Дакапіталізацыяй - гэта ... Закон аб дакапіталізацыяй банкаў

Банк стварае фонды, якія могуць гарантаваць яго фінансавую ўстойлівасць і выкананне абавязацельстваў у выпадку ўзнікнення праблем. Аб'ём уласных сродкаў павінен перавышаць нарматыўнае значэнне паказчыка дастатковасці капіталу. Апошні ўяўляе сабой своеасаблівую страхоўку кліентаў. Ён паказвае, што банк зацікаўлены ў нармальнай дзейнасці на рынку. Бо калі акцыянеры ўкладаюць ўласныя сродкі, то гарантый, што інвеставацца яны будуць з належнай асцярожнасцю, больш. Але пры рэзкім пагаршэнні якасці крэдытнага партфеля паказчык дастатковасці капіталу можа дасягнуць гранічных значэнняў. У такім выпадку банк рызыкуе пазбавіцца ліцэнзіі.

выхад

Каб не дапускаць крытычнай сітуацыі, ЦБ прымае меры па стабілізацыі фінансавага стану арганізацыі. Дакапіталізацыяй - гэта прадастаўленне Банкам Расіі крэдытных установам субардынаванага пазыкі. Ён уваходзіць у склад дадатковых крыніц фінансавання. Гэта азначае, што ў выпадку банкруцтва арганізацыі абавязацельствы перад ЦБ будуць выконвацца ў апошнюю чаргу. Законам дэкларуецца ўзровень і парадак удзелу дзяржавы ў гэтым працэсе. Такія крэдыты могуць выдавацца не наўпрост, а праз Агенцтва па страхавых укладах (АСВ) у выглядзе аблігацый федэральных пазык (ОФЗ). Падобная схема выкарыстоўвалася пры фінансавым крызісе 2008 года.

Апошнія навіны

У снежні 2014 года прэзідэнт Расіі падпісаў Закон аб дакапіталізацыяй банкаў на агульную суму ў 1 трлн рублёў. Спіс «шчасліўчыкаў» АСВ апублікаваў у лютым 2015 года. Крэдыты будуць прадастаўляцца не толькі праз ОФЗ, але і звычайнымі субардынаваны пазыкамі. Гэта дапаможа АСВ вырашыць пытанне капіталізацыі банкаў. Удзельнікі праграмы павінны да 2015/06/01 накіраваць згоду на набыццё абавязацельстваў Агенцтвам, а ЦБ - падаць патрабаванні для канкрэтнага ўстановы.

ўмовы

Банк павінен на працягу 36 месяцаў павялічваць больш чым на 1% аб'ём іпатэчнага крэдытавання, пазык суб'ектам малога і сярэдняга бізнесу. Дапускаецца таксама варыянт напрамкі грашовых патокаў у самыя важныя галіны эканомікі. Яшчэ адно патрабаванне заключаецца ў павелічэнні статутнага капіталу на 50% ад аб'ёму атрыманых сродкаў за кошт прыбытку або укладанняў акцыянераў. Пры гэтым банкі на працягу наступных 36 месяцаў не могуць павышаць зарплату работнікам. Апошні фактар у большай ступені і стрымлівае кіраўніцтва ад прыняцця рашэння на ўдзел у праграме. Дакапіталізацыяй - гэта дапамога, якая прадастаўляецца на вельмі жорсткіх умовах.

сутнасць працэсу

Для індустрыялізацыі эканомікі неабходныя значныя ўліванні ў вытворчыя магутнасці дзяржавы. Пры гэтым уплыў заходніх інвестараў павінна быць абмежавана. Банкі павінны выдаваць буйныя мэтавыя пазыкі. На гэта збольшага і нацэлена дакапіталізацыяй. Арганізацыя атрымлівае не «жывыя» грошы, а ОФЗ. Пры гэтым яна павінна будзе прыцягнуць аналагічную суму самастойна. Атрымаць можна толькі чвэрць ад ужо існуючага аб'ёму ўласных сродкаў, які, у сваю чаргу, не павінен перавышаць 25 млрд руб. Гэта значыць дакапіталізацыяй - гэта мера па ўмацаванні рэгіянальных банкаў, якія ў перспектыве могуць заняць ўстойлівую пазіцыю на рынку і развівацца самастойна. Гэта ж пацверджана умовамі праграмы: арганізацыі павінны штомесяц павялічваць крэдытны партфель на 1% і больш.

міжнародны вопыт

Крызіс 2009 года паказаў дзейснасць гэтага метаду. Тады ўрад ЗША вылучыла трыльёны даляраў на аднаўленне фінансавага стану крэдытных устаноў без усялякіх санкцый. Праз 4 гады Еўрапейскі банк прафінансаваў грэчаскія ўстановы на суму 50 млрд еўра. Пасля стабілізацыі сітуацыі інвестар атрымлівае чысты прыбытак арганізацыі. Вось чаму так важна, каб у якасці апошняга выступала дзяржава.

Аб'ём уласных сродкаў крэдытных устаноў памяншаецца з-за патрабаванні ЦБ фармаваць рэзервы. Частка сродкаў фігуруе толькі на паперы: пераацэненымі АС, тэхніка, будынкі і іншыя каштоўнасці, якія не могуць выкарыстоўвацца ў якасці крыніц фінансавання. Каб кантраляваць сітуацыю, ЦБ ўсталёўвае спецыяльныя нарматывы і правярае, ці адпавядае дзейнасць арганізацыі магчымасцям капіталу.

