Чым дзяржава можа дапамагчы валютным пазычальнікам?

Становішчу людзей, якія аформілі крэдыты ў замежнай валюце (еўра, доларах, швейцарскіх франках) пазайздросціць не можа нават самы зайздросны чалавек. Пасля працяглай выплаты працэнтаў і «цела» яны часцяком павінны банку столькі ж, колькі былі ў самым пачатку, а часам і больш. Пазычальнікі абураюцца, ствараюць грамадскія арганізацыі, членаў якіх аб'ядноўвае агульная бяда, ладзяць дэманстрацыі, але ўсё пакуль без толку. Асабліва пацярпелі іпатэчныя кліенты, многія з іх рызыкуюць застацца без даху над галавой у самым літаральным сэнсе. Людзі патрабуюць дзяржаўнага ўмяшання і перакананыя, што іх падманулі. На што яны могуць разлічваць?

Як зараджалася праблема

Часцей за ўсё бяда падкрадвалася незаўважна, а яе крыніца таіўся ць ліслівым словах банкаўскага клерка, мэнэджара, афармляе крэдытны дагавор. Які прысеў каля яго століка кліент пытаецца аб умовах і атрымлівае самы разгорнуты адказ з усіх магчымых. Працэнтныя стаўкі пры атрыманні сумы ў валюце ніжэй, а ў рублях больш на некалькі адсоткаў. Гады тры-чатыры таму курс рубля адрозніваўся стабільнасцю, часам мела месца рэвальвацыя, то ёсць падаражэнне цэны нацыянальнай валюты ў адносінах да замежнай. Пры гэтым важна засвоіць, што адзіная зацікаўленасць любога мэнэджэра крэдытнага аддзела складалася ў тым, каб кліент не «сарваўся», гэтым, а зусім не жаданнем яго падмануць, абумаўлялася яго ветлівасць і абыходлівасць. Клерк проста выконваў сваю працу ў меру сваіх магчымасцяў і ўменняў, ён браў у рукі калькулятар і, бегла пстрыкаючы клавішамі, растлумачваў памер «пераплаты», гэта значыць сумы, якую кліент будзе вымушаны аддаць звыш цела крэдыту. Атрымлівалася нядрэнна, асабліва калі браць у валюце. А выбар заставаўся за пазычальнікам, і ён яго рабіў сам.

Як працуе банк?

Фінансавая пісьменнасць нашага насельніцтва, на жаль, вельмі нізкая. Гэта ў Амерыцы ці ледзь не кожны грамадзянін мае нейкія акцыі і аблігацыі, прадае іх, купляе, на біржах гуляе і калі нясе пры гэтым страты, то не лічыць, што яго падманулі, а вінаваціць сябе самога за неабачлівасць і няўменне ўлічыць усе фактары , якія ўплываюць на рынкавую кан'юнктуру. А ў нас многія нават цьмяна ўяўляюць сабе, як працуе банк. І вось ідзе такі грамадзянін у фінансавая ўстанова, просіць, каб яму ўсё распавялі падрабязна, і атрымлівае ўсю інфармацыю ў разгорнутым выглядзе. Аб некаторых магчымых варыянтах менеджэры могуць і змаўчаць, каб кліента не спудзіць, напрыклад пра магчымыя ваганні валютных каціровак. І не толькі таму, што чалавек спалохаецца, ўстане і сыдзе. Проста яны і самі не ведаюць, якім будзе курс даляра праз год, два ці пяць. А калі б ведалі, мелі б усе шанцы моцна і няцяжка разбагацець да непрыстойных памераў, і навошта ім тады гэты сумны банк?

Хто вінаваты?

Але нават самыя «непрасунутых» пазычальнікі аддаюць сабе справаздачу ў тым, што менавіта яны з'яўляюцца крыніцай дабрабыту банка-крэдытора. І тыя грошы, якія яны «пераплацяць», на самай справе складаюць «брудную» (у тым сэнсе, што яшчэ падаткі трэба з іх аплаціць і зарплату работнікам, і за святло, і за цяпло і інш.) Прыбытак гэтай установы. Грошы таксама каштуюць грошай, і гэта не выклікае пярэчанняў. Калі банк будзе шкадаваць сваіх кліентаў, ён сам згалее. Даляры і еўра яму ніхто не дорыць, ён іх купляе. І вось грымнула бяда, курс рубля паменшыўся і моцна. Хто пацярпеў? Кліент. Каб у гэтым пераканацца, дастаткова пачытаць дагавор, згодна з якім выдаваўся крэдыт. Браў у валюце і аддавай у ёй жа. Але кліент не сцішаецца, ён хоча аддаваць па тым курсе, што быў у момант заключэння дагавора. Па 35! Ну добра, па 40. Добра, па 55. Але не па 70 жа! А гандаль тут недарэчны.

