Скоринг - гэта ... Крэдытны скоринг

Напэўна, сёння няма такога чалавека, які хоць бы раз у жыцці не скарыстаўся крэдытам. Часам рашэнне аб выдачы пазыкі супрацоўнікі банка могуць вынесці ўжо праз 15-20 хвілін пасля вашага звароту. Як жа яны гэта робяць, якім чынам могуць за такі кароткі час ацаніць пазычальніка па вартасці? Робяць яны гэта не самі - рашэнне прымае бесстаронняя кампутарная праграма - сістэма скоринга. Менавіта яна, грунтуючыся на унесеных дадзеных, ацэньвае ўзровень добранадзейнасці кліента.

Што за дзіўнае слова

Гэта не занадта зразумелае найменне паходзіць ад ангельскага слова score, што азначае «кошт». Скоринг - гэта кампутарная праграма, якая ўяўляе сабой своеасаблівую анкету, якая характарызуе пазычальніка. Да прыняцця рашэння аб выдачы крэдыту супрацоўнік банка папросіць вас адказаць на некаторыя пытанні, а адказы занясе ў кампутар, пасля чаго праграма ацэніць вынікі, прысвоіўшы за кожны пункт пэўную колькасць балаў. У выніку складання усіх ацэнак атрымаецца нейкі агульны паказчык, вызначаны як скоринг-ацэнка. Чым вышэй гэты бал, тым больш верагоднасць станоўчага рашэння аб выдачы крэдыту. Часцей за ўсё выкарыстоўваецца не адзін, адразу некалькі відаў скоринга, ацэньваюць кліента па розных напрамках, або прымяняецца складаная шматузроўневая сістэма.

віды ацэнкі

Самым важным і найбольш распаўсюджаным з іх з'яўляецца Application-скоринг, гэта метад праверкі, што ацэньвае плацежаздольнасць кліента. Калі па гэтаму віду ацэнкі вы атрымалі недастатковае колькасць балаў, то атрымаць пазыку будзе вельмі складана. Як варыянт вам могуць прапанаваць іншыя ўмовы крэдытавання - больш высокую працэнтную стаўку або меншую суму крэдыту.

Наступны этап ацэнкі - вызначэнне схільнасці патэнцыйнага пазычальніка да махлярства. Яе ацэньвае сістэма Fraud-скоринга. Крытэрыі, якія выкарыстоўваюцца для разліку гэтага параметру, з'яўляюцца камерцыйнай тайнай кожнага банка.

Behavioral-скоринг - гэта тып праверкі, які дазваляе спрагназаваць плацежаздольнасць кліента ў будучыні. Таксама дадзеная сістэма аналізу дазваляе выявіць некаторыя «паводніцкія» фактары: як кліент распарадзіцца крэдытам, ці будзе ўносіць плацяжы акуратна і ў тэрмін, абярэ ліміт па крэдытнай карце адразу ці будзе выкарыстоўваць грошы часткамі і многае іншае.

Ёсць яшчэ адзін, самы непрыемны выгляд праверкі, - Collection-скоринг пазычальніка, які вельмі важны для распрацоўкі мерапрыемстваў па працы з кліентамі, якія маюць пратэрмінаваную запазычанасць. Ён патрэбны для адэкватнай ацэнкі рызыкі незвароту пазыкі і своечасовага прымянення мер прафілактычнага ўздзеяння.

Ці можна «падмануць»?

Паколькі крэдытны скоринг ажыццяўляе машына, то можа здацца, што падмануць сістэму нескладана - дастаткова толькі даваць «правільныя» з пункту гледжання банка адказы. Аднак гэта не так, падобная спроба можа завяршыцца поспехам толькі ў тых выпадках, калі праграма пабудавана такім чынам, што праверыць некаторыя дадзеныя аб вас адразу не атрымаецца. Калі ж скоринг патрабуе ўнясення толькі звестак, пацверджаных дакументальна, то падмануць сістэму практычна немагчыма. Праверыць адпаведнасць дадзеных у анкеце рэальнаму становішчу спраў для супрацоўнікаў бяспекі не складзе працы, бо ў пераважнай большасці яны з'яўляюцца былымі супрацоўнікамі МУС, ФСБ і іншых падобных ведамстваў і ахвотна карыстаюцца «старымі сувязямі». Акрамя таго, часам бывае досыць проста зрабіць званок на працу або суседзям будучага кліента.

