Адмова ад страхоўкі пасля атрымання крэдыту: падставы, прычыны і дакументы

Кожны раз, афармляючы крэдыт, пазычальнік сутыкаецца з неабходнасцю набыцця страхавога поліса, а бывае, што і не аднаго. Банк як крэдытная арганізацыя імкнецца мінімізаваць свае рызыкі, а пазычальнік не жадае пераплачваць за непатрэбную яму паслугу. Паспрабуем разабрацца, калі лепш быць застрахаваным і як здзейсніць адмова ад страхоўкі пасля атрымання крэдыту.

Што такое страхоўка і каму яна патрэбна

Выбіраючы з прапанаваных банкам крэдытных прапаноў, пазычальнік імкнецца падабраць для сябе аптымальны варыянт: зручны па гадавым працэнтах і па штомесячным плацяжах. І вельмі часта здзіўлена пытаецца потым, з-за чаго супрацоўнік банка так настойліва спрабуе «засцерагчы» яго ад розных страхавых сітуацый? Чаму крэдытныя менеджэры пастаянна раяць паставіць галачку, у графе «Згодны быць застрахаваным», прадракаючы у адваротным выпадку адмоўны банкаўскі адказ? Вядома, у дамове прама не сказана, што пазычальнік абавязаны набываць поліс страхавання, але на справе ...

Страхоўка гэта ...

Такім чынам, страхоўка - гэта адна з банкаўскіх праграм, з дапамогай якой ён спрабуе засцерагчы сябе ад магчымага незвароту крэдытных сродкаў. І сёння страхоўка - прыкладанне для ўсіх відаў крэдытаў, якія выдаюцца банкаўскімі ўстановамі. Калі кліент, выпрабоўваючы фінансавыя бязладзіца, больш не можа аплачваць свой крэдыт, за яго гэтую функцыю пачынае выконваць страхавая кампанія.

Якія выпадкі - страхавыя

Страхоўка актывуецца пры наступе вызначаных выпадкаў, прызнаных страхавымі:

• ўзнікненне сітуацыі, у якой пазычальнік губляе сваю працаздольнасць і атрымлівае групу інваліднасці (II або III);
• пазычальнік губляе сваё працоўнае месца ня па ўласным жаданні (звальненне);
• ён не можа выконваць узятыя на сябе абавязацельствы па прычыне адбыліся прыродных катаклізмаў (напрыклад, стыхійнае бедства);
• смерць пазычальніка.

Сума, якую неабходна заплаціць за страхоўку, складае пэўны адсотак ад цела крэдыту, (асноўнага доўгу) і менавіта па прычыне не заўсёды апраўданага переплачивания большасць людзей імкнуцца правесці адмова ад страхоўкі пасля атрымання крэдыту. Дарэчы, прыблізная сума выплат па ёй вагаецца ў прамежку ад 25-30%. Страхоўка дадаецца да кожнага штомесячнага плацяжу, размяркоўваючыся раўнамерна на ўвесь крэдытны тэрмін.

Вядома, станоўчыя моманты ў страхаванні прысутнічаюць, але не заўсёды магчыма наступ страхавога выпадку, а, такім чынам, і кампенсацыйных выплат. Напрыклад, калі ў пазычальніка пасля афармлення крэдыту пачынае мяняцца фінансавае становішча ў горшы бок (звольніўся з працы і няма сродкаў для пагашэння доўгу), вынікае, як мага раней звярнуцца да страхавой арганізацыі з заявай аб гэтым. Тэрміны, у якія неабходна папярэдзіць свайго страхоўшчыка, прапісваюцца ў дамове, але звычайна яны не перавышаюць 3 дзён.

Як паменшыць выплаты па страхоўцы

Калі пазычальнік адмаўляецца страхавацца, то ў большасці выпадкаў яго будзе чакаць адмову ад банка ў крэдыце. Гэта тлумачыцца негатоўнасцю банка страціць свае грошы. Але, калі ўсё ж такі пазычальнік дазволілі сябе застрахаваць, існуе некалькі пытанняў, адказы на якія дапамогуць паменшыць выплаты:

1. Калі крэдыт будзе згашаны ў кароткі тэрмін, то ці будзе таксама паменшаная сума страхоўкі? Так. І гэта самы выгадны спосаб, які дазволіць максімальна зэканоміць на страхоўцы.
2. Вяртаюцца Ці грашовыя сродкі за набытую страхоўку, калі страхавы выпадак не наступіў? Адказ на гэтае пытанне знаходзіцца толькі ў крэдытнай дамове і замацаваны ў выглядзе тэрміну, на працягу якога гэта можна зрабіць. Але пазычальнік павінен быць гатовы, што страхоўшчык прыкладзе максімум намаганняў, каб не дапусціць гэтага.
3. Чым пагражае адмова ад страхоўкі, калі крэдыт ужо адобраны: штрафам або зменамі ў крэдытнай дамове? Тут магчымыя два варыянты адказу. Першы: банк датэрмінова, на працягу двух тыдняў абавязвае пазычальніка вярнуць яму крэдытныя сродкі і пры гэтым заплаціць, прадугледжаны дагаворам штраф. Другі: банк не стане патрабаваць датэрміновага пагашэння, замест гэтага ён падыме на некалькі пунктаў гадавы працэнт за карыстанне пазыковымі сродкамі. На колькі будзе павялічаны гадавы працэнт, паведамляецца ў крэдытнай дамове, і ў кожным выпадку індывідуальна. Такім чынам, банк максімальна спрабуе засцерагчы сябе ад пазычальнікаў, якія афармляюць адмова ад страхоўкі пасля атрымання крэдыту.

Абавязак пазычальніка ці добраахвотнае пагадненне?

Выпадкаў, калі страхоўка можа насіць абавязковы характар, не так ужо шмат:

1. Пры афармленні іпатэчнага пазыкі: у адпаведнасці з артыкулам 31 ФЗ «Аб іпатэцы», якое набываецца пазычальніка жыллё знаходзіцца ў закладзе ў банка і, у адпаведнасці з умовамі дагавора, павінна быць схільна страхаванню.
2. Па відах крэдытных прадуктаў, якія выдаюцца банкам. Калі набываецца пазычальнікам маёмасць з'яўляецца закладзеным у банку, па ўмовах дагавора (напрыклад, аўтамабіль). У гэтым выпадку на пазычальніка накладаецца абавязацельства ў выглядзе страхавання аўтамабіля ад пашкоджанні або страты.
3. Афармляючы любы спажывецкі крэдыт, банк мае права абавязаць пазычальніка набываць страхавыя полісы здароўя або жыцця, то ёсць ўсяляк аберагаць сябе для належнага выканання сваіх абавязкаў па дамове.

Дарэчы, ФЗ «Аб спажывецкім крэдыце» радуе новаўвядзеннямі. Так, калі пры афармленні крэдыту банк настойвае на куплі пазычальнікам страхавога поліса, напрыклад, жыцця, то сёння пазычальнік можа з гэтым не пагадзіцца. Па законе гэты тып страхоўкі не абавязковы. У гэтым выпадку банку ставіцца ў абавязак прапанаваць пазычальніку альтэрнатыўнае рашэнне: атрымаць крэдыт з афармленнем страхоўкі або аформіць крэдыт без страхоўкі, але з супастаўнымі ўмовамі (напрыклад, падвышанай працэнтнай стаўкай). Таксама банк абавязаны прапанаваць пазычальніку выбраць самому страхавую кампанію, але з пэўнага спісу.

Як вырашыць пытанне ў "Ашчадбанку"

Вырашэнне пытання - як адмовіцца ад страхоўкі па крэдыце пасля атрымання - банкаўскія ўстановы ўспрымаюць па-рознаму. Так, каб вярнуць страхоўку па спажывецкага крэдыту ў "Ашчадбанку", існуе 2 спосабу:

1. Калі не прайшло 30 дзён ад даты заключэння дагавора, пазычальнік звяртаецца ў аддзяленне банка, у якім яму афармлялі пазыку. Далей у вольнай форме пішацца заяву аб вяртанні нявыкарыстаных страхавых сродкаў, на імя кіраўніка падраздзялення. Тут сума страхоўкі будзе вернутая цалкам.
2. Калi з дня падпісання дамовы мінула больш за 30 дзён, пішацца аналагічную заяву. Але сума, якая будзе вернутая, складзе 50% ад сумы страхоўкі.

Вярнуць страхоўку па іпатэцы і аўтакрэдытах можна, скарыстаўшыся аналагічнымі схемамі па спажывецкіх крэдытах. Але ёсць нюанс: калі крэдыт быў згашаны датэрмінова, а страхоўка аплачана на ўвесь тэрмін крэдытавання, то немагчыма будзе здзейсніць адмова ад страхоўкі пасля атрымання крэдыту. "Сбербанк" яе не верне.