На што можна разлічваць?

Праблема гэтак маштабная, што проста ( «тупа», як сёння кажуць) патрабаваць пагашэння крэдыту практычна ні адзін банк не можа. Фінансавым арганізацыям прыходзіцца ісці насустрач кліентам, уваходзячы ў іх становішча, інакш непрыемнасці толькі ўзмоцняцца. Банкі ідуць на гэта не з жалю, а таксама з цалкам прагматычных меркаванняў. Масавае высяленне кліентаў з іпатэчнай нерухомасці прыводзіць, як сведчыць нядаўняя гісторыя (напрыклад, амерыканская), да па-сапраўднаму катастрафічных наступстваў. Цэлыя раёны, якія лічыліся прэстыжнымі, станавіліся трушчобамі, у адсутнасць рэспектабельных жыхароў жылыя дамы засяляліся маргіналамі, і па вуліцах проста станавілася небяспечна хадзіць. Цэны падалі, і не проста, а выклікалі абвал рынка нерухомасці, абясцэньваліся інвестыцыі, пакутавала будаўнічая галіна. Тое ж прыкладна адбывалася і з узятымі ў крэдыт аўтамабілямі, якія ўжо мелі прабег, і прадаваць іх было складана. Зваротнасць ў такіх умовах гарантаваць цяжка. Увогуле, у пазбяганне поўнага краху банкі становяцца больш згаворлівым, але зноў жа да пэўных межаў.

Пры чым тут дзяржава?

Не ўсё насельніцтва брала крэдыты ў валюце, але праблема выявіла свае маштабы пасля некалькіх масавых і яркіх акцый пратэсту. Пацярпелыя сцвярджаюць, што іх вельмі шмат, семдзесят тысяч чалавек. Ва ўрада на гэты конт меркаванне іншае, яны ацэньваюць колькасць пазычальнікаў, якія страцілі плацежаздольнасць ў дзве тысячы. Прапанову аб ураўненні правоў грамадзян, якія заключылі рублёвыя і валютныя дамовы крэдытавання, у Дзяржаўнай Думе нават не разглядалася з прычыны яго поўнай і відавочнай ўтапічнай. Зрэшты, Цэнтральнаму банку ўсё ж было рэкамендавана пералічыць ўмовы зыходзячы з курсу на 1 кастрычніка 2014 года (39,38 RUR / USD). Ці стануць бакі прытрымлівацца гэтай радзе? Наўрад ці. У гэтым выпадку дзяржава будзе павінна кампенсаваць ім страты, а субсідыі гэтыя бюджэтам не прадугледжаныя.

вінаватыя

Прычын таго, што здарылася настолькі шмат, што і злічыць іх цяжка. Сусветны крызіс пачаўся не ўчора, на яго наступствы адбылося накладанне іншых фактараў, уключаючы падзенне коштаў на вуглевадароды, выдаткі, звязаныя з крымскімі падзеямі, і вынікі санкцый. Цалкам магчыма, што ў выпадку паляпшэння становішча дзяржава знойдзе магчымасць дапамагчы, па меншай меры, бяднейшым пазычальнікам, якія аформілі іпатэчныя дамовы на дзесяцігадовыя і больш тэрміны па прычыне таго, што рублёвыя ўмовы яны проста «не цягнулі». Усім астатнім, відавочна, прыйдзецца зацягнуць паясы. У сітуацыі, якая склалася акрамя аб'ектыўных фактараў вінаватая, магчыма, і неэфектыўная праца Цэнтральнага банка, і ўрада. Што ж, хутка выбары, і ад каго, як не пра саміх грамадзян, чакаць правільных рашэнняў? Ясна адно, шумныя акцыі справе не дапамогуць.