Асаблівасці Дзейнасці МФА

Цяжка пераацаніць значэнне крэдыту ў эканоміцы краіны. Крэдыты дазваляюць прадпрыемствам хутка рэалізоўваць ўласную прадукцыю (пасродкам камерцыйнага крэдыту), прыцягваць дадатковыя сродкі для мадэрнізацыі асноўных фондаў і да т.п. З іншага боку, крэдыт дае магчымасць спажыўцам набываць большую колькасць дарагіх тавараў працяглага выкарыстання, «латаць дзюры» у цяжкіх фінансавых сітуацыях і гэтак далей. Словам, крэдыт неад'емная частка рынкавай эканомікі.

У апошнія некалькі гадоў шырокае распаўсюджванне атрымалі так званыя мікрафінансавых арганізацыі. Вельмі часта мы можам убачыць на вуліцах горада шыльды арганізацый, якія займаюцца рэалізацыяй кароткатэрміновых невялікіх крэдытаў. Для таго каб вызначыць ролю і значэнне МФА ў эканоміцы неабходна даследаваць асноўныя асаблівасці іх працы, нарматыўна-прававое рэгуляванне, а так жа расцэнкі і ўмовы крэдытавання.

У адпаведнасці з нормай Федэральнага закона ад 2 лiпеня 2010 г., N 151-ФЗ "Аб мікрафінансавай дзейнасці і мікрафінансавых арганізацыях", пад мікрафінансавай арганізацыяй разумеецца «юрыдычная асоба, зарэгістраванае ў форме фонду, аўтаномнай некамерцыйнай арганізацыі, установы (за выключэннем бюджэтнага установы), некамерцыйнага партнёрства, гаспадарчага грамадства або таварыствы, якое ажыццяўляе мікрафінансавую дзейнасць і занесенае ў дзяржаўны рэестр мікрафінансавых арганізацый у парадку, прадугледжаным законам ».

Для разумення вызначэння мікрафінансавай арганізацыі варта сказаць, што такое мікрафінансавай дзейнасці. З соответстсвующего закона і практыкі працы мікрафінансавых арганізацый можна зрабіць высновы:

• мікрафінансавай дзейнасць - гэта дзейнасць, накіраваная на прадастаўленне грамадзянам, індывідуальным прадпрымальнікам і арганізацыям пазык па адпаведных дагаворах;
• пазыкі, якія прадстаўляюцца мікрафінансавых арганізацыі не павінны перавышаць 1 мільёна рублёў;
• тэрмін пазык, як правіла, не перавышае аднаго года (52-х тыдняў).

Адмысловае распаўсюджванне мікрафінансавых арганізацыі атрымалі пасля прыняцця закона аб "Аб мікрафінансавай дзейнасці і мікрафінансавых арганізацыях", які дае вызначэнне мікрафінансавай дзейнасці, ўсталёўвае парадак іх дзейнасці і асноўныя асаблівасці кантролю за іх дзейнасцю. Так, гэты закон прадугледжвае істотныя абмежаванні дзейнасці мікрафінансавых арганізацый, вызначае іх правы і абавязкі.

Відавочна, што мікрафінансаванне (прадастаўленне пазык у памеры не больш за адзін мільён рублёў) з'яўляецца асновай дзейнасці мікрафінансавых арганізацый. Менавіта за кошт выдачы пазык МФА атрымлівае вялікую частку свайго прыбытку.

Аднак закон жорстка абмяжоўвае некаторыя віды дзейнасці, звязаныя з прадастаўленнем пазык. Так, напрыклад, існуюць сур'ёзныя абмежаванні па фарміраванні капіталу фірмы. Закон недвухсэнсоўна забараняе прыцягваць грашовыя сродкі фізічных асоб, якія не з'яўляюцца заснавальнікамі фірмы (за выключэннем асоб якія прадстаўляюць сродкі арганізацыі на падставе дамовы пазыкі ў суме 1,5 млн рублёў або больш па адной дамове пазыкі з адным займодавцем [1]). Гэта значыць, па сутнасці, мікрафінансавых арганізацыі, у адрозненне ад банкаў, не маюць права прыцягваць ўклады.

Іншым не менш сур'ёзным абмежаваннем з'яўляецца забарона на прафесійную працу на рынку каштоўных папер. Такім чынам, мікрафінансавых арганізацыі не могуць выкарыстоўваць прыцягнутыя і ўласныя сродкі для прафесійнага інвеставання ў акцыі, аблігацыі і г.д.

Іншымі словамі, дзейнасць МФА заключаецца ў рэалізацыі крэдытаў у рамках прыцягнутага за кошт сродкаў заснавальнікаў і крэдытораў капіталу. Натуральна, мікрафінансавых арганізацыі не могуць фармаваць такое сур'ёзнае колькасць пазыковых капіталаў, як банкі.

