Што такое працэнтная стаўка ў банку?

Многія грамадзяне актыўна карыстаюцца паслугамі банкаў. Фінансавыя арганізацыі падаюць крэдыты, ўклады, па якіх налічваюцца працэнты. Да гэтага пытання трэба падысці вельмі ўважліва, каб у далейшым не ўзнікла складанасцяў. Калі пры пазыцы кожны кліент жадае атрымаць нізкую працэнтную стаўку, то пры ўкладванні уласных сродкаў - больш выгадную. Але кожны банк выстаўляе свае ўмовы па паслугах. Што такое працэнтная стаўка, і як яна разлічваецца?

вызначэнне

Многія лічаць, што калі адсотак складае 12%, то і ўся пераплата роўная 12%. Але гэта не дакладна, паколькі гэты паказчык разлічваецца за год. Калі, да прыкладу, крэдыт афармляецца на 5 гадоў, то працэнт вылічваецца за кожны год карыстання грашыма. Спаганяецца ён ад астатку. Чым больш перыяд крэдытавання, тым больш пераплата.

З афармленнем дагавора варта звяртаць увагу на ўмовы. Усе фінансавыя ўстановы налічваюць розны працэнт. Напрыклад, МФА налічваюць пераплаты за кожны дзень, а ў банках звычайна за год. Што такое працэнтная стаўка па ўкладах? Гэта той памер прыбытку, які налічваецца кліенту за часовае прадастаўленне грошай банку.

Што ўплывае на стаўку?

Працэнт разлічваецца на аснове стаўкі Цэнтрабанка. Да прыкладу, калі яна складае 8%, то ніякая арганізацыя не можа прадастаўляць грошы ў доўг пад меншую пераплаты. Звычайна ў банках паслугі прадастаўляюцца пад большы працэнт.

Існуе такі тэрмін, як інфляцыя. Кожны год адбываецца абясцэньванне грошай. Калі банкі будуць прызначаць нізкія стаўкі, то не атрымліваюць прыбытак.

Што ўключае кошт крэдыту?

Пазычальніку трэба ведаць не толькі, што такое працэнтная стаўка, але і што ўключае крэдыт. Яна разлічваецца на аснове:

• ўзроўню інфляцыі: у Расіі ён роўны прыкладна 7% у год;
• банк не займаецца выдачай уласных сродкаў, для гэтага ў яго ёсць фундатары: для абслугоўвання дэпазітаў патрабуюцца сродкі, якія ўключаны ў крэдыт;
• у некаторых выпадках банкі самі бяруць грашовыя сродкі ў доўг у іншых арганізацый, а пазычальнікі плацяць міжбанкавы працэнт;
• у кожнага банка ёсць неплацельшчыкі, што таксама ўключана ў кошт крэдыту;
• банк ўлічвае сваё развіццё: яму трэба выплачваць зарплату супрацоўнікам, пакрываць іншыя выдаткі, за што таксама плацяць кліенты.

З улікам гэтых правілаў разліку можна сказаць, што такое працэнтная стаўка. Гэта кампенсацыі выдаткаў банка на свае патрэбы і для атрымання прыбытку.

Нізкі крэдытны працэнт

Нярэдка можна сустрэць банкі, працэнтныя стаўкі якіх дастаткова нізкія. Кожнаму пазычальніку хочацца атрымаць сродкі, каб не пераплачваць шмат. Але нават невялікая стаўка не сведчыць пра тое, што крэдыт будзе каштаваць танна.

У рэкламе банка заўсёды паказваецца самая нізкая працэнтная стаўка ў год. Такія паслугі прадастаўляюцца толькі крыху кліентам. На самай справе гэта рэкламны ход, а сапраўдную стаўку пазычальнік пазнае пасля пакідання заяўкі і прадастаўлення дакументаў. Працэнт вызначаецца плацежаздольнасцю пазычальніка, яго крэдытнай гісторыяй і іншымі фактарамі. З павышэннем адсотка банк пакрывае свае рызыкі, афармляючы дагавор з пазычальнікам.

Невялікая стаўка сведчыць пра многае. Банк заўсёды атрымае сваю выгаду, а вось у пазычальніка з'яўляюцца наступныя выдаткі:

• страхавыя ўзносы;
• зборы за адкрыццё і абслугоўванне крэдытнага рахункі;
• штрафы і пені за пратэрміноўку;
• налічэння за датэрміновае пагашэнне;
• платнае СМС-інфармаванне і іншыя паслугі.

Перад заключэннем дагавора варта ўважліва азнаёміцца са звесткамі, якія ў ім ёсць. Таксама неабходна даведацца ў спецыяліста, якія дадатковыя зборы трэба плаціць банку. Толькі ў добрасумленных плацельшчыкаў ёсць магчымасць карыстання нізкімі працэнтнымі стаўкамі 2016 года.