Так што спрабаваць падмануць праграму ўсё-такі не варта, бо ў яе першапачаткова закладзены ўсе вядомыя схемы і прыкметы махлярства і калі такая спроба будзе выяўлена, то крэдыт у гэтым банку вам не дадуць ніколі.

Такім чынам, давайце разгледзім, якімі ж добрымі якасцямі павінен валодаць патэнцыйны пазычальнік, калі ён хоча ўзяць крэдыт без праблем.

Асабістыя дадзеныя - каму пашанцуе

1. Пол - лічыцца, што жанчыны больш адказна падыходзяць да выканання сваіх фінансавых абавязацельстваў.
2. Ўзрост - тут празмерная юнацтва або сталасць можа згуляць з вамі злы жарт. Пераважным з'яўляецца ўзрост 25-45 гадоў. Кліенты, якія трапляюць у гэты дыяпазон, могуць разлічваць на дадатковыя балы па гэтым пункце.
3. Адукацыя - калі вы маеце вышэйшую адукацыю, банк стане давяраць вам больш. Такія кліенты лічацца больш паспяховымі, адказнымі і стабільнымі па фінансавых паказчыках.
4. Сямейная сувязь - адзінокія людзі не з'яўляюцца прыярытэтным напрамкам, так што калі вы зможаце «пахваліцца» хоць бы грамадзянскім шлюбам, атрымаеце дадатковы бал.
5. Ўтрыманцы - вядома, наяўнасць дзяцей не зможа стаць перашкодай для атрымання крэдыту, аднак, чым іх больш, тым больш нізкі бал па гэтым пункце вы атрымаеце.

Фінансавая сфера - якія прафесіі пераважныя

У гэтай частцы анкеты праграма ацэніць вашы поспехі на працоўнай ніве - агульны і працоўны стаж, прэстыжнасць прафесіі, узровень заработнай платы за апошні час, наяўнасць дадатковых крыніц даходу і іншае. Ідэальным варыянтам у гэтым выпадку з'яўляецца наяўнасць толькі аднаго запісу ў працоўнай кніжцы - чым часцей вы змянялі месца працы, чым менш затрымліваліся на кожным прадпрыемстве, тым менш балаў налічыць вам сістэма.

Як ні дзіўна, але банкі недалюбліваюць дырэктараў кампаній, фінансавых кіраўнікоў, а таксама грамадзян, якія забяспечваюць сваю занятасць самастойна (натарыусаў, адвакатаў, прыватных дэтэктываў, індывідуальных прадпрымальнікаў і т. Д.), Бо іх даход не з'яўляецца фіксаваным, а напрамую залежыць ад павеваў рынку. Перавага аддаецца кліентам, якія працуюць па найму, - дзяржслужачым, спецыялістам, рабочым, а таксама кіраўнікам сярэдняга звяна, - іх даход лічыцца больш стабільным.

баланс плацежаздольнасці

Таксама праводзіцца скоринг-ацэнка суадносін выдаткаў і прыбытку, наяўнасці непагашаных крэдытаў, узятых раней. Так што не варта штучна завышаць свой прыбытак, асабліва калі сума крэдыту, які вы хочаце атрымаць, вельмі нязначная. Пагадзіцеся, даволі падазрона выглядае чалавек, які заяўляе аб штомесячным даходзе 100 тыс. Рублёў, які падае заяўку на афармленне крэдыту ў 10-15 тысяч.

Што яшчэ захоча ведаць скоринг-праграма

Вядома, спіс пытанняў, якія ацэньваюцца сістэмай, у розных банках можа даволі моцна адрознівацца, але напэўна ў кожным з іх вас спытаюць аб дадатковых крыніцах забеспячэння крэдыту. Супрацоўнікам банка будзе цікава, ці ёсць у вас дадатковыя крыніцы атрымання фінансавых сродкаў, з'яўляецеся Ці вы ўласнікам дачы, гаража, зямельнага ўчастка, аўтамабіля (калі так, то якога менавіта). Таксама банк абавязкова пацікавіцца навошта вам патрэбныя грошы, ці звярталіся вы за крэдытам раней, наколькі спраўна вы выконвалі свае абавязацельствы перад арганізацыямі, раней выдавалася вам пазыку. За кожны з гэтых крытэрыяў таксама налічваюцца балы.