Банк «Сетелем»

Вярнуць страхавую прэмію ў «Сетелем» -банк магчыма, але тут мае значэньне, якую поліс быў набыты. Калі была купля поліса жыцця і здароўя, то на працягу 21 дня з дня падпісання дамовы трэба прыйсці ў офіс страхоўшчыка і запоўніць ўзор адмовы ад страхоўкі пасля атрымання крэдыту. Страхоўка будзе вернутая пазычальніку ў кошт пагашэння крэдыту.

Калі было аформлена комплекснае страхаванне (страхоўка маёмасці ад пашкоджанні плюс страта працаздольнасці і права ўласнасці плюс страхаванне здароўя), то будзе больш складана. Страхоўшчыкам у «Сетелем» банка выступае ТАА СК «Ашчадбанк страхаванне жыцця». І ў дадзеным выпадку рашэнне будзе прымацца «Ашчадным банкам" пасля таго, як пазычальнік напіша адмову ад страхоўкі пасля атрымання крэдыту. «Сетелем» ў вяртанні страхоўкі нічым дапамагчы не зможа.

Банк "МКБ"

Вярнуць набытыя страхавыя полісы ў "МКБ" практычна немагчыма. Варта чытаць дагавор некалькі разоў, каб не страціць грошы.

Да прыкладу, пазычальнік звярнуўся ў банк за спажывецкім крэдытам у памеры 350 000 рублёў. Крэдытны менеджэр ў вуснай форме патлумачыла, што абавязковая ўмова пры атрыманні крэдыту - гэта афармленне страхоўкі (ад страты працы плюс ад няшчасных выпадкаў, хвароб і смерці). Па дамове, суму можна было пагасіць датэрмінова, з вяртаннем не менш за 50% ад памеру страхоўкі. Такія ўмовы зладзілі пазычальніка, і ён падпісаў дамову, уважліва яго ня вывучаючы. Агульная сума, з якой вылічаўся гадавы працэнт, склала 500 000 рублёў. Праз паўгода пазычальнік датэрмінова пагасіў крэдыт і напісаў заяву аб выплаце яму нескарыстанай страхавой сумы. Але, замест абяцаных за 75 000 рублёў (страхоўка склаў 150 000), яму пералічылі толькі 9000.

Пачаўшы разбірацца, пазычальнік вельмі хутка высвятліў праўду: няўважлівасць пры вывучэнні крэдытнага дагавора каштавала яму набыцця 4 страхавых полісаў ў папулярнай страхавой кампаніі, двух у іншай кампаніі. За далучэнне да калектыўнага страхаванню плата ў памеры 60 000 рублёў не вяртаецца наогул ні пры якіх умовах. Нягледзячы на напісаны адмова ад страхоўкі пасля атрымання крэдыту, "МКБ" не вярнуў больш ніякіх грошай пазычальніку.

Банк "Рэнесанс"

Банк «Рэнесанс» дазваляе свае пазычальнікам адмовіцца ад страхоўкі ў двух выпадках.

1. Пасля падпісання дамовы на працягу 5 дзён пазычальнік павінен аформіць адмову ад страхоўкі пасля атрымання крэдыту. «Рэнесанс» банк верне страхавую прэмію. Калі напісаць заяву пазней, то страхавая кампанія прыменіць арт. 958 ГК РФ, скасуе дагавор і не верне грошы.
2. Атрымліваючы крэдытныя сродкі датэрмінова, страхавальнік верне пазычальніку толькі некаторую суму страхавой прэміі, а менавіта «ў страхоўшчыка ёсць права на атрыманне часткі ад страхавой прэміі, зыходзячы з часу, на працягу якога дзейнічаў страхавой дагавор».

Некалькі слоў напрыканцы

Рашэнне аб тым, быць застрахаваным або няма, прымае пазычальнік, але нават пры яго станоўчым выбары заўсёды можна аформіць адмову ад страхоўкі пасля атрымання крэдыту.

І яшчэ адна парада. Пазычальнікі, складайце заяву на вяртанне страхоўкі ў двух экзэмплярах і патрабуйце, каб супрацоўнікі страхавой кампаніі або банка прастаўлялі рэгістрацыйны нумар і дату на вашым асобніку. Часам дакументы маюць ўласцівасць губляцца ...