Для гэтага ладзяцца стрэс-тэсты. Спецыялісты па аналізе рызык пралічваюць, як складаныя эканамічныя працэсы могуць паўплываць на ўстанову. У тэорыі такая праверка павінна адбывацца штоквартальна. На Украіне яна ў апошні раз ажыццяўлялася па патрабаванні МВФ у 2014 годзе. Тады спецыялісты пралічвалі, як адрэагуе капітал у выпадку адтоку ўкладаў і росту запазычанасці. Па выніках тэстаў было прынята рашэнне аб дакапіталізацыяй.

Пра перспектывы развіцця іпатэчнага рынку

Мінфін разлічвае, што банкі змогуць павялічыць аб'ёмы крэдытавання нерухомасці на 15%. Гэта яшчэ адна мэта, на якую накіравана дакапіталізацыяй. Што гэта значыць? Банкі не змогуць выкарыстоўваць сродкі для куплі валюты, як гэта адбывалася ў 2008 годзе. Гэта добрая навіна. Але павялічыць аб'ёмы крэдытавання да патрэбных будзе вельмі цяжка. Прыйдзецца памяншаць працэнтныя стаўкі і браць на сябе частку абавязацельстваў. На гэта згодны далёка не ўсе арганізацыі. Паколькі дакапіталізацыяй - гэта справа добраахвотная, то "ВТБ24" і "Расбанк" ўжо адмовіліся ад удзелу ў праграме, аргументаваўшы гэта тым, што ў іх і так дастаткова прыбытку.

На патэнцыйнага пакупніка жылля ўплывае шмат фактараў: умовы крэдыту, рост коштаў на кватэры, упэўненасць у стабільным даходзе. Нязначнае зніжэнне стаўкі можа быць кампенсавана іншымі штомесячнымі камісіямі. Таму наўрад ці такая мера павялічыць попыт на дадзеную паслугу. Іпатэку пад нізкі працэнт змогуць аформіць толькі пазычальнікі з ідэальнай крэдытнай гісторыяй. Такая пазіцыя банка цалкам апраўданая. Ды і да таго ж не кожны пазычальнік можа быць упэўнены, што на працягу 10-15 гадоў яго плацежаздольнасць не пагоршыцца.

Эксперты прагназуюць, што пры станоўчым зыходзе дакапіталізацыяй прывядзе да зніжэння стаўкі, павышэнню попыту ў сегменце «эканом», у якім доля іпатэчных здзелак складае 80%. Асобы, у якіх пытанне куплі кватэры стаіць востра, скарыстаюцца невялікім зніжэннем адсоткаў. Астатняя частка пакупнікоў, хутчэй за ўсё, будзе чакаць значнага змянення кошту крэдыту. Доля іпатэчных здзелак у сегменце прэміум-класа рэдка перавышае 20%. Таму змяненне стаўкі наўрад ці акажа ўплыў на попыт. Большая частка пакупнікоў элітнай нерухомасці расплачваецца ў растэрміноўку на індывідуальных умовах.

Дакапіталізацыяй банка: што трэба ведаць ўкладчыку

1. Дадзеная мера ўжываецца для павелічэння актываў або пакрыцця страт. Ініцыятарам працэсу могуць выступаць акцыянеры. У гэтым выпадку гаворка ідзе аб прыцягненні сродкаў для выдачы новых крэдытаў.

2. Наяўнасць праблем у банку не азначае, што яму неабходныя грашовыя сродкі. Магчыма, ЦБ перагледзеў нарматывы, а крэдытнай установе не хапіла назапашанай прыбытку з мінулых гадоў для дасягнення планавых паказчыкаў. Хоць дакапіталізацыяй ўкраінскіх банкаў ў 2014 годзе была накіравана на пакрыццё страт.

3. Спачатку ўстанова звяртаецца да акцыянераў. Калі ў іх няма магчымасці прафінансаваць арганізацыю, пачынаецца пошук іншых інвестараў. Закон аб дакапіталізацыяй банкаў прадугледжвае, што ўсе змены статутнага капіталу павінны рэгістравацца ў ЦБ. Пасля ўнясення сродкаў на рахункі іх можна выкарыстоўваць, як і любы іншы актыў.

4. Калі прыцягнуць пазыковых капітал для пакрыцця страт не атрымалася, то банк павінен альбо згортваць аб'ёмы дзейнасці, альбо ліквідавацца.

5. дакапіталізацыяй - рэкамендацыя, а не патрабаванне. Павелічэнне капіталу не забяспечвае фінансавую надзейнасць арганізацыі. Калі акцыянеры непрыстойна, то сродкі могуць быць накіраваны на папаўненне крэдытнага партфеля. У такім выпадку ёсць верагоднасць, што праз нейкі час у арганізацыі ізноў паўстане патрэба ў фінансавай дапамогі.

выснову

Адзін са спосабаў, які можа выкарыстоўвацца для стабілізацыі фінансавага стану крэдытных арганізацый, - дакапіталізацыяй. Што гэта такое? Прадастаўленне фінансавай дапамогі банку ад акцыянераў, ЦБ або іншых міжнародных устаноў. Прэзідэнт Расіі ў канцы 2014 года падпісаў закон, у рамках якога 27 рэгіянальных устаноў могуць атрымаць субардынаваны крэдыт. Але жадаючых трохі, так як умовы давання пазыкі вельмі жорсткія.