаных традыцыйных франшызы, СК прапануюць іншыя полісы. Яны прызначаныя для пэўных груп кліентаў.

Дынамічная франшыза КАСКО, або выплата з другога выпадку. Сутнасць гэтай прапановы складаецца ў тым, што першы па ліку шкоду пакрывае СК у поўным аб'ёме. З другога пачынае дзейнічаць франшыза. Часам яе працэнт узрастае з кожны зварот кліента ў СК. Пры гэтым змяняцца яна можа ў геаметрычнай прагрэсіі.

Льготная франшыза выкарыстоўваецца толькі ў тым выпадку, калі вінаватым у ДТЗ не з'яўляецца кліент. СК абавязаная цалкам пакрыць шкоду, нават калі другі вадзіцель уцёк з месца здарэння.

У залежнасці ад часу, калі ўзнік страхавы выпадак, можа выкарыстоўвацца асобнае КАСКО з франшызай. Што гэта значыць? У полісе прапісаныя не толькі варыянты страт, але і час, у якім яны паўсталі. Калі страхавы выпадак адбыўся раней ці пазней, то ўсе выдаткі кліент аплачвае самастойна.

Прыклад: кіроўца выкарыстоўвае аўтамабіль толькі ў буднія дні. У выхадныя перасоўваецца на гарадскім транспарце. Ён вырашыў аформіць КАСКО з часовай франшызай. Калі страхавы выпадак наступіць у будні дзень, то ўсе выдаткі кампенсуе кампанія. Але калі кіроўца патрапіць у аварыю ў нядзелю, грошы на аднаўленне аўто давядзецца плаціць са сваёй кішэні.

Калі варта набываць поліс

• Пры ўмове наяўнасці свабодных сродкаў для самастойнага пакрыцця часткі выдаткаў. Скідка, прадастаўленая пры куплі поліса, як раз і будзе патрачана на рамонт. Але страхавы выпадак можа і не наступіць. Тады выгада відавочная.
• Упэўненасць у кіроўчым майстэрстве і наяўнасць працяглага безаварыйнага стажу. Калі кіроўца адчувае сябе як рыба ў вадзе за рулём, то поліс КАСКО з франшызай дапаможа зэканоміць грошы. Верагоднасць патрапіць у аварыю існуе заўсёды. Але калі бяспечны стыль кіравання даказаны шматгадовым вопытам, то франшыза дапаможа зберагчы частку сямейнага бюджэту.
• Поўнае КАСКО ўключае «Шкода» і «Згон». Дапусцім, кліент хоча застрахавацца толькі ад першага рызыкі, паколькі ён упэўнены ў сваіх навыках і на дробныя драпіны на кузаве не будзе звяртаць увагу. Тады варта набыць поўнага КАСКО з вялікай франшызай (7% і больш), кампенсуючай «Шкода». «Згон» можна застрахаваць не ва ўсіх кампаніях, дакладней, гэтая паслуга прадастаўляецца ў пакеце з іншымі. Таму ў такіх выпадках варта набываць поўны поліс.

Калі ад франшызы варта адмовіцца

Паводле статыстыкі, дадзеная паслуга невыгодная кліентам, якія часта трапляюць у ДТЗ. У прыватнасці, гэта тычыцца нявопытных вадзіцеляў і тых, хто няўпэўнена адчувае сябе за рулём. Такім людзям лепш набыць поліс па поўнай цане, з улікам усіх каэфіцыентаў. Дробныя ДТЗ з такімі кліентамі адбываюцца некалькі разоў у месяц.

Выгадная Ці франшыза

На рынку існуюць розныя віды полісаў, якія могуць падысці тым ці іншым кліентам. Дасведчаным кіроўцам лепш набываць поўнае КАСКО, якое поўнасцю пакрывае шкоду, нанесеную трэцімі асобамі. Людзям, якія нядаўна атрымалі правы, варта звярнуць увагу на страхоўку з дынамічнай франшызай. Вялікая зніжка па іх не прадугледжана, але псіхалагічны фактар усё роўна будзе дзейнічаць. Кіроўцам, у якіх асноўны рызыка складае магчымасць згону або знішчэння, лепш набываць КАСКО з максімальнай сумай франшызы, напрыклад, праграму «50 на 50».