крытэрыі адсейвання

1. Фэйскантроль. Хоць скоринг - гэта аўтаматычная кампутарная праграма, але дадзеныя ў яе ўносіць ўсё ж чалавек, так што нават у гэтым выпадку цалкам выключыць «чалавечы фактар» не атрымаецца. Таму, збіраючыся на сумоўе, паспрабуйце апрануцца посолиднее.
2. Мэта крэдытавання. Калі вы афармляеце пазыку як фізасоба, то ідэальным падставай для гэтага можа стаць рамонт, купля дачнага ўчастка, адпачынак, набыццё нерухомасці або аўтамабіля. Калі вы паведаміце супрацоўнікам банка, што бераце грошы на адкрыццё бізнесу, то, хутчэй за ўсё, атрымаеце адмову - крытэрыі ацэньвання юрыдычных асоб цалкам іншыя.
3. Крэдытная гісторыя. Вядома, часцей за ўсё скоринговая праграма не мае прамога доступу да вашай гісторыі, але затое яна можа праверыць наяўнасць дадзеных пра вас у «чорным спісе», складзеным банкаўскімі работнікамі на падставе раней зробленых запытаў у бюро крэдытных гісторый.

Калі яшчэ не дадуць крэдыт

Калі на працягу апошніх 30 дзён вы тройчы спрабавалі ўзяць крэдыт і атрымалі адмову, то не варта спрабаваць зрабіць гэта яшчэ раз. Хутчэй за ўсё, вам зноў адмовяць. Справа ў тым, што такая схема закладзена ў базу дадзеных праграмы. Таму не варта мучыцца, проста пачакайце месяц-паўтара, і вашыя шанцы прайсці крэдытны скоринг павялічацца шматкроць.

Яшчэ адным немалаважным фактарам з'яўляецца крэдытная загружанасць кліента. Праграма разлічыць агульная колькасць вашых крэдытных плацяжоў і прыме рашэнне аб тым, «пацягніце» Ці вы яшчэ адзін.

Бывае так, што банкі арганізоўваюць цэлую скоринговую сетку, таму не варта падаваць адразу некалькі заявак на атрыманне пазыкі. Калі іх колькасць перавысіць 3-4, то, хутчэй за ўсё, вы атрымаеце адмову адразу ва ўсіх банках.

Плюсы і мінусы автопроверки

Нягледзячы на тое што скоринговая праграма досыць высокатэхналагічная, усё ж яна мае некаторыя недахопы:

• банкі ўжываюць для разлікаў досыць высокую шкалу, якая проста недасяжная па многіх паказчыках сярэднестатыстычнаму пазычальніку;
• зусім не ўлічваюцца спецыфічныя дадзеныя кліента, напрыклад, хрушчоўка ў цэнтры сталіцы можа быць расцэненая як падыходная нерухомасць, а вось асабняк на беразе ракі дзе-небудзь у Іркуцкай вобласці будзе пазначаны сістэмай як «хатка ў вёсцы»;
• у невялікіх банках, якія не маюць дастатковага фінансавання на набыццё дарагіх сістэм скоринга, праверка вядзецца досыць павярхоўна;
• нармальнае існаванне скоринговой сістэмы мяркуе наяўнасць спадарожнай інфраструктуры (бюро крэдытных гісторый і інш.).

Аднак некаторыя недахопы не могуць перакрэсліць станоўчыя моманты ад выкарыстання такога выгляду ацэньвання:

• сістэма дае максімальна бесстароннюю ацэнку, уплыў асабістага ўражанні супрацоўнікаў зведзена да мінімуму;
• фінансавыя ўстановы, якія выкарыстоўваюць сістэму скоринга, прапануюць сваім кліентам больш выгадны адсотак, бо рызыка незвароту зведзены да мінімуму;
• скоринг дазваляе банку паменшыць колькасць персаналу, задзейнічанага пры апрацоўцы заявак;
• час прыняцця рашэння скарачаецца да 15-20 хвілін;
• у выпадку прыняцця адмоўнага рашэння кліенту будзе выдадзены пералік фактараў, якія паўплывалі на атрыманне нізкай скоринговой ацэнкі - гэта дазволіць выправіць дапушчаныя памылкі пры наступных зваротах.

У заключэнне варта сказаць, што такая сістэма ацэньвання дастаткова новая для Расіі. І далёка не кожны банк яе выкарыстоўвае. Так што калі вы выразна ўсведамляеце свае недахопы і вырашылі атрымаць крэдыт без скоринга, то зрабіць гэта цалкам рэальна, трэба толькі знайсці «свой» банк.