максімальная стаўка

У банкаўскай сферы дзейнічае як мінімальны працэнт, так і максімальны. Гэта вызначаецца сучасным заканадаўствам. Крэдыт не можа быць больш 57,3% гадавых. З часам гэты паказчык можа змяняцца.

Гэтае правіла дзейнічае для банкаўскіх устаноў, а мікрафінансавых арганізацыі па ім не працуюць. Менавіта таму апошнія прадастаўляюць грамадзянам грошы ў доўг пад 500-800% гадавых.

тыпы ставак

Працэнтныя стаўкі ў банках з'яўляюцца велічынёй пастаяннай, асабліва для спажывецкіх крэдытаў і іпатэкі. Іх вызначаюць да заключэння дагавора, пасля чаго кліенту выдаецца графік аплаты грошай. Па ім і ажыццяўляецца пагашэнне.

Але працэнт бывае і якія плаваюць, пра што супрацоўнік абавязаны папярэдзіць кліента да заключэння дагавора. Гэта азначае, што крэдытор сам прымае рашэнне аб змяненні памеру пераплаты. А ў абавязак кліента ўваходзіць аплата прызначаных адсоткаў. Такія ўмовы звычайна дзейнічаюць у крэдытных карт, што не выгадна насельніцтву.

Як усталяваць пераплаты?

Ўстаноўка штомесячных плацяжоў вызначаецца сістэмай пагашэння запазычанасці. Яна бывае аннуитетной і дыферэнцыраванай. У першым выпадку ўсе сумы роўныя да заканчэння тэрміну выплат. А пры другім варыянце адбываецца штомесячнае памяншэнне сумы.

Вызначыць пераплаты можна на сайце кожнага ўстановы. Для гэтага ёсць сістэма оналайн-разлікаў, але канкрэтныя звесткі будуць прадастаўлены ў супрацоўніка. Варта ўлічваць, што працэнт не з'яўляецца канчатковай коштам крэдыту, банкі ўключаюць яшчэ зборы і камісіі. Гэта можна вызначыць па крэдытнай дамове. Працэнтныя стаўкі па ўкладах таксама пазначаныя ў дакуменце.

Як паўплываць на працэнтную стаўку?

Банкі ўсім кліентам прапануюць розныя ўмовы, хоць праграма крэдытавых дзейнічае адна. Гэта вызначаецца тым, што рашэнне аб выдачы пазыкі прымаецца на аснове прадстаўленых дакументаў. Але канчатковая цана крэдыту залежыць ад такіх фактараў, як узровень зарплаты, наяўнасць забеспячэння, статус крэдытнай гісторыі, узрост.

Для атрымання выгадных умоў неабходная стабільная праца з высокім узроўнем аплаты, багаты працоўны стаж і добрая крэдытная гісторыя. Але калі, да прыкладу, пазычальнік мае датэрмінова пагашаныя крэдыты, то можа быць усталяваны вялікі працэнт. Прычынай гэтага з'яўляецца страта банкам прыбытку, калі адбываецца датэрміновая выплата.

Маркетынгавая стаўка - што гэта такое?

Такі выгляд стаўкі звычайна прапануецца ў аўтасалонах. Выгадныя 0%, якія дзейнічаюць як абяцанні, не адносяцца да пераплаты па банкаўскаму крэдыту. Маркетынгавая стаўка прадугледжвае атрыманне зніжкі на тавар у памеры тых грошай, які трэба было б аплаціць банку. У дагаворы па куплі паказаная цана аўтамабіля са зніжкай, і менавіта на яе аснове будзе разлічвацца працэнт. Звычайна ён роўны 10-12%.

Калі паказчык не роўны 0, то прадастаўляецца зніжка на суму розніцы маркетынгавай і банкаўскіх ставак. Гэтыя грошы дылер выплачвае банку на аснове дагавора. У выніку пакупнік набывае машыну па больш нізкай цане. Толькі яму ўсё роўна варта ўлічваць свае фінансы, а таксама ўважліва чытаць дагавор. Нярэдка пры такіх здзелках афармляюцца страхоўкі, якія маюць высокі адсотак.

Такім чынам, пры жаданні афармлення крэдыту неабходна азнаёміцца з памерам адсотка, а таксама дадатковымі ўмовамі. Некаторыя банкі зборы і камісіі ўжо ўключаюць у гадавую стаўку, і таму лішніх выдаткаў не спатрэбіцца. Але так як пазычальніку важная кошт крэдыту, то апошні варыянт для яго будзе менш выгадным. Толькі калі кліента задавальняюць усе ўмовы, ён можа афармляць дагавор.