суадносіны сум

Кожная СК сама разлічвае абмежаванні на пакрыццё страт. Выпадкі, калі б выкарыстоўвалася франшыза 0 або 100%, сустракаецца вельмі рэдка. Але заўсёды дзейнічае адно і тое ж правіла: чым ніжэй кошт аб'екта, тым больш выдаткаў прыйдзецца кампенсаваць кліенту. КАСКО з франшызай ў РЕСО прадастаўляецца звычайна на такіх умовах: 0,5-1% выдаткаў на аднаўленне МС у выніку ДТЗ, супрацьпраўных дзеянняў іншых асоб, і 5% у рызыцы крадзяжу кампенсуе сам кліент. Калі гэты артыкул выдаткаў складае 0%, то для дарагіх машын кошт поліса можа дасягаць 6% ад кошту МС, айчынных - 3,96%.

Страхаванне крэдытных аўтамабіляў

Ўнікаць ва ўсе нюансы поліса ўсё ж варта. Асабліва калі транспартны сродак набываецца ў крэдыт. У банкаў ёсць свае спісы партнёраў-страхоўшчыкаў, з якімі загадзя зацверджаны ўмовы супрацоўніцтва. Заключыць дагавор з найбуйнейшымі на рынку кампаніямі кліенты могуць, набыўшы ў ААТ «Ашчадбанк» КАСКО. Франшыза па такіх здзелках прадугледжана ў абавязковым парадку. Хоць кошт поліса можна паменшыць, не павялічваючы ўласных рызык. Напрыклад, калі кліент захоча застрахаваць аўтамабіль толькі на суму крэдыту, то ёсць 70-80% ад кошту аўтамабіля. Але і ў гэтым выпадку банк будзе больш абаронены. Выплата будзе ажыццяўляцца прапарцыйна памеру крэдыту за вылікам франшызы. Пры гэтым сродкі пералічваюцца альбо на рахунак СТА, якое займалася аднаўленнем аўтамабіля, альбо банку, калі МС было сагнана або цалкам знішчана. Але калі сума выплаты не пакрывае рэшту па крэдыце, то кліенту ўсё роўна прыйдзецца пагасіць частка доўгу са сваёй кішэні.

Скупы плаціць двойчы

Калі агент кажа: «Мы гатовыя трохі знізіць вам тарыф", кліент павінен разумець, што ў такім выпадку яму прыйдзецца большую частку сродкаў кампенсаваць самастойна. Невялікая эканомія на першых этапах выкажацца ў павелічэнні стаўкі (сумы) франшызы. На жаль, страхавая культура ў Расіі недастаткова развітая. Паколькі людзі не да канца разумеюць сутнасць ўсіх паняццяў і сувязь паміж выплатай і франшызай, то згаджаюцца на прапанову агентаў набыць поліс з 5-10% асабістых выдаткаў.

50 на 50

Толькі ў ОСАГО памер франшызы фіксуецца загадзя. Але ў гэтым выпадку аўтамабіль страхуецца ад таго, што ён можа каго-то ударыць. Часцей за ўсё кіроўцы набываюць дадзены поліс на перыяд праходжання тэхагляду. Таму для іх ключавым фактарам выступае цана. Тут дзейнічае тое ж самае правіла. Зніжаючы цану поліса, СК павялічвае франшызу. Але такая страхоўка можа падысці толькі дасведчаным кіроўцам. Але і тыя ўсведамляюць сваю памылку толькі пры надыходзе страхавога выпадку, калі высвятляецца, што поліс пакрывае толькі 50% выдаткаў.

выснову

Каб застрахаваць аўтамабіль ад пашкоджанняў, якія яму могуць быць нанесеныя ў выніку дзеянняў трэціх асоб, неабходна набываць поліс КАСКО з франшызай. Што гэта такое? У выпадку ДТЗ кліент можа звярнуцца ў страхавую кампанію за кампенсацыяй затрат на аднаўленне МС. Пасля афармлення ўсіх папер выплата будзе ажыццёўлена ў межах страхавой сумы, але за вылікам франшызы. Гэта значыць застрахаваную твар усё ж панясе частка страт, але іх памер будзе загадзя прапісаны ў дамове ў выглядзе фіксаванай сумы або адсоткаў.