Прынцып працы мікрафінансавых арганізацый заключаецца ў наступным: МФА прапануюць невялікія сумы на кароткі тэрмін пад вельмі высокія працэнты.

На мой погляд, мікрафінансаванне - сучасная легалізаваная форма ліхвярствам. Так, стаўкі па пазыках могуць складаць ад 9-10% у месяц да 4% у тыдзень (100-200% гадавых). Для параўнання, крэдыт у Ашчадбанку ў памеры 50000 руб. тэрмінам на адзін год без забеспячэння будзе каштаваць парадку 16,5% у год. У банку "Уралсіба" крэдыт на падобных умовах ўстане прыкладна ў 23% [2]

Здавалася б, ні адзін рацыянальны гаспадарчы суб'ект не пагодзіцца на гэтак спусташальныя ўмовы крэдытавання. Аднак, для таго, каб атрымаць крэдыт у банку неабходна падаць пакет дакументаў і прайсці сур'ёзную праверку. Так, у некаторыя банкі акрамя пашпарта неабходна прадставіць даведку аб даходах і іншыя дакументы. Адпаведныя службы банка старанна вывучаюць сапраўднасць дакументаў, крэдытную гісторыю даўжнiка, ацэньваюць рызыкі незвароту крэдыту. І не кожны жадаючы атрымаць крэдыт гэтую праверку праходзіць (у каго-то недастатковы памер афіцыйнай заработнай платы, хтосьці не прадставіў неабходны дакумент, у некаторых праблемы з крэдытнай гісторыяй і да т.п.). Той, хто не прайшоў праверку банка, шукае фірмы, што выдаюць пазыкі на больш лаяльных умовах. Такі кліент, як правіла, звяртаецца ў цэнтр мікрафінансавання.

Мікрафінансавых арганізацыі не прад'яўляюць сур'ёзных патрабаванняў да пазычальнікаў. Так, мноства арганізацый для выдачы пазыкі патрабуюць толькі пашпарт і прымаюць рашэнні аб выдачы пазыкі на працягу некалькіх гадзін. Акрамя таго, ёсць кампаніі, для атрымання микрозайма ў якіх не трэба нават наведваць офіс - заяўкі на крэдыты і рашэнні па выдачы прымаюцца прама на хаце.

Як мы бачым, МФА працуюць у сегменце з вельмі высокім рызыкай незвароту. Для таго, каб кампенсаваць рызыкі і забяспечыць рэнтабельнасць, мікрафінансавых арганізацыі усталёўваюць каласальныя працэнтныя стаўкі. Логіка ў дадзеным выпадку простая: калі з двух кліентаў (трох, чатырох і г.д., у залежнасці ад кан'юнктуры рынку микрозаймов і сегмента) хаця б адзін цалкам пагасіць запазычанасць з працэнтамі, камісіямі, пенями і штрафамі, то фірма забяспечыць даход сваім уладальнікам . Тым не менш, працэнтныя стаўкі па микрозаймам прадстаўляюцца па-сапраўднаму спусташальнымі.

Больш за тое, у Сеткі можна знайсці мноства негатыўных водгукаў на якія дзейнічаюць у краіне МФА. У прыватнасці кліенты скардзяцца на грубасць і хамства менеджэраў, нецывілізаваныя метады збірання даўгоў з пазычальнікаў, а так жа выкарыстанне розных непразрыстых схемаў налічэння працэнтаў, пагашэння даўгоў і гэтак далей.

Зразумела, што микрофинансироание як такое (прадастаўленне невялікіх крэдытаў на кароткі тэрмін пад высокі працэнт) існуе ў нашай краіне не першы дзень. Аднак, толькі з прыняццем закона «Аб мікрафінансавай дзейнасці і мікрафінансавых арганізацыях" мікрафінансавых арганізацыі пачалі выходзіць з ценю, пераходзіць на легальны рэжым працы. Тым не менш, многія метады працы (у тым ліку крымінальныя) засталіся ў арсенале мікрафінансавых арганізацый. Але гэта, хутчэй за ўсё, праблема росту і развіцця легальных МФА як фінансавага інстытута сучаснай расійскай эканомікі.

Як камерцыйнае пачынанне, мікрафінансавай дзейнасць атрымала шырокае распаўсюджанне. Высокія працэнтныя стаўкі робяць мікрафінансаванне вельмі прыбытковым заняткам, нягледзячы на ўвесь рызыка з ім звязаны. Інакш мы не назіралі бы гэтак актыўны рост колькасці мікрафінансавых арганізацый, які можна назіраць няўзброеным вокам.

літаратура:

1. Федэральны закон ад 2 лiпеня 2010 г., N 151-ФЗ "Аб мікрафінансавай дзейнасці і мікрафінансавых арганізацыях.